Позиція FINRA щодо зворотної іпотеки

Спочатку а зворотна іпотека може звучати як безкоштовні гроші. Виходячи з суми домашній капітал якщо ви маєте, ваш кредитор надає вам суму позики, за яку вам не доведеться вносити щомісячні платежі. Гарна угода, так? Ну і так, і ні. Зворотна іпотека може бути хорошим фінансовим інструментом, якщо ви обережно використовуєте позику, відповідно до Орган регулювання фінансової індустрії (FINRA).

Що таке зворотна іпотека?

З традиційним іпотека, позичальники отримують суму позики, яку з часом погашають шляхом щомісячних платежів. З зворотна іпотека, позичальники отримують суму позики, яку вони можуть отримати у вигляді одноразової суми, серії регулярних щомісячних виплат або кредитна лінія. Найпоширенішою формою зворотної іпотеки є а

іпотека з перетворення нерухомого капіталу (HECM), який підтримується Федеральне житлове управління (FHA). Позичальникам має бути вік 62 або більше, щоб мати право на отримання кредиту.

Залишок позики для зворотної іпотеки має бути погашений, коли позичальник більше не проживає повний робочий день у будинку, який має бути його основне місце проживання. Це може бути пов’язано з тим, що позичальник продає будинок, переїжджає принаймні на 12 місяців (скажімо, в будинок престарілих) або помирає. У багатьох випадках позичальник або їх спадкоємці продає будинок, щоб погасити залишок зворотного іпотечного кредиту.

Що FINRA каже про зворотну іпотеку?

Хоча FINRA визнає, що зворотна іпотека може допомогти деяким власникам житла залишитися в їхньому будинку, організація також закликає домовласникам дізнатися всі деталі зворотної іпотеки та зважити свої варіанти, щоб вони могли прийняти обґрунтоване рішення про те, як продовжити.

FINRA попереджає власників житла, що зворотна іпотека — це не безкоштовні гроші. Як і у випадку з традиційною іпотекою, сума позики для зворотної іпотеки буде нараховуватися відсотками протягом терміну дії позики. Таким чином, коли настав час погашати зворотну іпотеку, позичальник або його спадкоємцям, можливо, доведеться заплатити більше, ніж початкова сума позики.

FINRA також попереджає власників житла, що зворотна іпотека має комісію та витрати, які можуть бути значно вищими, ніж при традиційній іпотеці — іноді від 4% до 8% від загальної суми позики. Як і у випадку з традиційною іпотекою, ці збори та витрати можуть бути включені до загальної суми позики, зменшуючи суму, яку ви фактично отримуєте від зворотної іпотеки. Крім того, для власників житла, які мають існуючу іпотеку, доходи від зворотної іпотеки будуть спочатку використовуватися для погашення цієї іпотеки, яка може залишити позичальника набагато менше готівки, ніж очікуваний.

Інший аспект зворотної іпотеки полягає в тому, що існують певні вимоги, які позичальники повинні відповідати, щоб утримати свою зворотну іпотеку від дефолт і вхід звернення стягнення провадження. До них належать:

• Сплата всіх податків на майно та страхування, наприклад домовласники, повінь, небезпека, вітер або квартира — вчасно
• Оплата пов’язаних витрат, таких як збори товариства власників житла та орендна плата за землю, вчасно
• Підтримка будинок, щоб він залишався в хорошому стані
  

Подумайте, чи може вам знадобитися зворотна іпотека і навіщо

Багато фінансових спеціалістів та іпотечних кредиторів рекомендують зворотну іпотеку як спосіб жити комфортно на пенсії—і це може бути, але FINRA попереджає домовласників, щоб вони уважно переглядали свої фінансові обставини та активи, перш ніж приймати рішення.

Попередження для інвестора FINRA під назвою «Зворотні іпотечні кредити: уникнення повороту фортуни» пропонує такі поради щодо власники будинків, які розглядають зворотну іпотеку (сповіщення для інвесторів доступні лише від FINRA через безкоштовну електронну пошту абонемент):

• Перегляньте і зважте всі варіанти – Якщо ви шукаєте додаткові гроші, чи є кращі способи їх отримати, ніж зворотна іпотека? Чи можете ви претендувати на позика під нерухомість або кредитна лінія нерухомого капіталу (HELOC)? Чи можете ви продати будинок і зменшити його розмір? Чи існують місцеві, державні та федеральні програми, які допоможуть вам сплатити податки та рахунки?
  
• Зрозумійте ризик і знайте всі збори та витрати – Важливо дізнатися, перш ніж оформляти зворотну іпотеку, скільки це буде коштувати вам, якщо вам доведеться її повернути. Це включає знання процентної ставки, усіх витрат і комісій, а також суми будь-яких штраф за передоплату.
  
• Дізнайтеся, як зворотна іпотека може вплинути на ваше фінансове право – Хоча зворотна іпотека не впливає на ваші виплати соціального страхування або право на отримання Medicare, вона може вплинути на Medicaid та Додатковий дохід від безпеки (SSI) прийнятність. Це також може мати відношення до будь-якої допомоги чи захисту, які ви можете отримати, якщо вам доведеться увійти в будинок престарілих.
  
• Поговоріть з професіоналом – Поки Департамент житлового будівництва та міського розвитку США (HUD) вимагає від усіх позичальників, які подають заявку на зворотну іпотеку поговорити з консультантом, схваленим HUD, важливо поговорити з іншими особами за межами транзакції, щоб отримати незалежну думку. Це може включати планування садиби адвокат, а дипломований бухгалтер (CPA), або довірений фінансовий радник.
  
• Двічі подумайте, перш ніж використовувати зворотну іпотеку для інвестицій – Використання зворотної іпотеки як інвестиції або фінансування інвестицій у кращому випадку є ризикованою пропозицією, тому FINRA застерігає від такого кроку.
  

Суть

Зворотна іпотека може стати ефективним фінансовим інструментом, який допоможе власникам літніх будинків залишатися вдома та оплачувати витрати на проживання. Однак це може бути не найкращий варіант, тож FINRA радить домовласникам самостійно досліджувати всі деталі та вартість реверсу іпотеку та вивчити альтернативи, перш ніж прийняти рішення про те, чи є це правильним вибором їх.