Peer-to-Peer (P2P) страхування

Що таке Peer-to-Peer (P2P) страхування

Peer-to-Peer (P2P) страхування-це мережа розподілу ризиків, де група осіб об'єднує свої премії разом, щоб застрахуватися від ризику. Страхування однорангових компаній пом'якшує конфлікт, який за своєю суттю виникає між традиційним страховиком та страхувальником, коли страховик утримує страхові внески, які він не виплачує у вимогах. Страхування P2P також може називатися "соціальним страхуванням".

Порушення однорангового страхування (P2P)

Попит на більш доступні та недорогі послуги у фінансовій галузі спричинив появу ряду технологічних інструментів, започаткованих fintech компаній. Страхова сфера не залишилася осторонь технологічного драйву, який змінює ставлення споживачів та компаній один до одного. Insurtech, технологічні інновації в страхуванні, запровадила інструменти для страхувальників, які мають легкий доступ до страхового покриття за меншими витратами, ніж дозволяють традиційні поліси. Включення таких фінтех-концепцій, як платформа краудсорсингу та соціальні мережі, призвело до страхування Peer-to-Peer (P2P).

Peer-to-Peer (P2P) страхування проти Традиційне страхування

Традиційна модель страхування об’єднує велику кількість незнайомців, які мають подібне покриття. Ан андеррайтер використовує інформацію профілю, надану кожною з цих осіб, для створення аналізу ризику для окремої особи. Інформація, така як вік, захоплення та історія хвороби, використовується для визначення преміум що кожен страхувальник заплатив би. Премія покриває витрати на страхування фізичної особи та гарантує страхувальнику, що у разі втрати вона/вона буде покрита. Пул охоплює осіб з різними профілями ризику, при цьому члени з низьким ризиком платять менше премій за той самий тип покриття. Якщо один або кілька членів або страхувальників переживають катастрофічну подію, кошти з пулу використовуються для покриття постраждалої сторони. Страхова компанія зберігає суму надлишку в пулі в кінці періоду покриття як частину свого доходу. Оскільки прибуток стимулює більшість страхових компаній, між страховиками та страхувальником виникає конфлікт, коли невикористані внески не повертаються.

Модель страхування P2P відрізняється від традиційної моделі в багатьох аспектах.

1. Страховий пул складається з друзів, членів сім'ї або осіб зі схожими інтересами, які об'єднуються, щоб внести збитки один одному. Вибираючи учасників свого пулу, страхувальник бере на себе відповідальність за профіль ризику групи. Ця техніка відбору мотивувала б окрему особу ініціювати пул з результатами з низьким ризиком, а отже, з низькою вартістю для учасників. Крім того, об’єднуючи преміальні кошти з відомими знайомими, страхування P2P сприяє прозорості своєї діяльності. Кожен учасник знає, хто входить до групи, хто подає позов і скільки грошей у пулі. Нарешті, модель P2P вирішує моральну небезпеку, пов'язану з традиційним страховим покриттям. Коли члени мають однакову приналежність і знають один одного в соціальній сфері, виникає перешкода для подання шахрайських або непотрібних претензій.
2. Усі кошти, які є у пулі після закінчення періоду покриття, повертаються його учасникам. Це усуває проблему, що виникає у страхувальників у традиційних страховиків, коли стимули обох сторін не узгоджені. Крім того, пул P2P застрахований а перестраховик, тому, коли група зазнає вимог у розмірах, що перевищують сплачену премію, перестраховик покриває перевищення наявних коштів премії.

Рівноправні (P2P) страхові пули

Різні постачальники послуг страхування P2P діють по -різному. Деякі пули покривають лише певні види страхування, наприклад автострахування. Інші вимагають, щоб члени мали подібні причини, такі як підтримка раку яєчників. Деякі групи навіть впроваджують інструмент краудфандингу, щоб застрахувати один одного за лікарняними. Деякі провайдери повертають невикористані внески окремим учасникам пулу. Інші передають незатребувані премії благодійній організації або справі, яка об’єднує страхувальників. Хвилина провайдерів використовують біткойн як валюту платежу.

Інноваційний характер страхування P2P поставив деякі проблеми для регуляторів страхування, які вважають модель P2P відмінною від традиційної. Подібні занепокоєння у всіх регулюючих органах, які бачать, що технології порушують традиційні норми у фінансовій галузі, породили нову групу компаній під назвою Regtech. Regtech використовує інноваційні технології, щоб допомогти компаніям та галузям, які беруть участь у цифрових досягненнях, ефективно дотримуватися галузевих регуляторів.