Hovedstol, renter, skatter, forsikring - PITI -definition

Hvad er hovedstol, renter, skatter, forsikringer - PITI?

Hovedstol, renter, skatter, forsikring (PITI) er sumkomponenterne i a pant betaling. De består specifikt af hovedbeløbet, lånerenter, ejendomsskat og husejernes forsikring og private realkreditforsikringspræmier.

PITI noteres typisk på månedsbasis og sammenlignes med en låntagers månedlige bruttoindkomst til beregning af den enkeltes front-end og bagende nøgletal, som bruges til at godkende realkreditlån. Generelt foretrækker realkreditinstitutter, at PITI er lig med eller mindre end 28% af en låntagers månedlige bruttoindkomst.

Forståelse af hovedstol, renter, skatter, forsikringer - PITI

Lad os se på kvartetten af ​​komponenter, der udgør PITI.

Rektor

En del af hver pantbetaling er dedikeret til tilbagebetaling af hovedstolen - selve lånets størrelse. Så på et pant på $ 100.000 er hovedstolen $ 100.000. Lån er struktureret, så mængden af ​​hovedstol tilbagebetalt starter lavt og stiger i de efterfølgende år.

Interesse

Renter er den pris, du betaler for at låne penge (og långiverens belønning for at risikere sine midler på dig). Realkreditbetalinger i de første år af lånet anvendes mere på renter end hovedstol; forholdet skifter gradvist som tiden går. Hvis renten på vores $ 100.000 realkreditlån er 6%, ville den samlede hovedstol og rente månedlige betaling på et 30-årigt realkreditlån være omkring $ 599,55-$ 500 renter + $ 99,55 hovedstol.

Skatter

Ejendoms- eller ejendomsskatter vurderes af lokale myndigheder og bruges til at finansiere offentlige tjenester såsom skoler, politistyrker og brandvæsener. Skatter beregnes på årsbasis, men du kan medtage dem som en del af dine månedlige afdrag på realkreditlån; det skyldige beløb divideres med det samlede antal realkreditlån i et givet år. Långiveren indsamler betalingerne og opbevarer dem i spærring, indtil skatterne forfalder.

Forsikring

Ligesom ejendomsskatter kan forsikringspræmier betales for hver pantbetaling og opbevares i depot, indtil regningen forfalder. Der kan være to former for forsikringsdækning: boligejersforsikring, der beskytter hjemmet og dets indhold mod brand, tyveri og andre katastrofer; og privat realkreditforsikring (PMI), som er obligatorisk for folk, der køber et hjem med en forskudsbetaling på under 20% af omkostningerne.

PITIs rolle i realkreditlån

Fordi PITI repræsenterer den samlede månedlige pantbetaling, hjælper det både køber og långiver afgøre, om et individuelt realkreditlån er overkommeligt. En långiver vil se på en ansøgeres PITI for at afgøre, om de repræsenterer en god risiko for et boliglån. Købere kan slå deres PITI op for at beslutte, om de har råd til at købe et bestemt hjem.

Front-end-forholdet sammenligner PITI med månedlig bruttoindkomst. De fleste långivere foretrækker et front-end-forhold på 28%eller mindre, selvom nogle få vil lade låntagere overstige 30%eller endda 40%. For eksempel er front-end-forholdet på et PITI på i alt $ 1.500 til en månedlig bruttoindkomst på $ 6.000 25%.

Back-end-forholdet, også kendt som gæld i forhold til indkomst (DTI), sammenligner PITI og andre månedlige gældsforpligtelser med månedlig bruttoindkomst. De fleste långivere foretrækker et back-end-forhold på 36% eller mindre. Antag, at låntageren ovenfor har to regelmæssige månedlige forpligtelser: en $ 400 bilbetaling og en $ 100 kreditkortbetaling; back-end-forholdet ville være 33% (PITI: $ 1.500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%).

Nogle långivere bruger også PITI til at beregne reservekrav, som en låntager skal have. Långivere kræver reserver for at sikre realkreditlån, hvis en låntager midlertidigt lider et indkomsttab. Ofte angiver långivere reservekrav som et multiplum af PITI. To måneders PITI repræsenterer et typisk reservekrav. Hvis lånetageren er underlagt dette krav, skal låneren fra ovenstående eksempel have brug for $ 3.000 på en depotkonto for at blive godkendt til et realkreditlån.

Særlige overvejelser

Ikke alle realkreditlån inkluderer skatter og forsikringer. Nogle långivere kræver ikke låntagere at escrow disse omkostninger som en del af deres månedlige pantbetaling. I disse scenarier betaler husejeren forsikringspræmier direkte til forsikringsselskabet og ejendomsskatter direkte til skatteansvarlig. Husejerens realkreditlån består altså kun af hovedstol og renter.

Selvom de ikke bliver spærret, overvejer de fleste långivere stadig størrelsen på ejendomsskatter og forsikringspræmier, når de beregner front-end og back-end-forhold. Desuden er yderligere realkreditrelaterede månedlige forpligtelser, som f.eks boligejerforening (HOA) gebyrer, kan indgå i PITI til beregning af gældskvoter.