Іпотечне шахрайство: розуміння та уникнення цього

Етичні порушення та злочинна діяльність у різних галузях вплинули на наше економіки за останні кілька десятиліть, особливо в банківському, фінансовому та житловому секторах. Що стосується фінансових злочинів, іпотека надає широкі можливості поганим акторам вкрасти, обдурити або порізати кути. Давайте розглянемо складні етичні та кримінальні питання, що оточують іпотечне шахрайство.

Що таке іпотечне шахрайство?

Шахрайство в найпростішій формі - це навмисне введення в оману та обман: одна сторона обманює іншу, спотворюючи інформацію, факти та цифри. Отже, іпотечне шахрайство - це не тільки хижа практика кредитування, спрямована на певних позичальників.

За даними Федерального бюро розслідувань (ФБР), це будь -яке "істотне викривлення, спотворення чи упущення, пов'язане з майном або потенційною іпотекою, на яке покладався андеррайтер або кредитор для фінансування, придбання чи страхування позика ".З цим робочим визначенням ми бачимо, що іпотечне шахрайство можуть здійснювати як окремі позичальники, так і фахівці галузі. І залучені суми великі. Наприклад, у Сакраменто, штат Каліфорнія, на початку 2019 року семеро людей були засуджені за іпотечну аферу на суму 10 мільйонів доларів.

Існують дві окремі сфери іпотечного шахрайства - шахрайство з метою отримання прибутку та шахрайство з житлом.

1. Шахрайство з метою отримання прибутку: Ті, хто здійснює цей вид іпотечного шахрайства, часто є інсайдерами галузі, використовуючи свої спеціалізовані знання чи повноваження для вчинення або сприяння шахрайству. Поточні розслідування та поширені звіти свідчать про те, що високий відсоток шахрайства з іпотекою пов’язаний із змовою промисловості інсайдери, такі як банківські службовці, оцінювачі, іпотечні брокери, адвокати, кредитори та інші фахівці, які займаються промисловості. Шахрайство з метою отримання прибутку має на меті не забезпечення житла, а скоріше зловживання процесом іпотечного кредитування для крадіжки готівки та власного капіталу у кредиторів або власників житла. ФБР надає пріоритет шахрайству у справах про прибуток.
2. Шахрайство з житлом: Цей тип шахрайства зазвичай представлений незаконними діями позичальника, мотивованими для придбання чи збереження права власності на будинок. Позичальник може, наприклад, неправильно представити інформацію про доходи та активи у кредитній заявці або спонукати оцінювача маніпулювати оцінною вартістю нерухомості.

Щоб зрозуміти наслідки для галузей житла та нерухомості, а також для фінансових установ, просто зверніться до заголовків та літератури про 2008 рік субстандартна іпотека криза. Значна частина цього спекулятивного кредитування ґрунтувалася на іпотечному шахрайстві.

Навіщо вчиняти іпотечне шахрайство?

Позичальники а професіонали мотивовані до іпотечного шахрайства з багатьох причин. Більшість з цих причин ми можемо описати, визначивши два основних типи - шахрайство з одержанням житла та шахрайство з метою отримання прибутку. Шахрайство щодо житла вчиняють позичальники, які часто за сприяння кредитних службовців чи іншого персоналу вводять в оману або опускають відповідну інформацію подробиці про зайнятість та доходи, борг та кредит або вартість та стан майна з метою отримання чи утримання нерухомості право власності. Шахрайство з метою одержання прибутку скоюється професіоналами галузі, які помиляються, вводять в оману або опускають відповідні відомості про свої особисті чи особисті дані зайнятість та дохід клієнтів, борг та кредит, або вартість та стан майна з метою максимізації прибутку від кредиту транзакція.

Тут важливо зазначити, що шахрайство з метою отримання прибутку може скоїти будь -який професіонал у ланцюжку операцій з позиками, включаючи забудовника, продаж нерухомості агент, кредитний працівник, іпотечний брокер, кредитний/борговий радник, оцінювач нерухомості, інспектор майна, страховий агент, правовласник, адвокат та ескроу агент. Професіонали галузі також можуть спільно працювати як мережа, щоб обманювати андеррайтерів, кредиторів та позичальників, а також максимізувати комісії та розподіляти прибуток на всі послуги, пов’язані з іпотекою. Ці дії мотивовані або бажанням отримати додаткові комісійні від продажів, або просто збільшенням інвестиційної позиції.

Поширені схеми шахрайства з іпотекою

Найпоширеніші схеми шахрайства з іпотекою інвесторів - це різні типи власності гортання, шахрайство при заселенні, та покупець соломи афера.

Перевертання майна, як правило, не є незаконним, якщо воно пов'язане з придбанням будинку, його утриманням/ремонтом, а потім перепродажем для отримання прибутку. З іншого боку, коли нерухомість купується нижче ринкової і негайно продається за прибуток за допомогою корупціонера оцінювач, який "перевіряє", що вартість нерухомості насправді подвоює початкову суму покупки, це іпотечне шахрайство вказано.

У разі того, що схема закриття власності в той же день закривається, ланцюжок прав власності та оцінка часто є шахрайськими і включають три сторони-продавця, ласту та нічого не підозрюючого кінцевого покупця. Продавець укладає договір з ластою на придбання нерухомості за ринковою вартістю. Ласта надає кінцевому покупцеві шахрайські зобов’язання щодо страхування прав власності, показуючи ласту як власника (хоча це не так) і проводиться оцінка за завищеною ціною, яку ласт та кінцевий покупець домовились на

Шахрайство з використанням житла-це схема, яка використовується інвесторами для отримання вищого співвідношення позики та вартості та зменшення витрат на покупки з власної кишені, на додаток до зниження іпотечних ставок. Шахрайство з використанням житла відбувається, коли позичальник стверджує, що житло буде перебувати у власності власника для отримання вигідного статусу банку, коли майно фактично залишиться порожнім. Покупець соломки використовує або дозволяє комусь використовувати свою особу, кредитний рейтинг та дохід для отримання майна для іншого покупця, який не може претендувати на іпотеку (або претендувати на найкращі ставки). Покупці соломи часто використовуються інвесторами, добровільно чи несвідомо, для приховування інших форм та численних шарів шахрайства.

Найпоширеніші шахрайства з індивідуальною іпотекою крадіжки особистих даних та фальсифікація доходів/активів. Крадіжка особистих даних трапляється, коли справжній покупець шахрайським шляхом отримує фінансування, використовуючи інформацію небажаного та незнаючого жертви, включаючи номери соціального страхування, дати народження та адреси. Крадіжка особи для цілей іпотеки може також включати вкрадені платіжні картки, банківські записи, податкові декларації, W-2 та фальсифіковані листи з підтвердженням працевлаштування. Навіть документи про право власності на нерухомість можуть бути сфальсифіковані, а позичальники можуть отримати шахрайську іпотеку на нерухомість, якою вони не володіють і не користуються.

Повітряний кредит проти Шахрайство з оцінкою

Найпоширеніші галузеві професійні шахрайства з іпотекою авіа кредит та шахрайство з оцінкою.

Повітряний кредит - це кредит, отриманий на майні, що не існує, або на позичальника, який не існує. Група професіоналів часто буде працювати разом над створенням підробленого позичальника та підробленого ланцюжка прав власності, а також для отримання підшивки страхування прав власності та майна. Крім того, ланцюг шахрайства може включати телефонні банки та поштові скриньки для створення підроблених підтверджень працевлаштування, домашньої адреси та номерів телефонів позичальника. Шахрайство з авіа кредитом просто передає готівку в руки злочинців, і жодне майно ніколи не купується і не продається.

Шахрайство з оцінкою часто включає агента з нерухомості, будівельника, оцінювача та кредитного працівника, які працюють разом, щоб максимізувати ціну покупки та суму кредиту, щоб збільшити свої комісійні. З іншого боку, корумповані оцінювачі часто недооцінюють майно, щоб гарантувати, що інший інвестор зможе придбати цей актив.

Деякі форми хижої кредитної діяльності, порятунку стягнення та афери щодо скорочення іпотеки значною мірою залежать від вищезгаданої практики шахрайства з іпотекою. Хижацьке кредитування, як правило, передбачає фальсифікацію показників доходів кредиторів, щоб неточно відобразити їх здатність брати додатковий борг. Така діяльність значно сприяла Великій рецесії.

Боротьба з іпотечним шахрайством

Не бракує законодавства на місцевому, державному чи федеральному рівнях, спрямованого на зменшення шахрайства з іпотекою. Останнім часом держави зробили великий крок, вимагаючи від ліцензіатів кредитної служби та продовження освіти. Крім того, агентства з нерухомості, прав власності та страхування мають ліцензію та контролюються державними органами. Багато штатів також вимагають періодичного проведення аудит діяльності та операцій компаній, що надають іпотечні кредити, для контролю за дотриманням вимог.

Професійні організації, такі як Асоціація іпотечних банкірів (МВА) та Національна асоціація іпотечних посередників (НАМБ) мати кодекс поведінки та найкращі практики, які контролюються колегами. Відділ ФБР з економічних злочинів - II також відстежує скарги та підозрілу діяльність у галузі іпотеки.

Суть

Доброю новиною є те, що ми можемо покращити ринки, зменшивши шахрайство з іпотекою. Люди мають встановлювати реалістичні очікування щодо позик та досвіду власності на житло. Інвестори повинні ставити реалістичні цілі для отримання прибутку. Професіонали галузі повинні дотримуватись вищих особистих стандартів і підкорятися підзвітності однолітків. Урядам необхідно зробити законодавство більш єдиним та узгодити правоохоронні органи з активними розслідуваннями.