Деякі великі банки не пропонують зворотну іпотеку та HELOC

Обидва зворотна іпотека і кредитні лінії під заставу власності (HELOC) є популярними способами для власників житла брати кредити власний капітал, який вони створили. Зворотна іпотека – це, перш за все, спосіб для літніх людей залучити свій капітал під час виходу на пенсію; HELOC використовуються багатьма споживачами, щоб позичити гроші під кращу відсоткову ставку, ніж кредитна картка або особиста позика.

Враховуючи популярність цих продуктів, може здатися дивним, що деякі з найбільших банків Сполучених Штатів — Bank of America (BAC) і Уеллс Фарго (WFC), наприклад, не пропонуйте їх. Раніше ці банки пропонували обидва продукти, але Фінансовий крах 2008 року призвело до того, що вони як зняття зворотних іпотечних кредитів, так і своє пандемія 2020 року змусив Wells Fargo припинити пропонувати HELOC.

У цій статті ми пояснимо, чому ряд великих банків більше не пропонують зворотну іпотеку або HELOC, і що це означає для споживачів.

Великі банки та зворотна іпотека

Великі банки, такі як Wells Fargo і Bank of America, раніше були основною частиною бізнесу зворотної іпотеки. Станом на 2011 рік лише на ці два банки припадало понад 36% зворотних іпотечних кредитів по всій країні. Потім, у 2011 році, обидва ці банки взагалі припинили пропонувати зворотну іпотеку.

У тодішньому прес-релізі Wells Fargo запропонував дві причини, чому банк залишає галузь. Перше – це непередбачуваність цін на житло після фінансової кризи 2008 року, яка частково була викликана іпотечною бульбашкою. Другим, за словами компанії, були обмеження HUD, «які ускладнюють визначення людей похилого віку». здатність виконувати зобов'язання щодо власності житла та їх зворотної іпотеки»—наприклад, їх здатність платити податки на майно і страхування власників житла. Того ж року Bank of America заявив, що персонал та ресурси, які використовуються для операції зворотної іпотеки, необхідні в інших частинах компанії.

Тоді деякі аналітики вважали, що відхід цих двох великих банків із зворотного іпотечного ринку мало пов’язано з цінами на житло, а більше з ризиком завдати шкоди репутації, якщо вони залишаться в країні ринку. У 2011 році іпотечні кредитори були в центрі уваги значної кількості негативної преси через їхню роль у краху 2008 року. Викуп щодо власників зворотної іпотеки, ймовірно, погіршить цю ситуацію.

У той час у Wells Fargo було близько чверті зворотного іпотечного бізнесу в країні, але ця лінія становила лише крихітний відсоток його роздрібного обсягу: 16 213 іпотека з конверсії нерухомого майна (HECMs) у 2010 році. Можливо, вони та інші великі банки вважали видачу зворотної іпотеки занадто великим ризиком порівняно з грошима, які вона принесла.

Подальші події — вірніше, їх відсутність — здається, підтверджують цю ідею. За роки після цього рішення ні Wells Fargo, ні Bank of America знову не почали пропонувати зворотну іпотеку. Враховуючи відсутність нового регулювання, яке могло б вплинути на цей ринок, і стабілізацію цін на житло протягом наступних років, видається ймовірним, що обидва просто вважають, що прибуток, який можна отримати від зворотної іпотеки, не вартий потенційно шкідливих заголовків, пов’язаних із зверненням стягнення на старші.

Великі банки та HELOC

Ситуація з HELOC дещо схожа на ту, що мала місце у 2011 році із зворотною іпотекою, хоча й набагато пізнішою. Ще на початку фінансової кризи 2020 року, у квітні 2020 року, кілька великих банків призупинили створення нових HELOC.

Wells Fargo, наприклад, призупинив створення нових HELOC. У той же час він посилив умови кредитування, які пропонував по ряду інших іпотечних продуктів. З тих пір ці жорсткіші стандарти були скасовані, але HELOC залишаються призупиненими. JPMorgan Chase (JPM) також «тимчасово» призупинив заявки на нові HELOC у квітні 2020 року та Citibank (C) оголосив про призупинення додатків HELOC після 3 березня 2021 року через «поточний ринок умови». Bank of America, навпаки, продовжував випуск нових HELOC, але запровадив більш жорсткі кредити стандарти. З тих пір вони знову розслабилися.

Знову ж таки, важко назвати точні причини, чому великі банки перестали пропонувати HELOC. Потенціал падіння цін на житло, викликаного пандемією, безумовно, зіграв певну роль, і деякі з них банки згадували про потенційну економічну невизначеність у той час, коли вони призупинили HELOC. Але навіть коли економіка відновлюється, а ціни на житло зростають, ці банки все ще не приймають додатків.

Лорі Гудман, співдиректор Центру фінансової політики житлового фонду Urban Institute, сказав Marketplace наприкінці 2021 року, що це може бути пов’язано з низьким попитом. «Я припускаю, що попит на цей продукт просто випарився, враховуючи низькі ціни», – сказала вона. Оскільки 30-річні іпотечні ставки падають нижче 3% протягом більшої частини минулого року, власникам будинків, які хочуть використати свій капітал, більш доцільно зробити рефінансування готівкою.

Суть

У 2011 році ряд великих банків припинили пропонувати зворотну іпотеку. Здається, фінансова криза 2008 року зіграла свою роль у цьому рішенні, але також здається, що зворотна іпотека була просто занадто ризикованою для цих банків. Зворотні іпотеки можуть створити шкідливі заголовки, якщо банкам доведеться стягнути стягнення на пенсіонерів, і вони все одно не являли собою величезне джерело бізнесу для цих банків.

Подібна ситуація сталася з HELOC у 2021 році. На ранніх етапах фінансової кризи 2020 року кілька великих банків припинили пропонувати HELOC, посилаючись на непередбачувану кон’юнктуру ринку. Протягом останніх місяців здається, що попит на ці позики все ще низький, і тому мало хто з цих великих банків знову почав їх пропонувати.

Однак існує багато кредиторів, які пропонують обидва продукти, тому у вас не повинно виникнути проблем із отриманням жодного. Просто переконайтеся, що ви шукаєте найкращу пропозицію та довіряєте вибраному постачальнику.