Як домогтися максимального прибутку від традиційної або Roth IRA

Вам доступні два основні типи індивідуальних пенсійних рахунків (IRA), і чи ви обираєте ви традиційна ІРА або a Рот ІРАабо їх поєднання, або ви отримаєте спосіб сплатити податки, щоб довгостроково інвестувати свої гроші.

Але існують певні інвестиційні стратегії ІРА, які дійсно можуть збільшити ваші пенсійні заощадження.

Як працює IRA?

Якщо ви самозайняті або власник малого бізнесу, будь-який тип ІРА-це чудовий спосіб заощадити гроші на пенсію та отримати податкову пільгу.

У будь -якому випадку ви можете інвестувати до 6000 доларів на рік у податкові 2020 та 2021 роки, а також ще 1000 доларів, якщо вам 50 років чи старше. Ви можете мати більше однієї ІРА, але це обмеження для однієї або кількох.Є одна велика відмінність:

• Традиційна ІРА дає вам негайну податкову пільгу, тобто сума, яку ви внесли, вираховується з вашого валового оподатковуваного прибутку за рік. Ви будете боргувати за податки лише після того, як вийдете на пенсію та почнете вилучати гроші.
• IRA Roth не дає вам негайної податкової пільги. Того року ви сплачуєте податок на прибуток із цих грошей. Але весь залишок не оподатковується, коли ви починаєте вилучати його після виходу на пенсію.

Подружжя з одним із подружжя, які не мають заробленого доходу, можуть обійти межу. Чоловік із заробітком може внести вклад у подружжя ІРА від імені іншого. Для цього ви повинні бути одружені та подати разом. Це працює або з традиційною, або з Roth IRA.

Традиційні ІРА

Одна примітка щодо податкових відрахувань, що додається до традиційної ІРА. Ви можете відрахувати весь свій внесок за рік до максимальної межі, якщо ні у вас, ні у вашого чоловіка немає 401 (k) або іншого пенсійного плану на роботі. Якщо на когось із вас поширюється план, відрахування можна зменшити або скасувати.

Традиційна ІРА зростає з відстроченням сплати податків. Тобто, ви не сплачуватимете податків за гроші протягом багатьох років, коли ви будуєте фонд. Однак ви будете виплачувати звичайний податок на прибуток із усього залишку під час виведення коштів.

Ви також повинні почати прийом необхідні мінімальні розподіли (RMD) до 1 квітня, наступного за календарним роком, коли вам виповнюється 72 роки. Вік для RMDs колись був 70½, але був збільшений до 72 з проходженням Закон про створення кожної громади для підвищення пенсійного забезпечення (БЕЗПЕЧНИЙ) у грудні 2019 року.

Roth IRAs

Як зазначалося, з Roth IRA ви не отримуєте авансову податкову пільгу за гроші, які ви вносите. Але зняття коштів не оподатковується, якщо вам виповнилося 59,5 років і старше, і рахунок був відкритий не менше п’яти років.

Немає необхідних мінімальних розподілів. Ви вже сплатили належні податки, тому Податковій службі байдуже, коли ви вилучаєте гроші. Ви навіть можете залишити його своїм спадкоємцям як спадщина, що не оподатковується.

Рот ІРА підлягають межі доходу на відповідність вимогам. Якщо ви заробляєте занадто багато, ваше право обмежується або відміняється. Обмеження доходу з року в рік коригуються:

• У 2021 році діапазон для однієї людини складатиме від 125,00 до 140 000 доларів. Діапазон для спільної подачі подружньої пари становить від 198 000 до 208 000 доларів.
• У 2020 році діапазон одноразових заповнювачів складає від 124 000 до 139 000 доларів США та 196 000 до 206 000 доларів для подружньої пари, яка подає заяву спільно.

Найкращі стратегії

Який би тип ІРА ви не вибрали (і ви можете мати обидва), ви можете збільшити своє яйце -гніздо, дотримуючись кількох простих стратегій.

1. Почніть рано

Поєднання має ефект снігової кулі, особливо якщо він відстрочений або не оподатковується. Ваші інвестиційні доходи реінвестуються і генерують більше доходів, які реінвестуються тощо. Чим довше ваші гроші будуть складатися, тим більшим буде ваш баланс ІРА.

Не впадайте у відчай, якщо ви не можете внести максимальну суму за будь -який рік. Інвестуйте все, що можете. Навіть невеликі внески можуть істотно розширити ваше яйце, якщо вистачить часу.

2. Не чекайте до дня оподаткування

Багато людей вносить свій внесок у свої ІРА, коли вони подають свої податки, як правило, 15 квітня наступного року. Коли ви чекаєте, ви відмовляєте своєму внеску в можливості зростати до 15 місяців. Ви також ризикуєте зробити всю інвестицію на високому місці на ринку.

Зробити свій внесок на початку податкового року дозволяє йому з'єднуватися на більш тривалий період. Крім того, невеликі щомісячні внески полегшують ваш бюджет і все одно доставляють вас у потрібне місце.

Якщо ви володієте акціями у своїй ІРА, то непогано робити б порівну щомісячних внесків протягом податкового року. Ця стратегія відома як усереднення за доларову вартість. Це виводить здогадки з ринкових термінів і допомагає вам виробити дисциплінований підхід до заощаджень для виходу на пенсію.

3. Подумайте про все своє портфоліо

Ваш ІРА може бути лише частиною грошей, які ви відкладаєте на майбутнє. Деякі з цих грошей можуть бути на звичайних, оподатковуваних рахунках. Фінансові консультанти часто рекомендують розподіляти інвестиції між рахунками залежно від того, як вони будуть оподатковуватися.

Зазвичай це означає, що облігації—Які дивіденди оподатковуються як звичайний дохід — найкраще купувати ІРА для відстрочення податкового векселя. Акції, що приносять прибуток від капіталу, оподатковуються за нижчими ставками, тому їх краще використовувати на оподатковуваних рахунках.

Але на практиці не завжди все так просто. Наприклад, спільний фонд, що активно управляється, який може створити багато розподілу оподатковуваного прибутку від капіталу, міг би стати кращим в ІРА. Індексові фонди з пасивним управлінням, які, ймовірно, принесуть набагато менший розподіл приросту капіталу, можуть бути нормальними для оподатковуваного рахунку.

Якщо основна частина ваших пенсійних заощаджень-це план, спонсорований роботодавцем, наприклад 401 (k), і він інвестується відносно консервативно, ви можете використати свою ІРА, щоб бути більш авантюрною. Це може дати можливість урізноманітнити акції з малою капіталізацією, розвиваються зовнішні ринки, нерухомість або інші види спеціалізованих фондів.

4. Розгляньте можливість інвестування в окремі акції

Пайові інвестиційні фонди є найпопулярнішими інвестиціями ІРА, оскільки вони прості та пропонують різноманітність. Тим не менш, вони відстежують конкретні орієнтири і часто роблять це трохи краще, ніж середні показники.

Можливо, є спосіб отримати більш високу рентабельність ваших пенсійних інвестицій, якщо у вас є досвід та час на вибір окремі акції.

Інвестування в окремі акції потребує додаткових досліджень, але це може принести більш високу прибутковість вашого портфеля. Загалом, окремі акції можуть дати вам більший контроль, менші комісії за управління та більшу податкову ефективність.

5. Подумайте про перетворення на Roth IRA

Для деяких платників податків може бути вигідним перетворення існуючої традиційної ІРА на Ротську ІРА. Рахунок Roth часто має більший сенс, якщо ви, ймовірно, перебуватимете на пенсії у вищій податковій категорії, ніж зараз.

Немає обмежень щодо того, скільки грошей можна перетворити з традиційної ІРА на Рота. І немає жодних обмежень щодо доходу для Ротконверсія, також. По суті, ці правила дають можливість людям, які заробляють занадто багато грошей, зробити внесок у Roth безпосередньо для їх фінансування шляхом перекидання традиційної ІРА.

Звичайно, вам доведеться платити податок на прибуток із цих грошей у рік, коли ви конвертуєте їх у Roth.І це може бути значним, тому подивіться на цифри, перш ніж приймати будь -які рішення.

Ось короткий приклад. Скажімо, ви перебуваєте у граничній податковій категорії 22% і хочете перетворити традиційну ІРА на суму 50000 доларів США. Ви повинні були сплатити податки щонайменше 11 000 доларів. З іншого боку, ви не будете зобов’язані сплачувати податки, якщо ви будете вилучати гроші зі своєї компанії Roth IRA в майбутньому. І це включає будь -які гроші, які заробляють ваші інвестиції.

В основному це зводиться до того, чи має сенс прийняти податковий удар зараз чи пізніше. Чим довший ваш часовий горизонт, тим вигіднішою може бути конверсія. Це пояснюється тим, що прибуток нового облікового запису Roth, який зараз не оподатковується, матиме ще більше років для складання. І вам не доведеться турбуватися про правило п’яти років.

6. Назвіть бенефіціара

Якщо ви не називаєте імені бенефіціара, надходження з вашого пенсійного рахунку можуть обкладатися платою за заповіт та бути вразливими для будь -яких ваших кредиторів. Крім того, його відстрочка сплати податків буде скорочена.

Додавання бенефіціара не тільки дозволяє уникнути цих проблем, але якщо бенефіціаром є подружжя, хтось інвалід, хтось хронічно хворий, або хтось не більше На 10 років молодший за власника рахунку, він може дозволити спадкоємцю розтягнути відстрочення податків, взявши розподіл протягом усього їхнього життя, а не одноразову суму оплата. Індивідуальний бенефіціар або нефізична особа, яка успадковує IRA, має виплатити повну суму протягом 10 років відповідно до нового Закону про безпеку.

Подружжя може вирішити перевести вашу ІРА на новий обліковий запис, і йому не доведеться розпочинати розповсюдження, поки їм не виповниться 72 роки. Тоді ваш чоловік може залишити рахунок іншому бенефіціару, який повторно відкалібрує вимогу щодо розподілу.

Якщо ви хочете назвати більше одного бенефіціара, просто розділіть свій ІРА на окремі рахунки, по одному для кожної особи.

Існують окремі правила бенефіціарів, залежно від типу IRA, який ви залишаєте своїм спадкоємцям. Зверніться до свого фінансового консультанта, щоб переконатися, що ви використовуєте найбільш ефективну податкову стратегію.