Up-Front Realkreditforsikring (UFMI) Definition

Hvad er Up-Front Mortgage Insurance (UFMI)?

Forudgående realkreditforsikring er en forsikringspræmie, der typisk opkræves på lån fra Federal Housing Administration (FHA) på det tidspunkt, hvor lånet oprindeligt blev ydet. Selvom det ligner hinanden, er det ikke helt det samme som privat realkreditforsikring (PMI), som indsamles af en konventionel privat realkreditinstitut hver måned, når en købers udbetaling på et hjem er mindre end 20% af købsprisen. Forudgående realkreditpræmier tilføjes til en pulje penge, der bruges til at hjælpe enheder, såsom FHA, med at forsikre lån til visse låntagere.

Forståelse af forudgående realkreditforsikring (UFMI)

Ligesom PMI er formålet med FHA realkreditforsikring at beskytte långiver. Når låntagere har minimalt egenkapital i deres hjem er risikoen (for långiveren) for, at låntageren misligholder højere, fordi låntageren ikke har så meget at tabe ved at gå væk og lade banken afskærme. Med realkreditforsikring, hvis du holder op med at foretage dine realkreditlån og går væk fra dit hjem, hjælper forsikringsselskabet din långiver med at inddrive sine tab.

FHA lån har lavere udbetalingskrav-helt ned til 3,5% af et boligs pris-og mindre strenge indkomst- og kreditkrav end konventionelle lån.Så disse lån kræver betaling af forudbetalt realkreditforsikring, som opkræves på tidspunktet for lukning.

Siden 2015 har renten for forudgående realkreditforsikring været 1,75% af grundlånsprisen. FHA Strømlin refinansieringslån opkræves et UFMIP på 0,55%.Du har mulighed for at betale dette beløb kontant, når du lukker dit lån, men de fleste vælger at rulle det ind i deres samlede realkreditbeløb.

Ud over UFMI skal låntagere betale løbende realkreditforsikringspræmier (MIP), der spænder fra 0,45% til 1,05% af det samlede realkreditlån.Du skal betale denne realkreditforsikring, indtil din belåningsgrad er høj nok - det vil sige indtil du har betalt et vist beløb af dit realkreditlån. Når din egenkapital er høj nok (i tilfælde af et FHA -lån er procentdelen 22%), er der mindre risiko for långiveren, hvis du går væk fra lånet. På nuværende tidspunkt er forsikringen ikke længere påkrævet. Dem med lån over 15 år skal betale månedlige realkreditforsikringer i fem år. Hvis dit realkreditlån er kortere end 15 år, er det eneste krav 78% -værdi.

Forudbetalte realkreditforsikringspræmier indbetales direkte til det amerikanske boligministerium og Urban Development (HUD) og indsamlet af det amerikanske finansministeriums automatiserede indsamling service. De går ind på en spærret konto.

HUD bruger en sikker internetindsamlingsportal til at behandle indsamlinger elektronisk. Denne automatiserede indsamlingstjeneste:

• Tilfredsstiller agenturets og forretningspartnerens krav til elektroniske alternativer ved at give mulighed for at udfylde formularer, foretage betalinger og indsende forespørgsler elektronisk via Internettet.
• Giver forretningspartnere og forbrugerbrugere adgang til deres betalingskonti fra enhver computer med internetadgang.
• Gør føderale agenturer i stand til at skaffe og behandle samlinger på en effektiv og rettidig måde

Særlige overvejelser

Mange mennesker er ikke klar over, at præmier for forudgående realkreditforsikring normalt kan refunderes på en vurderet grundlag, hvis de betalte det hele på én gang og derefter sælger deres hjem inden for de første fem til syv år efter ejendomsret. Med andre ord kan de have ret til en betydelig tilbagebetaling, selv år efter det faktum.

Hvis en husejer modtog deres FHA-lån inden juni 2013, er de berettiget til refusion og annullering af deres forudbetalte realkreditforsikringspræmie efter fem år. En husejer skal have 22% egenkapital i ejendommen, og alle betalinger skal være foretaget til tiden.Husejere med FHA-lån udstedt efter juni 2013 skal refinansiere til et konventionelt lån og have et løbende lån til en værdi på 80% eller mere.

Tips til at undgå at betale forudbetalt realkreditforsikring (UFMI)

Der er et par måder, hvorpå boligkøbere kan undgå at betale en realkreditforsikring på forhånd:

• Ansøg om et konventionelt realkreditlån. Realkreditinstitutter vil ikke kræve forudgående realkreditforsikring for konventionelle lån, der har et lån på 80% til værdi eller mindre. Denne tærskel gælder for både originale boligkøb og refinansiering.
• Foretag en forskudsbetaling på 20%. En realkreditinstitut vil ikke bære så stor risiko, når en forskudsbetaling for et hjem er lig med 20% eller mere; derfor forventes en boligkøber ikke at betale for realkreditforsikring.
• Få et andet realkreditlån. En udbetaling på 5% ville kræve et realkreditlån på 15%, og en nedbetaling på 10% ville kræve et realkreditlån på 10% for at tegne sig for de 20%, der er nødvendige for at undgå realkreditforsikring.
• Få hjælp fra sælger. En sælger, der har egenkapital, kan vælge at finansiere en del af købsprisen via et andet realkreditlån. Din 10% forskudsbetaling, der er kombineret med sælgers 10% andet realkreditlån, hjælper dig med at undgå realkreditforsikring.