Realkreditlån Definition
Hvad er et realkreditlån (GEM)?
Et realkreditlån (GEM) er en form for fast rente pant hvor månedlige betalinger stiger over tid i henhold til en fastlagt tidsplan, frem for at forblive faste og lige over låneperioden. Renten på lånet ændres ikke, og der er aldrig nogen negativ afskrivning. I stedet er den første betaling en fuldt amortiserende betaling og da betalingsbeløbet stiger over tid, anvendes det ekstra beløb ud over, hvad der ville være en fuldt amortiserende betaling, direkte på det resterende realkreditlån rektor, forkorte lånets levetid og øge den samlede rentebesparelse.
Vigtige takeaways
- Et realkreditlån (GEM) er en variation på et fastforrentet realkreditlån, hvor yderligere hovedbetalinger er forudbestemt og stiger over tid, ofte med 5% om året.
- De ekstra betalinger gør det muligt at afdrage realkreditlånet hurtigere og med lavere samlede rentebetalinger.
- FHA tilbyder GEM -lån til låntagere, der har et stort potentiale for indtjeningsvækst, der kan dække progressivt stigende betalinger, hvor FHA vil forsikre långiveren mod tab.
Sådan fungerer realkreditlån
Et realkreditlån i vækst gør det effektivt muligt for en låntager at fremskynde tilbagebetalingen af deres fastforrentede realkreditlån ved at planlægge yderligere hovedbetalinger, der stiger over tid. Udover at betale lånet tidligt, hjælper et realkreditlån med voksende egenkapital med at bygge op hjem egenkapital hurtigere, at låntageren kunne udnytte, hvis det er nødvendigt. Betalinger for realkreditlån stiger typisk årligt og stiger op til 5% om året.
Der er en advarsel til denne form for finansiering. Fordi betalingsbeløb stiger årligt, skal husejernes lønninger (eller deres betalingsevne) også stige for at imødekomme de større betalinger.
Et pant i voksende egenkapital må ikke forveksles med et gradueret betalingspant. EN gradueret betaling realkreditlån har også en fast rente og betalinger, der stiger med fastsatte intervaller. Imidlertid har et gradueret betalingspant også negativ afskrivning. Med andre ord, i modsætning til et pant i voksende egenkapital, er de indledende betalinger på et gradueret betalingspant sat under hvad en fuldt amortiserende betaling ville være (de er faktisk angivet under hvad en rentebetaling ville være). Dette skaber negativ afskrivning, ikke rentebesparelser.
Andre overvejelser for GEM'er
Ansøgning om pant i voksende egenkapital kan være det samme som at ansøge om andre former for realkreditlån med sammenlignelige kreditkrav. Der kan være muligheder for lavere udbetalinger forbundet med denne form for realkreditlån. Nogle långivere, der tilbyder realkreditlån, er målrettet mod førstegangskøbere, der ellers ikke ville have råd til forudgående indkøbsomkostninger.
Desuden tilbydes disse lån til låntagere, der muligvis ikke er berettiget til konventionelle realkreditlån. Det Federal Housing Administration tilbyder et realkreditlåneprogram med voksende egenkapital specielt til dette formål. FHA -retningslinjer stiller voksende aktielån til rådighed for låntagere med en begrænset indkomst, men som også har en rimelig forventning om stigninger i deres indtjening.
Når sådanne realkreditlån er forsikret gennem FHA, får långivere beskyttelse i tilfælde af misligholdelse af låntageren. FHA-forsikring til realkreditlån kan dække nye køb, refinansiering og rehabilitering af ejendomme. Finansieringen kan også være til enheder i ejerlejligheder eller andele i andelsboliger.