Виплата боргу за допомогою вашого 401 (k) має сенс

Погашення боргу грошима з вашого 401 (k) план може мати сенс у деяких випадках. Але ви також зменшите свої пенсійні заощадження, тому варто зважити всі «за» і «проти», а також розглянути деякі альтернативи, які можуть бути кращими.

Правила про виведення 401 (k)

Правила зняття грошей із вашого плану 401 (k) залежать від вашого віку та типу 401 (k), який у вас є: традиційний 401 (k) або Roth 401 (k). Вони також можуть залежати від того, що дозволяє ваш конкретний план.

Виведення коштів до 59,5 років

Якщо ви витягаєте гроші зі свого плану 401 (k) до 59 ½ років, це, як правило, вважається достроковим або передчасним вилученням і підлягає оподаткуванню податком на прибуток та 10% штрафу за дострокове вилучення. (Є деякі винятки з 10% штрафу, якщо ваш план дозволяє це, відомий як

зняття труднощів. Вони включають зняття коштів для оплати медичних рахунків, придбання будинку або покриття кваліфікованих витрат на вищу освіту, або якщо ви стали назавжди та повністю інвалідом.)

Припустимо, ви берете 45 000 доларів зі свого 401 (k) для погашення боргу. Для початку вам загрожує штраф у розмірі 4 500 доларів США. Крім того, ви також будете боргувати податок на прибуток у розмірі 45 000 доларів. Наприклад, якщо ви самотні і ваш інший оподатковуваний дохід становить 100 000 доларів США, то ваше вилучення 45 000 доларів оподатковуватиметься 24%або 10 800 доларів США (станом на 2021 рік).

Тож загалом ваше вилучення 45 000 доларів обійдеться вам у 15 300 доларів та залишить вам 29 700 доларів для сплати боргів.

Виведення коштів після 59,5 років

Коли ви досягнете 59½ років, ви більше не будете підлягати штрафу в розмірі 10%, хоча вам все одно доведеться сплачувати податок на прибуток від вилучення коштів у випадку традиційного 401 (k). Якщо ваш 401 (k) призначений Roth 401 (k), а у вас це було щонайменше п’ять років, то ваші вилучення будуть оподатковуватися.

Використовуючи той самий приклад, як описано вище, вилучення 45 000 доларів США з вашого традиційного 401 (k) обійдеться вам у 10 800 доларів податку, залишивши вам 34 200 доларів.

З Roth 401 (k) у вас буде повних 45 000 доларів для погашення боргів.

Звичайно, при будь -якому типі 401 (k) у вас буде набагато менше грошей, збережених на пенсії.

Чи потрібно використовувати 401 (k) для погашення боргу?

У деяких випадках може бути корисним виплатити частину вашого 401 (k) для погашення позики (або кредитної картки) з 18% до Процентна ставка 20%, каже Пол Палаццо, CFP, COA, керуючий директор з фінансового планування Altfest Personal Wealth Управління.

Для боргів із нижчими процентними ставками, таких як житлова іпотека або студентська позика, вимагається 401 (k) зняття та сплата податку на прибуток та можливого штрафу в розмірі 10% мало б мало фінансовий сенс.

Це особливо вірно, якщо врахувати, що ви пожертвували б 45 000 доларів пенсійних заощаджень плюс їх майбутні заробітки.

На щастя, є деякі альтернативи.

Альтернативні (кращі) способи зменшення боргу

Існує чимало способів зменшити ваші борги та процентні ставки, які ви сплачуєте за ними. Ось лише деякі з них:

• Обговоріть процентну ставку з компанією, що видала кредитну картку. Якщо у вас є хороша кредитна історія, тоді ви, можливо, зможете знизити процентну ставку на кілька процентних пунктів.
• Перекажіть залишки за кредитними картками на кредитні картки з низькими процентами. Багато кредитні картки для переказу балансу мають рекламні періоди, протягом яких вони стягують 0% відсотків, але стежте за платою за переказ.
• Якщо у вас є приватні студентські позики, подумайте закріплюючи перевести їх у позику з нижчою процентною ставкою, якщо ваш кредит покращився з моменту першого запозичення.
• Вийміть a 401 (k) позика замість зняття грошей.

«Якщо у людини є борг під високі відсотки, і вона все ще працює, я пропоную подивитися кредит у розмірі 401 (к), щоб погасити борг»,-каже Уес Шеннон, CFP, SJK Financial Planning LLC. «Повернення кредиту - це сплата відсотків на ваш рахунок. Тож ви переходите від сплати чужих високих відсотків до того, щоб платити собі нижчі відсотки ».

Звісно, ​​позики за планом 401 (k) мають свої власні правила. Для початку ваш план повинен це дозволити. Якщо позики дозволені, вони обмежуються (а) більшою з 10 000 доларів США або 50% залишку вашого власного рахунку, або (б) 50 000 доларів США, залежно від того, що менше. Так, наприклад, якщо у вашому 401 (к) є 30 000 доларів, максимальний розмір позики - 15 000 доларів.

Загалом, позику 401 (k) потрібно повернути протягом п’яти років (хоча у вас може бути більш тривалий термін погашення, якщо метою є покупка житла). І якщо ви залишите свою роботу, то вам доведеться повернути позику ще раніше. Будь -яка сума, яку ви не повертаєте, може обкладатися податками та штрафами так само, якби ви зняли гроші.

Тим не менш, якщо ви зможете погасити кредит, то ви відновите вартість свого пенсійного рахунку. На відміну від виведення коштів, вам не дозволяється повертати гроші назад. Як тільки він зник, він зник назавжди.

Суть

Як правило, завжди краще залишити свої пенсійні рахунки недоторканими до тих пір, поки ви фактично не вийдете на пенсію, і не дивитися на них як на універсальну скарбничку.

«Коли ви берете гроші зі свого пенсійного рахунку, у майбутньому легко дублювати цю дію. Важливо вважати свої пенсійні рахунки забороненими до виходу на пенсію. Звісно, ​​вилучити кошти можна, але це нерозумно », - каже Кірк Чишолм, менеджер з багатства в Innovative Advisory Group.