Definition af lejebetalingsplan
Hvad er en lejebetalingsplan?
En lejebetalingsplan (eller livrenteplan) er en måde at modtage omvendt realkreditlån indtægter, hvor låntagerne får lige månedlige betalinger, så længe de bor i hjemmet.Tidslejebetalingsplanen har en justerbar rente. Renter påløber på månedlige betalinger, efterhånden som låntageren modtager dem. Der påløber også renter af eventuelle finansierede lukningsomkostninger, herunder den forudgående realkreditforsikringspræmie og de løbende månedlige realkreditforsikringspræmier.
Alle disse omkostninger tilsammen - månedlige lejebetalinger, renter, lukkeomkostninger og realkreditforsikringspræmier—Bestem, hvad låntageren skylder, når det omvendte realkreditlån forfalder til betaling.
Vigtige takeaways
- En lejebetalingsplan er en strategi til indsamling af provenuet fra et omvendt realkreditlån i lige månedlige rater.
- Omvendte realkreditlån giver boligejere mulighed for at konvertere deres egenkapital til kontantindkomst uden månedlige realkreditlån.
- Afhængigt af de særlige vilkår og låntagersituation er en lejeplan måske mere omkostningseffektiv end at modtage et engangsbeløb.
- En lejebetalingsplan er bedst for nogen, der ønsker pensionsindkomst, hvor de kan blive i deres hjem, men ikke har til hensigt at testamentere hjemmet efter døden.
Forståelse af lejebetalingsplaner
Et omvendt realkreditlån er en type boliglån, der er tilgængelig for husejere i alderen 62 år eller ældre, hvilket i det væsentlige er et stort boliglån, der er lånt mod deres boligs værdi. Dem, der bruger et omvendt realkreditlån, kan modtage midler enten som en engangsbeløb, fast månedlig betaling eller kreditlinje. I modsætning til et traditionelt realkreditlån, der bruges til at købe et hus, kræver et omvendt realkreditlån ikke, at husejeren foretager nogen lånebetalinger.
En lejebetalingsplan er en måde at modtage tilbagebetalinger af realkreditlån til på samme månedlige beløb. Denne strategi har en lavere indledende rente end enkeltbetalingsplanen til en enkelt udbetaling, som er den eneste fastforrentede løsning. Lejeplanens samlede renteomkostninger kan være mindre over tid, da husejeren låner penge gradvist med en lavere startrente. Det kan dog koste mere end enkeltudbetalingsplanafhængigt af, hvor længe låntageren forbliver i hjemmet, og hvordan den justerbare sats ændres over tid.
Den skyldige rente i det lange løb er normalt ikke et stort problem for låntagere, der vælger betalingsplanen. De fleste låntagere, der bruger en lejebetalingsplan, gør det, så de kan ældes på plads, og de planlægger at blive i deres hjem resten af deres liv. Lejebetalinger giver stabilitet og forudsigelighed, så husejeren behøver ikke bekymre sig om at løbe tør for penge.
Denne betalingsplan er ikke god for nogen, der har en stor udgift, han eller hun skal betale på én gang eller forventer at have en sådan udgift i fremtiden. Et engangsbeløb, en kreditlinje eller en betalingsplan, der kombinerer fastansættelsesbetalinger med en kreditlinje, kan være bedre muligheder i dette scenario.
Låntagers månedlige betalinger i henhold til lejemålsplanen beregnes som om låntageren lever på 100. Antag at låntageren har en kortere levetid. I så fald skal en sigt betalingsplan, som giver faste månedlige betalinger i et bestemt antal år, kan give husejeren mulighed for at modtage højere månedlige betalinger. Hvis låntageren lever over 100, vil han eller hun fortsat modtage betalinger for livet i henhold til planen om fastholdelsesbetaling.
Selvom de lover sikkerhed, tilbyder fastholdelsesbetalingsplaner et lavt afkast, når de betragtes som investeringer.
Særlige overvejelser
Antag, at der er to låntagere på det omvendte realkreditlån. I så fald vil den overlevende låntager fortsat modtage betalinger for livet under lejeperioden, selv efter at den første låntager dør.
Antag dog, at kun en af to husejere er en omvendt realkreditlåner, og låntageren dør først. Derefter vil den overlevende husejer ikke modtage yderligere betalinger, da han eller hun ikke var en låntager.Dette scenario har skabt problemer for nogle husstande, hvor en ældre ægtefælle kun optog et omvendt realkreditlån i hans eller hendes navn.
Fordele ved lejebetalingsplaner
For det første giver beboelsesbetalingsplaner pensionister og andre over 62 år mulighed for at nyde højere indkomster, mens de fortsat bor i deres huse. Ved at adskille betalinger fjerner de også nogle af farerne ved at have for mange gratis kontanter til rådighed. Disse omfatter overforbrug på ferier, bliver bedt om at betale en forskudsbetaling for et barns realkreditlån og endda blive optaget af svindel. Endelig kan lejebetalingsplaner også forhindre pensionister i at løbe tør for indkomst, hvis de lever længere end forventet, fordi de fortsat modtager betalinger for livet.
Kritik af lejebetalingsplaner
En betalingsplan for fast ejendom kombinerer funktionerne i en betalingsplan med en standard livrente, så det lider under deres ulemper. Faste betalinger lyder godt, indtil man overvejer inflation. Selv hvis en kontrakt indeholdt inflationsjusteringer baseret på forbrugerprisindekset (CPI), kunne de lokale leveomkostninger stadig stige hurtigere. Afhængigt af huset og de mennesker, der bor der, kunne det være mere fornuftigt at leje et værelse ud i stedet. På den måde kunne huslejen hæves for at holde trit med højere leveomkostninger i kvarteret.
Livrenter lover generelt langsigtet sikkerhed i bytte for lavt afkast. Det skaber noget af en modsætning, fordi livrenter normalt købes af mennesker med lang tidshorisont. Folk, der er 65 år og bekymrede for, hvor deres økonomi vil være om 20 eller 30 år, kan investere nogle penge i en aktieindeksfond. Det giver normalt aktier nok tid til at producere store gevinster. Tenure -betalingsplaner har endnu flere problemer i denne henseende, fordi meget få mennesker når det til 100. Det kan være bedre at bruge en betalingsplan i stedet og derefter tilføje aktier eller endda en livrente til den.