7 løsninger til husejere, der kæmper med deres realkreditlån

Hvis du nu kæmper for at lave din pant betalinger, du er ikke alene. Ifølge RealtyTrac er en ud af hver 12.448 boliger i afskærmning i hele USA, pr. dec. 2020. I Florida er en ud af hver 6.240 hjem, mens i Californien er en ud af hver 11.342 boliger i afskærmning.

Den nye coronavirus -pandemi har ført til stigende niveauer af arbejdsløshed og tab af indkomst. Hvis du mener, at du er i fare for at udelukke dit hjem, skal du vide, at der er programmer designet til at levere realkreditlettelse til låntagere.

Realkreditlindringsmuligheder for COVID-19

Hvis dit realkreditlån er støttet af et regeringsprogram, er der et moratorium-eller udsættelse-for tvangsauktioner og fraflytninger for dem, der er berørt af COVID-19. Moratoriet skulle udløbe den Jan. 31, 2021, men blev forlænget. Udløbsdatoen for forlængelsen varierer imidlertid afhængigt af det offentlige låneprogram.

For dem, der ønsker at anmode tålmodighed, Institut for Boliger og Byudvikling, Afdeling for Veteransager og Afdeling for Landbruget har forlænget tilmeldingsvinduet, som låntagere kan anmode om udholdenhed til den 30. juni, 2021. Tålmodighed er en aftalt udsættelse af realkreditbetalinger mellem långiver og låntager for at forhindre afskærmning.

Til realkreditlån dækket af Fannie Mae og Freddie Mac, det Federal Housing Finance Agency (FHFA) har forlænget afskærmningsmoratorierne for enfamilies tvangsauktioner og ejendomsejede (REO) udsættelser indtil 30. juni 2021. REO ejendomme er bankejede ejendomme beslaglagt pga Standard eller manglende betaling fra låntagerens side.

For realkreditlån, der dækkes af US Department of Agriculture (USDA), afskærmningsmoratoriet for dets enfamiliehus direkte og garanterede låneprogram udløber den 30. juni 2021.

Også forlænget gennem 30. juni 2021, realkreditlån gennem USA Institut for Boliger og Byudvikling (HUD) forsikret af Federal Housing Administration (FHA) eller garanteret af Office of Native American Programs (afsnit 184 og 184 A lånegarantiprogrammer).

For dem, der har VA -lån, Institut for Veteransager er også blevet skubbet ud af udsættelses- og afskæringsmoratoriet indtil 30. juni 2021.

Tjek venligst med din bank eller realkreditudbyder, der opkræver dine betalinger, for at afgøre, om dit realkreditlån er kvalificeret til moratoriumprogrammet. Uanset om dine problemer med at opfylde dine realkreditlån er relateret til coronavirus eller ej, er det første du skal ringe til din låneudbyder. Hvis du kan, kan du prøve at gøre dette, før du mangler betalinger, da dette vil beholde det største antal muligheder, der er tilgængelige for dig. I denne artikel beskriver eksperter forskellige muligheder for, når du kæmper med at betale til tiden.

1: Anmod om realkreditlån

Som tidligere nævnt frigav både Freddie Mac og Fannie May retningslinjer for realkreditlån relateret til COVID-19.Det betyder, at enkeltpersoner kan reducere eller suspendere deres betalinger for den tid. Derudover alle relaterede pantmisbrug vil ikke blive rapporteret til kreditbureauerne, så manglende betalinger skader ikke din kreditværdighed. Når overbærenheden er overstået, vil långivere samarbejde med låntagere for at ændre lån til lavere månedlige betalinger efter behov.

2: Refinansiering til et længerevarende lån

At placere dit lån ud over en længere periode er en mulighed, der kan reducere dit månedlige betalingsbeløb. Refinansiering til et længerefristet lån er den enkleste måde at reducere månedlige realkreditlån, især når pengestrømme er et problem, ifølge Al Hensling, præsident for United American Mortgage i Irvine, Californien.

Det er dog vigtigt at bemærke, at din rente vil stige. For at opveje dette anbefaler Matt Hackett, underwriting og operations manager hos New York-baserede Equity Now, at foretage højere betalinger for at øge den hastighed, hvormed du betaler hovedstolen. Størstedelen af ​​realkreditlån har ingen forudbetalingsstraf (selvom du helt sikkert bør tjekke din).

3: Refinansiering til ændring af dine rentebetingelser

Refinansiering til en realkreditlån (ARM) er en levedygtig mulighed, hvis du næsten er færdig med at betale dit realkreditlån tilbage. "Flere og flere forbrugere erkender de økonomiske fordele, et realkreditlån kan give under de rigtige omstændigheder," siger Hensling. Et perfekt eksempel er en boligejer, der forventer at sælge deres hjem i de næste tre år og i øjeblikket har et lån på 400.000 dollar med fast rente til 4,25%, der betaler $ 1.976,76 om måneden.

Hensling siger, hvis husejeren refinansierede til en hybrid justerbar rente pant fast i fem år til 2.875%, ville dette reducere den månedlige betaling til $ 1.695,57 pr. måned og spare $ 281,19 pr. måned.

Jeremy Brandt, administrerende direktør for WeBuyHouses.com, er enig og tilføjer: "Hvis et hjem næsten er betalt, går langt størstedelen af ​​de månedlige betalinger til egenkapital og ikke renter. Refinansiering til en ARM kan løse kortsigtede pengestrømsproblemer ved at reducere den månedlige betaling på bekostning af efterfølgende betalinger. "Når det er sagt, hvis renter begynder at stige, kan de månedlige betalinger stige over en periode.

Alternativt, hvis du har en ARM, skal du skifte til en fastforrentet pant muligvis ikke sænke dine nuværende månedlige betalinger, men det kan stoppe dine betalinger fra at vokse. "Dette giver mening, hvis de nuværende faste renter er lavere end ARM -renten, eller hvis du forventer at flytte senere end de næste tre år," siger Brandt. Han advarer dog om, at hvis du har været i en ARM i et stykke tid, kan den faste sats, du refinansierer til, være højere end din eksisterende sats, og det kan få din månedlige betaling til at stige.

4: Udfordre ejendomsskatter

Hvis værdien af ​​dit hjem er faldet, udfordrer din ejendomsskat kan give en vis økonomisk lettelse, siger Cara Pierce, en certificeret boligrådgiver hos Clearpoint Credit Counseling Solutions, en national nonprofit -organisation. “Du bliver nødt til at kontakte amtskattekontorets kontor i det amt, hvor huset ligger se, hvilken type information de skal bruge som bevis på, at boligværdierne er faldet, ”siger Pierce.

Pierce siger imidlertid, at dette er en kortsigtet strategi. Hun advarer om, at når ejendomsværdierne stiger, stiger ejendomsskatterne. Vær også opmærksom på, at det kan koste flere hundrede dollars at få vurderet dit hjem.

5: Ændre lånet

EN ændring af lån er et alternativ for dem, der ikke kan refinansiere deres lån, men har brug for at sænke deres månedlige husbetaling. Men i modsætning til en refinansiering kræver det en strabads. Pierce siger, at låntagere skal vise långiveren, at de som følge af økonomiske vanskeligheder ikke er i stand til at fortsætte med at foretage den almindelige månedlige husbetaling. "Denne proces indebærer omfattende papirarbejde, der skal udfyldes og sendes til långiver til gennemsyn," siger Pierce.

Hun anbefaler, at husejere får rådgivning gennem en HUD-certificeret organisation for fuldt ud at forstå deres muligheder og få hjælp til at kontakte långiveren. "Det er dog ikke alle långivere, der tilbyder lånemodifikationer eller måske bare tilbyder lån på kort sigt," siger Pierce.

6: Få et boliglån

At få en lån til egenkapital kan yde øjeblikkelig hjælp til husejere, der kæmper, men denne strategi fungerer kun, hvis du har meget egenkapital i dit hus, hvilket betyder, at dit hjem er værdsat til meget mere, end du skylder på det. Anthony Pili, direktør for strategisk planlægning i Greater Hudson Bank i Bardonia, New York, råder husejere, der kæmper, til at overveje at betale et realkreditlån af med en egenkapitallinje. “Bankerne dækker normalt alle lukkeomkostninger på egenkapitallinjer. Besparelsen ved at lukke omkostninger kan bruges til hurtigere at afdrage hovedbalancen, ”siger Pili.

Han tilføjer, at denne strategi er yderst effektiv for låntagere, der har selvdisciplin til at betale mere end hvad der skyldes hver måned, da minimumsbetalingen normalt kun er den rente, der er påløbet i løbet af måned.

7: Få långiveren til at fjerne privat realkreditforsikring

Afhængigt af hvor meget egenkapital der er i dit hjem, elimineres privat realkreditforsikring (PMI) kan sænke dine realkreditlån. "Hvis du har mindst 20% egenkapital i ejendommen, anbefaler jeg at kontakte långiveren om at droppe realkreditforsikringen," siger Pierce. Hun forklarer, at låntagere, der normalt ikke betaler 20% ned, skal have PMI i mindst to år, men siger, at der kan være undtagelser fra toårsreglen. For eksempel, hvis husejeren foretog forbedringer af huset, der øgede værdien, kan kravet fraviges.

Bundlinjen

Hvis du kæmper med dit realkreditlån, skal du ikke smide håndklædet i. Der er forskellige løsninger, der kan hjælpe dig med at blive i dit hjem og styre dine månedlige realkreditlån.