Зворотна іпотека для двоквартирних будинків
А зворотна іпотека це особливий вид кредитної угоди для власників житла віком від 62 років. Власники житла можуть отримувати кошти зі свого власного капіталу, не вносячи жодних щомісячних платежів, як це було б із традиційною позикою під нерухомість або кредитною лінією. Зворотна іпотека може бути варіантом, якщо у вас є односімейний будинок або багатоквартирний будинок, якщо дотримані певні вимоги.
Ключові речі на винос
- Зворотна іпотека дозволяє власникам житла, яким виповнилося 62 роки, використовувати власні власні кошти.
- Власник будинку може отримати зворотну іпотеку для будинку на дві сім’ї, якщо він використовує будинок як своє основне місце проживання.
- Для зворотної іпотеки не потрібні щомісячні платежі, хоча позичальники повинні відповідати вимогам щодо віку та кредиту.
- Зворотні іпотеки повинні бути погашені з відсотками, коли позичальник більше не проживає в будинку.
Як працює зворотна іпотека
Зворотна іпотека сама по собі не є традиційною позикою. Коли позичальник отримує зворотну іпотеку, він перетворює власний капітал у своєму будинку в звичайний грошовий потік. Вони отримують щомісячні виплати, які можуть бути використані для фінансування витрат на проживання, медичне обслуговування або інші витрати на пенсію. Власник будинку повинен відповідати певним вимогам, серед яких:
- Використання будинку як основного місця проживання
- Сплата податку на нерухомість та страхування
- Утримання будинку
Протягом усього життя позичальника вони нічого не повертають за рахунок власного капіталу, який вони позичили, поки вони живуть у будинку. На балансі накопичуються відсотки та комісії. Після того, як позичальник більше не проживає в будинку — наприклад, через те, що він його продав, переїхав до медичного закладу або помер — позичена сума підлягає погашенню в повному обсязі.
Це відрізняється від звичайного позика під нерухомість або кредитна лінія нерухомого капіталу. При таких видах кредитів будинок є заставою. Позичальники можуть отримати власний капітал до максимальної суми, дозволеної кредитором. Гроші повертаються з часом, з відсотками і немає вікових обмежень. Якщо позичальник не погашає позику під заставу нерухомості або кредитну лінію, кредитор може ініціювати процедуру стягнення, щоб отримати право власності на майно.
Примітка
При розлученні один із подружжя може взяти зворотну іпотеку, щоб «викупити» частку іншого з подружжя в будинку, щоб вони могли зберегти право власності на майно.
Зворотна іпотека та будинки на дві родини
Щоб отримати зворотну іпотеку, необхідно виконати певні вимоги. Як правило, якщо ви отримуєте зворотну іпотеку FHA, також відому як a іпотека з перетворення нерухомого майна (HECM), ви повинні:
- Бути 62 або старше
- Повністю володійте нерухомістю або виплатили більшу частину іпотеки
- Проживати у власності як основне місце проживання
- Не мати прострочення по федеральному боргу, включаючи податковий борг та студентські позики
- Мати ресурси для сплати податків на майно, страхування та утримання
- Відвідайте інформаційну сесію про зворотну іпотеку, затверджену HUD
Існують також рекомендації щодо типів власності, які підлягають зворотній іпотеці. До дозволених типів власності належать односімейні будинки та будинки на 2-4 одиниці.
Це означає, що ви можете взяти зворотну іпотеку, якщо у вас є будинок на дві сім’ї, за умови виконання всіх інших умов. Наприклад, ви можете бути вдовою, яка живе зі своєю дорослою дочкою, її чоловіком та їхніми дітьми. Якщо ви повністю або майже повністю володієте будинком і використовуєте його як своє основне місце проживання, ви можете претендувати на зворотну іпотеку.
Порада
Ви також можете отримати зворотну іпотеку, якщо у вас є будинок-дуплекс, триплекс або квадроплекс, якщо ви живете в одній із квартир.
Хто погашає зворотну іпотеку для будинку на дві сім’ї?
Протягом свого життя ви зазвичай нічого не платите за зворотну іпотеку, поки живете в будинку. Однак гроші, які ви позичили під свій капітал, повинні бути повернені. Якщо ви живете в будинку на дві сім’ї, хто платить, може залежати від того, чиє ім’я в зворотній іпотеці і хто проживає в будинку в цей час.
Якщо ви берете в борг HECM разом із чоловіком (дружиною), дорослою дитиною чи кимось іншим, ця особа може залишитися вдома, навіть якщо ви переїдете або помрете, не сплачуючи нічого в рахунок кредиту. Ваш чоловік/дружина також може залишатися вдома, не виплачуючи залишок позики, якщо ви померли або перейшли до медсестринського догляду, навіть якщо вони не вказані як співпозичальник. Але вони повинні продовжувати жити в будинку як їхньому основному місці проживання.
Кожен, хто не є співпозичальник на зворотну іпотеку, наприклад, дитина, на утриманні або інший родич, або чоловік, який не відповідає вимогам як подружжя, яке має право, що не позичає, доведеться погасити залишок позики, якщо вони хочуть залишитися в додому. Якщо вони не зможуть знайти гроші, щоб погасити зворотну іпотеку, їм доведеться продати будинок.
Важливо
Якщо залишок позики перевищує вартість будинку, будь-кому, хто несе відповідальність за погашення зворотної іпотеки, не доведеться платити перевищення.
Що таке зворотна іпотека?
Зворотна іпотека або іпотека конверсії домашнього капіталу (HECM) дозволяє власникам житла віком 62 роки і старше отримувати дохід зі свого власного капіталу у своїх будинках. Цей вид позики необхідно погасити, як тільки позичальник більше не проживає в будинку.
Чи можу я отримати зворотну іпотеку, якщо зі мною живе хтось інший?
Якщо ви одружені, живете з дорослою дитиною, на утриманні чи іншим родичем, це не вплине на вашу здатність отримати зворотну іпотеку. Ви також можете отримати зворотну іпотеку, якщо ви живете в дуплексі на дві сім’ї, якщо ви проживаєте в одному з будинків в якості основного місця проживання.
Коли має бути погашена зворотна іпотека?
Зворотна іпотека не вимагає щомісячних платежів протягом життя позичальника, якщо він більше не живе в будинку. Якщо вони переїжджають в інший будинок, переїжджають до закладу догляду на повний робочий день або помирають, позика підлягає погашенню в повному обсязі.
Хто виплачує зворотну іпотеку?
Якщо на момент настання терміну зворотної іпотеки в будинку проживають інші люди, наприклад a подружжя або повнолітня дитина, вони несуть відповідальність за погашення, якщо вони не вказані як співпозичальник на позику. Якщо позичальник помер, а інших співпозичальників або мешканців будинку немає, спадкоємці позичальника будуть відповідати за погашення залишку.
Нижня лінія
Зворотна іпотека може забезпечити додатковий потік доходу при виході на пенсію для власників житла, які накопичили значну суму власного капіталу. Якщо ви живете в будинку на дві сім’ї, важливо розуміти, коли ви можете, а коли не можете отримати зворотну іпотеку, і хто несе відповідальність за її погашення. Це також корисно порівняти різні варіанти зворотної іпотеки щоб знайти той, який має найбільш вигідні умови для вашої ситуації.