Які правила проживання для зворотної іпотеки?

Зворотні іпотеки можуть забезпечити гроші для людей похилого віку, чия чиста вартість в основному пов’язана з вартістю їхнього будинку. А зворотна іпотека — це позика для власників житла, яким виповнилося 62 роки і мають значний капітал. Це дозволяє цим людям похилого віку позичати гроші проти вартості їхнього будинку та отримувати кошти у вигляді одноразової суми, фіксованого щомісячного платежу або кредитної лінії. Все залишок позики підлягає сплаті, коли позичальник помирає, переїжджає назавжди або продає будинок.

Щоб отримати зворотну іпотеку, ви повинні відповідати певним вимогам. Одним із них є те, що майно, на яке ви взяли позику, має бути вашим «основним місцем проживання». Якщо ви плануєте жити у своєму будинку до смерті, це може здатися не важкою вимогою зустрітися. Однак ви повинні знати, що перебування поза межами свого майна, навіть під час перебування в лікарні, може змусити вашого кредитора звернути стягнення на вашу позику. У деяких випадках це може призвести до втрати житла.

Тому важливо зрозуміти правила проживання, які застосовуються до зворотної іпотеки, перш ніж погодитися на таку. У цьому посібнику ми ознайомимо вас із цими правилами.

Правила резидентства для зворотної іпотеки

Правила зворотної іпотеки кажуть, що нерухомість, на яку ви маєте зворотну іпотеку, має бути вашим «основним місцем проживання», тобто це місце, де ви проводите більшу частину року. Ви можете мати лише одне основне місце проживання одночасно.

На додаток до цього загального правила, існують інші правила, які визначають, як довго ви можете бути далеко від свого дому та зберігати зворотну іпотеку на нього. Ось короткий виклад цих правил:

• Якщо ви від’їжджаєте за більше двох місяців, але менше шести місяців, ви повинні повідомити свого кредитора, щоб він дізнався, що ви продовжуєте проживати за своїм основним місцем проживання. Це може допомогти вам уникнути проблем із правилами зворотного іпотечного резидентства.
• Якщо ви перебуваєте далеко від нерухомості для більше шести місяцівз немедичних причин, ви не можете заявити, що це ваше основне місце проживання. Це призведе до настання терміну зворотної іпотеки, що може означати, що позика повинна бути погашена або задоволена шляхом продажу майна або правочину замість стягнення. Усім, хто живе в будинку, доведеться виїхати, якщо вони не зможуть погасити кредит.
• Якщо ви від’їжджаєте за більше 12 місяців поспіль у закладі охорони здоров’я наприклад, у лікарні, реабілітаційному центрі, будинку престарілих або допоміжних будинках, і у вашому будинку немає співпозичальника, ви також будете вважатися таким, що залишили своє основне місце проживання. Як наслідок, зворотна іпотечна позика має бути погашеною, тобто вона має бути погашена або задоволена шляхом продажу майна або правочину замість стягнення. Усім, хто живе там, доведеться виїхати, якщо вони не зможуть погасити позику або не будуть кваліфікуватися як подружжя, яке не має права позичати.

Правила дещо інші, якщо в будинку проживає співпозичальник. Багато пар додають обох подружжя до документів зворотної іпотеки як співпозичальників, і це може допомогти вам уникнути проблем. Поки один співпозичальник продовжує проживати у вашому основному місці проживання, він може продовжувати це робити (і отримувати виплати по кредиту), навіть якщо ви залишите нерухомість назавжди.

Проблеми з правилами резидентства для зворотної іпотеки

Правила резидентства для зворотної іпотеки, як викладено вище, можуть викликати певні труднощі та проблеми.

Наприклад, якщо пара живе разом у будинку, але в зворотній іпотеці внесена лише одна особа документи, а потім ця особа повинна потрапити в лікарню (або будинок престарілих) більше ніж на 12 місяців, кредит буде стати належним. Це може означати, що їхній чоловік повинен залишити будинок і продати його, щоб погасити заборгованість. Якщо ваш чоловік був доданий до зворотної іпотеки під час її вилучення, це може запобігти вимушеному вигнанню з чоловіка. Проте податки та страхування все одно повинні бути сплачені під час відсутності позичальника, а будинок має утримуватися.

Інша поширена проблема пов’язана з вимогою підтвердити, що ви проживаєте за своїм основним місцем проживання більшу частину року. Більшість кредиторів вимагатимуть від вас щороку підтверджувати, що ваш будинок є вашим основним місцем проживання. Зазвичай це робиться за допомогою листівки або іншого повідомлення, яке надсилається поштою в один і той же час щороку. Якщо у документах про позику ваш чоловік позначений як «подружжя, яке має право, що не позичає», ви також необхідно підтвердити, що ви все ще перебуваєте у шлюбі і що ваш чоловік/дружина проживає в будинку як їхній основний місце проживання.

Важливо, щоб ви негайно підписали та повернули свій річний сертифікат на проживання. Якщо ви цього не зробите, ваш кредитор може подумати, що ви переїхали, і навіть почати процедуру стягнення майна на ваш будинок.

Суть

Зворотна іпотека супроводжується правилами резидентства. Щоб отримати зворотну іпотеку на нерухомість, вона має бути вашим «основним місцем проживання», тобто ви проживаєте там більшу частину року.

Якщо ви перебуваєте за межами свого майна більше шести місяців з немедичних причин або більше 12 місяців поспіль у медичному закладі, ваша зворотна іпотека буде погашена. В результаті частина кредиту, що залишилася, повинна бути погашена. Якщо ваш чоловік (чоловік) додається до зворотної іпотеки як співпозичальник або відповідальний непозичальник подружжя, вони можуть залишитися в будинку, якщо основний позичальник порушив умови проживання вимоги. Однак важливо звернутися до консультанта HECM, щоб переглянути ваше фінансове становище та визначити, чи підходить вам зворотна іпотека.