Lær mere om afskrivningsplan

Hvad er en afskrivningsplan?

En afskrivningsplan er en komplet tabel over periodiske lånebetalinger, der viser mængden af rektor og mængden af interesse der omfatter hver betaling, indtil lånet er betalt ved udløbet af dets løbetid. Hver periodisk betaling er det samme beløb i alt for hver periode. Tidligt i skemaet er størstedelen af hver betaling imidlertid det, der skyldes i renter; senere i skemaet dækker størstedelen af hver betaling lånets hovedstol. Den sidste linje i skemaet viser låntagers samlede renter og hovedbetalinger for hele låneperioden.

Vigtige takeaways

En afskrivningsplan er en tabel, der viser hver periodisk lånebetaling, der typisk skyldes, månedligt, og hvor meget af betalingen, der er beregnet til renter versus hovedstol.
Amortiseringstabeller kan hjælpe en långiver med at holde styr på, hvad de skylder, og hvornår betalingen forfalder, samt forudsige den udestående saldo eller rente på et hvilket som helst tidspunkt i cyklussen.
Amortiseringsplaner ses ofte, når der er tale om afdragslån, der har kendte udbetalingsdatoer på det tidspunkt, hvor lånet blev optaget, f.eks. Et realkreditlån eller et billån.
instagram viewer

Forståelse af en afskrivningsplan

I en afskrivningsplan falder procentdelen af hver betaling, der går mod renter, lidt med hver betaling, og den procentdel, der går mod hovedstol, stiger. Tag for eksempel en afskrivninger tidsplan for en $ 250.000, 30-årig fastforrentet pant med en rente på 4,5%. De første få linjer ser sådan ud:

Måned	Måned 1	Måned 2	Måned 3
Samlet betaling	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
Hovedbetaling	$329.21	$330.45	$331.69
Rentebetaling	$937.50	$936.27	$935.03
Renter til dato	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
Udestående lånesaldo	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

Hvis du ønsker at optage et lån, kan du udover at bruge en amortiseringsplan også bruge en realkalkulator til at estimere dine samlede realkreditomkostninger baseret på dit specifikke lån.

Formler i en afskrivningsplan

Låntagere og långivere bruger afskrivningsplaner til afdragslån der har udbetalingsdatoer, der er kendt på det tidspunkt, hvor lånet blev optaget, f.eks. et realkreditlån eller et billån. Der er specifikke formler, der bruges til at udvikle en afskrivningsplan. Disse formler kan være indbygget i den software, du bruger, eller du skal muligvis konfigurere din amortiseringsplan fra bunden.

Hvis du kender lånets løbetid og det samlede periodiske betalingsbeløb, er der en nem måde beregne en afskrivningsplan uden at ty til brugen af en online afskrivningsplan eller lommeregner. Formlen til beregning af den månedlige hovedstol på et amortiseret lån er som følger:

Hovedbetaling = Samlet månedlig betaling - [Udestående lånesaldo x (rente / 12 måneder)]

For at illustrere det, forestil dig, at et lån har en 30-årig løbetid, en rente på 4,5% og en månedlig betaling på 1.266,71 dollar. Start fra måned en, gang lånesaldoen ($ 250.000) med periodisk rente. Den periodiske rente er en tolvtedel på 4,5% (eller 0,00375), så den resulterende ligning er $ 250.000 x 0.00375 = $ 937.50. Resultatet er den første måneds rentebetaling. Træk dette beløb fra den periodiske betaling ($ 1.266,71 - $ 937,50) for at beregne den del af lånebetalingen, der er allokeret til hovedstolen i lånets saldo ($ 329,21).

For at beregne den næste måneds renter og hovedbetalinger skal du trække hovedbetalingen foretaget i måned et ($ 329,21) fra lånesaldoen ($ 250.000) for at få den nye lånesaldo ($ 249.670,79), og gentag derefter ovenstående trin for at beregne, hvilken del af den anden betaling, der er allokeret til renter, og til hvilken rektor. Du kan gentage disse trin, indtil du har oprettet en afskrivningsplan for hele lånets løbetid.

Amortiseringstabeller indeholder typisk en linje for planlagte betalinger, renteudgifter og hovedstøtten. Hvis du opretter din egen afskrivningsplan og planlægger at foretage yderligere hovedbetalinger, skal du skal tilføje en ekstra linje til denne vare for at redegøre for yderligere ændringer i lånets resterende balance.

Sådan beregnes den samlede månedlige betaling

Typisk er den samlede månedlige betaling angivet af din långiver, når du tager et lån. Men hvis du forsøger at estimere eller sammenligne månedlige betalinger baseret på et givent sæt faktorer, såsom lånebeløb og rente, skal du muligvis også beregne den månedlige betaling.

Hvis du af en eller anden grund skal beregne den samlede månedlige betaling, er formlen som følger:

Samlet månedlig betaling = lånebeløb [i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1)]

i = månedlig rente. Du skal dividere din årlige rente med 12. For eksempel, hvis din årlige rente er 6%, vil din månedlige rente være 0,005 (.06 årlig rente / 12 måneder).
n = antal betalinger i løbet af lånets levetid. Gang antallet af år i din låneperiode med 12. For eksempel ville et 30-årigt realkreditlån have 360 betalinger (30 år x 12 måneder).

Ved hjælp af det samme eksempel ovenfra beregner vi den månedlige betaling på et $ 250.000 lån med en 30-årig løbetid og en rente på 4,5%. Ligningen giver os $ 250.000 [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1)] = $ 1.266,71. Resultatet er den samlede månedlige betaling på lånet, inklusive både hovedstol og renter.

Særlige overvejelser

Hvis en låntager vælger en kortere afskrivningsperiode for deres realkreditlån- for eksempel 15 år - de vil spare betydeligt på renter i løbet af lånets løbetid, og de vil eje huset før. Også renter på kortere lån er ofte med rabat i forhold til længerefristede lån. Kort amortisering realkreditlån er gode muligheder for låntagere, der kan klare højere månedlige betalinger uden vanskeligheder; de indebærer stadig at foretage 180 sekventielle betalinger (15 år x 12 måneder). Det er vigtigt at overveje, om du kan opretholde dette betalingsniveau eller ej.