Hvad er en pantebrev?
Et pantebrev – også kendt som et gældsbrev eller endda et pantebrev – er et juridisk dokument, der forpligter dig til at tilbagebetale dit realkreditlån inden for en aftalt periode. Notatet skitserer også vilkårene for din låneaftale med dit realkreditinstitut. Dette inkluderer dit månedlige betalingsbeløb, hvor mange renter du betaler på realkreditlånet, og hvad der sker, hvis du er forsinket med en betaling eller går glip af den helt.
Da et pantebrev er juridisk bindende, er det vigtigt, at det er korrekt. I denne artikel forklarer vi formålet med et pantebrev, og hvordan du kontrollerer, at dit er korrekt.
Nøgle takeaways
- Et pantebrev er et juridisk dokument, du underskriver, når du lukker for et realkreditlån.
- Pantebrevet består af et gældsbrev, og et pant eller et tillidsbrev.
- Pantebrevet indeholder vigtige detaljer om dit lån: din rente, månedlige afdrag og gebyrer, du vil være på højkant, hvis du er forsinket med dine betalinger.
- Pantebrevet stiller også din ejendom til sikkerhed for lånet.
- Inden du skriver under, så tjek dit pantebrev. Det er juridisk bindende.
Hvad er en pantebrev?
Når du nærmer dig slutningen af realkreditprocessen, og du er klar at lukke på en ejendom, vil du blive bedt om at underskrive nogle papirer. Normalt vil du blive inviteret til titelfirmaet (eller advokatkontoret) til et afsluttende møde. På dette møde bliver du bedt om at underskrive et pantebrev.
Når folk henviser til en pantebrev, henviser de generelt til mindst to forskellige dokumenter:
- Et gældsbrev, som er det juridiske dokument, du underskriver for at acceptere at tilbagebetale dit realkreditlån. Notatet vil give dig detaljer om dit lån, herunder det beløb, du skylder, renten på realkreditlånet lån, datoerne for, hvornår betalingerne skal foretages, varigheden af tilbagebetaling og det sted, hvor betalingerne skal finde sted sendt. Notatet forklarer også konsekvenserne af at undlade at betale dine månedlige realkreditlån.
- Et realkreditlån (også nogle gange kaldet et sikkerhedsinstrument). Dette er dokumentet, der giver din realkreditudbyder ret til at tage din ejendom, hvis du undlader at betale dit realkreditlån på de vilkår, du har aftalt i gældsbrevet. Det vil gentage de oplysninger, der fremgår af gældsbrevet.
Det Institut for Bolig og Byudvikling (HUD) har et godt eksempel på, hvordan et almindeligt gældsbrev ser ud.
Når de tages sammen, omtales disse to dokumenter som en "pantebrev". Det er meget vigtigt, at du tjekker, at de er korrekte, før du underskriver dem, så læs dem grundigt igennem. Hvis du er usikker på noget, så spørg dit realkreditinstitut om afklaring, inden du underskriver dem.
Hvis der i beboelsesafsnittet står, at du skal bebo ejendommen som din hovedbolig, så skal du gøre det.
Hvad indeholder et pantebrev?
Pantebreve varierer lidt mellem långivere, men hver pantebrev vil indeholde de samme grundlæggende oplysninger. På gældsbrevet finder du:
- Størrelsen af realkreditlånet - det vil sige det samlede beløb, du låner.
- Den rente du skal betale. Hvis du har et rentetilpasningslån, vil det være den oprindelige rente, du betaler, og dokumentet vil forklare, hvordan og hvornår din rente vil blive justeret.
- Udbetalingsbeløbet.
- Uanset om der kræves månedlige eller anden månedlige betalinger.
- Hvis der er en forudbetalingsbod.
- Det kan også forklare konsekvenserne af at komme for sent med dine betalinger.
Selve realkreditlånet (nogle gange kaldet et sikkerhedsinstrument) vil gentage denne information, men vil også forklare dine pligter og rettigheder som låntager. Det er afgørende, at dette dokument tilbyder din ejendom som sikkerhed for lånet - og giver långiveren mulighed for at tage din ejendom tilbage, hvis du kommer bagud med dine betalinger.
Pantet vil også normalt angive nogle vilkår. Bemærk, at hvis det fremgår af bebyggelsesafsnittet i dette dokument, at du vil bebo ejendommen som din hovedbolig, så skal du gøre det. Der kan også være en klausul, der siger, at du ikke kan opbevare farlige stoffer på din ejendom.
Hvem har pantebrevet?
Når du underskriver pantebrevet, bliver det i første omgang opbevaret af din realkreditudbyder. Det er dog meget sandsynligt, at de hurtigt vil sælge det videre gennem det sekundære marked. Dette påvirker ikke dine rettigheder eller forpligtelser som modtager af lånet.
Hvad hvis låntageren misligholder?
Hvis en låntager misligholder et realkreditlån, kan långiver indlede tvangsauktion. Den part, der forfølger tvangsauktionen - uanset om dette er den oprindelige långiver eller ej - skal fremvise pantebrevet. Nogle tvangsauktioner er blevet besejret, fordi pantebrevet ikke kunne fremstilles. Imidlertid Ensartet handelslov (UCC), et sæt forretningslove, der regulerer finansielle kontrakter ansat på tværs af stater, tillader faktisk tvangsauktioner i tilfælde af tabte sedler, ifølge Joseph William Singer, juraprofessor ved Harvard Universitet.
Hvordan får jeg en kopi af mit pantebrev?
Du modtager en kopi af gældsbrevet, når du lukker dit hus, men hvis du mister det papirarbejde, er der måder at erstatte det på. Du kan kontakte seddelindehaveren for at sende dig en kopi. Du kan også kontakte dit amts skødeskriver for at få dem til at gengive en kopi af dit notat.
Bundlinjen
Et pantebrev er et juridisk dokument, du vil underskrive, når du lukker et realkreditlån. Det giver detaljer om, hvor meget du låner, og hvordan du vil betale det tilbage. Det er afgørende, at det også etablerer ejendommen som sikkerhed for lånet.
Det er meget vigtigt, at du tjekker, at dit pantebrev er korrekt, inden du underskriver det. Hvis det giver andre vilkår end det, du har aftalt med din långiver, skal du kontakte dem for at få en afklaring. Sørg ligeledes for at opbevare en kopi af dit pantebrev sikkert, efter du har lukket dit realkreditlån.