Oprindelse: Hvad det indebærer, og hvad man kan forvente
Hvad er oprindelse?
Oprindelse er den multi-trins proces, som alle skal igennem for at få et realkreditlån eller et boliglån. Betegnelsen gælder også for andre former for amortiserede personlige lån. Oprindelse er ofte en lang proces, og den overvåges af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) for overholdelse af afsnit XIV i Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.
Et lån oprindelsesgebyr, normalt omkring 1% af lånet, er beregnet til at kompensere långiveren for det arbejde, der er involveret i processen.
- Oprindelsesprocessen involverer ofte et antal trin og overvåges af FDIC.
- Prækvalifikation er det første trin i oprindelsesprocessen, når en låneansvarlig mødes med en låntager og indhenter alle grundlæggende data og oplysninger vedrørende indkomst og den pågældende ejendom.
- Alle papirer og dokumentation køres derefter gennem et automatisk tegningsprogram til lånegodkendelse.
Forståelse af oprindelse
Låntagere skal indsende forskellige former for økonomisk information og dokumentation til en realkreditinstitut i løbet af oprindelsesproces, herunder selvangivelser, betalingshistorik, kreditkortoplysninger og bank saldi. Realkreditinstitutter bruger derefter disse oplysninger til at bestemme låntypen og den rente, som låntageren er berettiget til.
Långivere stoler også på andre oplysninger, især låntagers kreditrapport, for at bestemme lånets berettigelse.
Oprindelse omfatter prækvalifikation af låntager samt underwriting, og långivere opkræver typisk et oprindelsesgebyr for at dække de dertil knyttede omkostninger.
Oprindelseskrav
Prækvalifikation er det første trin i processen. Låneofficeren mødes med låntageren og indhenter alle grundlæggende data og oplysninger vedrørende indkomst og den ejendom, som lånet er beregnet til at dække.
På dette tidspunkt bestemmer långiveren den lånetype, som den enkelte er berettiget til, f.eks personligt lån. Fastforrentede lån har en kontinuerlig rente i hele lånets løbetid, mens realkreditlån kan justeres (ARM'er) har en rente, der svinger i forhold til et indeks eller en obligationspris, f.eks. Statspapirer. Hybridlån har renteaspekter ved både faste og justerbare lån. De begynder oftest med en fast rente og konverterer til sidst til en ARM.
Låntager modtager en liste over de oplysninger, der er nødvendige for at udfylde låneansøgningen i denne fase. Denne omfattende nødvendige dokumentation omfatter typisk købs- og salgskontrakten, W-2-formularer, resultatopgørelser fra dem, der er selvstændige, og kontoudtog. Det vil også indeholde pantopgørelser, hvis lånet skal refinansiere et eksisterende realkreditlån.
Låntager udfylder en ansøgning om lånet og indsender al nødvendig dokumentation. Låneofficeren afslutter derefter det juridisk påkrævede papirarbejde for at behandle lånet.
Særlige overvejelser
Processen er nu ude af låntagerens hænder. Alle papirer indsendt og underskrevet, indtil dette punkt er arkiveret og kørt gennem en automatisk tegning program, der skal godkendes.
Nogle filer kan blive sendt til en underwriter for manuel godkendelse. Låneofficeren får derefter vurderingen, anmoder om forsikringsoplysninger, planlægger en lukning og sender lånefilen til databehandleren. Behandleren kan om nødvendigt anmode om yderligere oplysninger til gennemgang af lånegodkendelsen.
Nogle låntagere er muligvis berettigede til statslån, f.eks. Lån fra Federal Housing Authority (FHA) eller Department of Veteran Affairs (VA). Disse lån betragtes som ikke-konventionelle og er struktureret på en måde, der gør det lettere for kvalificerede personer at købe boliger. De har ofte lavere kvalificeringsforhold og kan kræve en mindre eller ingen forskudsbetaling, og oprindelsesprocessen kan være noget lettere som følge heraf.