Прискорені бенефісисти: як вони працюють

Поліси страхування життя, які включають прискорена вигода райдери надають страхувальникам кілька видів страхування, поки вони ще живі. Вони виплачують пільги понад традиційні допомога у разі смерті та грошову вартість для страхувальників, які мають хронічні захворювання, важкі захворювання або потребують тривалого догляду, якщо виконуються певні умови.

Якщо ви роздумуєте над прискореними гонщиками, ось що вам потрібно знати.

Як працюють райдери з прискореною вигодою

Також згадується як пільги на проживання або прискорена допомога у разі смерті, прискорені виплати допомог дозволяють страхувальникам отримати доступ до виплат у разі їх страхування життя, поки вони живі, за певних умов. Страхувальники отримують пільги для покриття витрат на хронічну хворобу, важку хворобу чи тривалий догляд, але вони все ще мають право на будь-яку залишкову грошову вартість та

допомога у разі смерті у полісі. Виплата становить від 25% до 100% допомоги у разі смерті.

У деяких випадках страхувальники мають вибір щодо того, як виплачувати допомогу⁠ - вони можуть отримувати одноразову суму або періодичні виплати, залежно від типу вимоги та виплати. Поліс може також обмежувати загальну суму виплачених виплат або вимагати мінімальної виплати.

Деяких гонщиків можна придбати лише за додаткову плату, а інших вбудовано безпосередньо в поліс. Хоча попередній тип райдера коштуватиме страхувальнику додаткову плату у вигляді періодичної винагороди, цей вид пільг виплатить повну суму, зазначену в полісі.

"Безкоштовні" гонщики-це просто гонщики, які виплачуються під час подання претензії, коли страховий перевізник знизить доларову суму пільг, які виплачується власнику поліса за формулою, яка враховує проценти та смертність, а також суму готівкової вартості у полісі.

Розширення прискорених виплат

Деякі правила також пропонують райдера з розширенням пільг, який зазвичай подвоює суму прискореного покриття за додаткову плату, але без придбання додаткової допомоги у разі смерті. Цей гонщик ефективно дозволяє споживачам, які знають про витрати, купувати меншу суму виплат у разі смерті і при цьому зберігати належний захист виплат на життя. Райдери, відомі як "пов'язані переваги", також можуть надавати покриття довготривала допомога (LTC) витрати, що принаймні в два -три рази перевищують номінальну суму полісу.

Типи райдерів з прискореною вигодою

Ось детальніший погляд на критичні захворювання, хронічні захворювання та довготривалого лікування:

Вершники критичних захворювань

Вершники з критичними захворюваннями виплачувати значну частину допомоги у разі смерті страхувальникам, коли вони діагностують важкий стан або зазнають значних травм. Цю допомогу зазвичай отримують у вигляді одноразової виплати.

Вершники хронічних захворювань

Ці гонщики виплачують періодичну виплату, якщо страхувальник втрачає працездатність або виходить з ладу протягом тривалого періоду часу. Цей тип гонщиків зазвичай спрацьовує, коли страхувальник не може виконувати принаймні два з них шість видів повсякденного життя, включаючи їжу, купання, туалет, одягання, перенесення і стриманість.

Вершники для тривалого догляду

Вершники з тривалим доглядом зазвичай вимагають окремого повного андеррайтинг для страхувальників, але забезпечують більш повне покриття довгострокових витрат або витрат на будинок престарілих, ніж допомога при хронічних захворюваннях. Але це коштує дорожче.

Хронічний проти Покриття довгострокового догляду

Зрозуміло, що споживачів може збентежити відокремлення переваг від хронічних захворювань від довготривалої допомоги, оскільки обидва вони, по суті, належать до однієї категорії. Індустрія страхування життя вимагає, щоб ці два види виплат залишалися різними.

Вершники, які страждають хронічними захворюваннями, є більш обмежувальними за своєю природою, ніж гонщики, які перебувають у тривалому лікуванні, і є одним із ключових різниця між ними полягає в тому, що для отримання першого страхувальник має бути назавжди недієздатний. Наїзники з хронічними захворюваннями також можуть виплачувати одноразову або щорічну плату, тоді як гонщики, які проходять тривалу допомогу, зазвичай мають щомісячну виплату. Витрати на опрацювання та вирішення позовів про допомогу при хронічних захворюваннях також зазвичай дешевші ніж для тих, хто надає довготривалу допомогу, а це означає, що вартість допомоги від хронічних захворювань нижча для споживачів.

Що потрібно врахувати, перш ніж купувати прискорені переваги

Хоча виплати на проживання можуть бути цінним доповненням У будь -якому полісі страхування життя споживачі повинні враховувати кілька ключових факторів, перш ніж купувати їх. Деякі з проблем, з якими повинні боротися власники полісів, включають:

Вплив на майно

Якщо прискорені виплати будуть виплачені, допомога у разі смерті за полісом буде зменшена для пільговиків. Буде власник поліса план нерухомості залишитися неушкодженим?

Потрібно окреме покриття

Прискорені вигоди не повністю замінюють окремі політики, спеціально розроблені для покриття певних ризиків, таких як a інвалідність або медичне страхування.

Право на отримання медичної допомоги

Виплати за прискорені виплати можуть вплинути Medicaid відповідність вимогам. Дохід, що виплачується прискореним гонщикам, часто зараховується як дохід для Medicaid, хоча за законом абітурієнти не зобов’язані вичерпувати ці пільги, перш ніж вони будуть визнані відповідними.

Податки

У більшості випадків допомога не обкладається федеральними податками, якщо невиліковно або хронічно хвора особа відповідає певним вимогам. У федеральному податковому кодексі, наприклад, невиліковно хвора особа визначається такою, що має прожити лише 24 місяці.

Прискорені гонщики на користь проти Віатські поселення

Не плутайте пришвидшених гонщиків з віатські поселення. Наїзники з прискореною виплатою - це, по суті, сучасний еквівалент поселенців, які страждають від невиліковно хворих, щоб збирати готівку для оплати своїх медичних рахунків. Згідно з цими домовленостями, страхувальники продають свої поліси сторонній розрахунковій компанії за відсоток від номінальної суми полісу. Страхувальник називає розрахункову компанію бенефіціаром полісу, і компанія стягує виплату у разі смерті страхувальника.

Також називається життєві поселення, віатські розрахунки, як правило, приносять продавцю більше, ніж вартість здачі полісу, але менше, ніж її смертельна вигода.

Суть

Пришвидшені пільговики фактично забезпечили споживачів більшим рівнем контролю за своїм страхуванням захисту, за словами Джейсона Кестлера, президента та генерального директора фінансової групи Kestler зі штаб -квартирою в Лісбурзі, Вірджинія. "Клієнти тепер можуть розпочати або зупинити потік доходу від своєї політики, коли у них є відповідна потреба, і багато вершників тепер також надають коригування вартості життя щоб не відставати від інфляції ».

Демографія ринку, поліпшення фінансової освіти та зростання вартості та потреби в охороні здоров’я зробили багаторядковий захист у політиці більш привабливим. Але тим, кому потрібні спеціальні види захисту від цих унікальних транспортних засобів, потрібно прочитати дрібний шрифт і зробити це їх домашнє завдання, щоб зрозуміти, чи отримають вони те, чого справді прагнуть, і за скільки заплатять це.