Ejerfinansiering - definition, fordele og risici
Hvad er ejerfinansiering?
Ejerfinansiering er en transaktion, hvor en ejendoms sælger finansierer købet direkte med den person eller enhed, der køber det, helt eller delvist.
Denne type arrangement kan være fordelagtig for begge sælgere og købere, fordi det eliminerer omkostningerne ved en bankformidler. Ejerfinansiering kan dog skabe langt større risiko og ansvar for ejeren.
Vigtige takeaways
- Ejerfinansiering kaldes undertiden "kreativ finansiering" eller "sælgerfinansiering".
- Typisk oplyses denne form for finansiering i reklame for en ejendom, når ejerfinansiering er en mulighed.
- Ejerfinansiering kræver, at sælger påtager sig købers standardrisiko, men ejere er ofte mere villige til at forhandle end traditionelle långivere.
- Ejerfinansiering kan give ekstra indkomst til sælger i form af renter.
- Nogle gange er ejerfinansiering kendt for at hjælpe en ejendom med at sælge hurtigere på et købers marked.
Forståelse af ejerfinansiering
En køber kan være meget interesseret i at købe en ejendom, men sælgeren undgår ikke en pris på 350.000 dollar. Køberen er villig til at betale dette beløb og kan sætte 20% ned - $ 70.000, som de fik ved salget af deres tidligere hjem. De skulle finansiere $ 280.000, men de kan kun blive godkendt til en
traditionelt pant til et beløb af $ 250.000.Sælgeren kan acceptere at låne dem $ 30.000 for at udgøre forskellen, eller de accepterer måske at finansiere hele $ 280.000. I begge tilfælde ville køberen betale sælgeren månedligt, rektor plus renter på lånet. Disse lån er noget almindelige, når køber og sælger er familie eller venner eller er forbundet på anden måde uden for handlen.
Ejerfinansiering er i mange tilfælde kun for en kort periode, indtil køberen er i stand til at refinansiere til at betale ejeren fuldt ud.
Fordele og ulemper ved ejerfinansiering
Ejerfinansiering er mest almindelig på et købers marked. En ejer kan normalt finde en køber hurtigere og fremskynde transaktionen ved at tilbyde finansiering, men det kræver, at sælgeren påtager sig risikoen for misligholdelse af køberen.
Sælgeren kan kræve en større forskudsbetaling end en realkreditinstitut ville kompensere for risikoen. Nedbetalinger kan variere fra 3% til 20% med traditionelle realkreditinstitutter, afhængigt af låntypen. Nedbetalinger kan være 20% eller mere i ejerfinansierede transaktioner.
På hovedet kan disse transaktioner tilbyde sælgeren månedligt pengestrøm der giver et bedre afkast end renteinvesteringer.
Købere har typisk den største fordel ved en ejerfinansieret transaktion. De overordnede finansieringsbetingelser er normalt meget mere omsættelige, og en køber sparer på bankvurderede point og lukkeomkostninger, når de foretager betalinger direkte til sælgeren.
Krav til ejerfinansiering
En ejerfinansieringsaftale bør lettes gennem en gældsbrev. Gældsbrevet skitserer vilkårene for arrangementet, herunder men ikke begrænset til rente, tilbagebetalingsplan og konsekvenserne af misligholdelse. Ejeren beholder typisk også ejendomsretten, indtil alle betalinger er foretaget for at beskytte sig selv mod misligholdelse.
Nogle gør-det-selv-transaktioner kan administreres fuldt ud af ejeren, men bistand fra en advokat er generelt tilrådeligt for at sikre, at alle baser er dækket. Det kan også være en fordel at betale for en titelsøgning for at fastslå, at ejeren/sælgeren faktisk er i stand til sælge ejendommen, og at de i sidste ende kan frigive titlen i bytte for at finansiere en del eller hele del.