П’ять запитань щодо плану 401 (k) вашої компанії

Якщо ви, як 80% американських працівників, маєте доступ до план з визначеними внесками, наприклад 401 (k). Оскільки кожен план унікальний, важливо дізнатися про деталі плану вашої компанії, а також про ваші варіанти. Ось п’ять питань, які ви повинні задати про свою компанію 401 (k) план.

1. Чи відповідає компанія моїм внескам?

Це, мабуть, найважливіше запитання, оскільки матч компанії може значно збільшити вартість вашого пенсійного рахунку. Роботодавці зазвичай відповідають відсотку вашого внеску. Якщо ви заробляєте 50000 доларів США на рік, вносите 5% заробітної плати (2500 доларів), а ваша компанія відповідає 50% вашого внеску, це додає до вашого рахунку 1250 доларів. Внесок роботодавця може бути обмежений планом (наприклад, план може відповідати 50% до 4% вашої зарплати) або вашим річним лімітом внесків, встановленим Служба внутрішніх доходів (IRS).

Спробуйте внести максимум у відповідність вашої компанії, припускаючи, що вона така. Але ви, можливо, не захочете перевищувати цю суму. «У багатьох невеликих компаній є дорогі плани 401 (k)»,-каже Майкл Чжуан, директор MZ Capital Management у місті Бетесда, штат Міссурі. "У цьому випадку насправді не варто вносити більше внесків у план, оскільки все, що ви заощадите в доларах податків, ви сплачуєте прихованими зборами, а потім і деякими".

2. Які є мої варіанти інвестування?

Зазвичай плани дозволяють вам обирати з різних інвестицій, таких як спільні фонди, акції (це може включати акції вашої компанії), облігації та гарантовані інвестиційні договори (GIC). Якщо вам не подобаються інвестиційні варіанти, запропоновані вашим роботодавцем, ви можете перенести відсоток вашого плану на інший пенсійний рахунок. Це відоме як часткове перекидання.

«Обов’язково поцікавтеся, чи є у вашому 401 тисячі повноцінних брокерських можливостях, спрямованих самостійно. Більшість із планів 401 (k) цього не роблять, але деякі роблять це », - каже Ден Стюарт, CFA®, президент та головний інвестиційний директор Revere Asset Management, Inc., у Далласі, Техас. «Це дозволило б вам мати брокерський рахунок, на якому ви могли б вести окремі акції, облігації, пайові фонди, ETF тощо, а не обмежувати вас звичайними пайовими фондами від 10 до 12. Знову ж таки, це не норма, але чим більша компанія, тим більші шанси мати повний брокерський опціон ».

Багато людей інвестують більш агресивно, коли вони молодші (і здатні оговтатися від втрат), і роблять більш консервативні інвестиції з наближенням до пенсії. Це вимагає, щоб ви з часом змінювали свої асигнування. Більшість планів дозволяють вносити зміни за бажанням; проте деякі обмежують зміни лише раз на місяць або квартал.

3. Який інвестиційний варіант має найнижчий коефіцієнт витрат?

Багато інвестицій, включаючи пайові фонди та фондові біржі (ETF), стягують з акціонерів коефіцієнт витрат для покриття загального річного фонду операційні витрати. Виражений у відсотках від середніх чистих активів фонду, коефіцієнт витрат включає адміністративні, відповідність, розподіл, управління, маркетинг, послуги акціонерів та плата за ведення обліку, а також інші оперативні витрати витрати.

Коефіцієнт витрат безпосередньо зменшує прибутки акціонерів, таким чином знижуючи вартість ваших інвестицій. Не вважайте, що інвестиції з найвищою прибутковістю автоматично є найкращим вибором. Інвестиції з меншою прибутковістю та меншим коефіцієнтом витрат можуть принести вам більше грошей у довгостроковій перспективі.

4. Коли я повинен бути обдарований?

Частина вашого права 401 (k) - це частина, яку вам належить зберегти, навіть якщо ви залишите роботу. Будь -які гроші, які ви вносите, завжди належать на 100%. Однак внески, зроблені вашою компанією, підлягатимуть вимогам щодо надання права власності. Існує два типи розкладу отримання права власності: градуйований та скельний.

З градуйоване наділення, кошти надходять з плином часу. Наприклад, вам може бути надано 25% після першого курсу, 50% наступного року і так далі, поки ви повністю не отримаєте права. З обрізання скель, внесок роботодавця становить 0%, доки ви не перебуваєте на роботі протягом певного періоду часу (наприклад, двох років), після чого він набуває 100% права власності. У будь -якому випадку, як тільки ви отримаєте повноваження, усі гроші в плані (ваші внески плюс внески вашого роботодавця) належать вам, і ви можете взяти їх із собою, коли ви змінюєте роботу або виходите на пенсію.

5. Коли я можу зняти свої гроші?

Загалом, якщо ви зробили виведення коштів до досягнення вами 59 -річного віку, ви повинні сплатити 10% податку (а також податок на прибуток) при розподілі. У разі скрути, можливо, вам не доведеться платити штраф. Ці винятки з труднощів можуть включати:

• Страждає інвалідність
• Смерть (розподіл надходить до бенефіціара)
• Певні медичні витрати
• Купівля першого будинку
• Оплата коледжу (для вас, вашого чоловіка або ваших дітей)
• Уникаючи звернення стягнення або виселення
• Витрати на поховання або поховання
• Певний ремонт будинку
• Народження або усиновлення дитини

Коли вам виповниться 72 роки, ви повинні взяти необхідні мінімальні розподіли (RMD) з усіх ваших 401 (k) s - за винятком плану, запропонованого компанією, у якій ви все ще працюєте. Загалом, ви повинні почати виводити гроші до 1 квітня року, наступного за 72 роком. Ваш вік (та тривалість життя) та вартість рахунку визначають необхідний мінімальний розподіл.

Суть

Вибір плану 401 (k) може здатися переважним. В результаті багато працівників, які мають право брати участь у цих спонсорованих роботодавцями пенсійних планах, відкладають або навіть уникають реєстрації. Розуміння цих п’яти питань допоможе уточнити деталі плану та ваші варіанти.

Якщо матеріали, які ви отримуєте від свого роботодавця, нечіткі, попросіть свого координатора з людських ресурсів або виплат відповісти на будь -які ваші питання щодо плану вашої компанії 401 (k). Не забудьте також дізнатися, які "ресурси доступні для підтримки учасників, такі як онлайн -інструменти та додатків, освіти, консультування та багато іншого », - каже Марґеріта Ченг, CFP®, генеральний директор Blue Ocean Global Wealth у Itherейзерсбург, штат Меріленд.

Якщо ви вже зареєструвалися, обов’язково відстежуйте свої варіанти інвестицій та перерозподіляйте їх у міру необхідності.