Kan Snowbirds have to omvendte realkreditlån?
Omvendt realkreditlån kan give kontanter til seniorer, hvis nettoformue for det meste er bundet op på værdien af deres bolig. Et omvendt realkreditlån er en lån for boligejere, der er 62 år eller ældre og har en betydelig egenkapital. Det giver disse seniorer mulighed for at låne penge mod værdien af deres hjem og modtage midler som et engangsbeløb, fast månedlig betaling eller kreditlinje. hele lånesaldo forfalder til betaling, når låntager dør, flytter permanent eller sælger boligen.
Omvendt realkreditlån kan være velegnet til snefugle, der også er seniorer: det vil sige seniorer, der migrerer fra de koldere nordlige dele af Nordamerika til varmere sydlige lokaliteter, typisk i løbet af vinter. Mange snefugle har andet hjem i Sun Belt, Hawaii eller Florida, og har derfor opbygget egenkapital i to forskellige ejendomme. Dette rejser spørgsmålet - er det muligt at have et omvendt realkreditlån på begge?
Svaret er desværre nej. I denne artikel forklarer vi hvorfor, og hvad dine alternativer er.
Der er tre typer af omvendte realkreditlån. Det mest almindelige er boliglånet konverteringslån (HECM). Under dette program vil det belåningsbeløb, du kan låne, være udlejeren af den 1) vurderede værdi, 2) HECM FHA-lånegrænse på 970.800 USD, 3) salgsprisen (gælder kun for HECM for Køb). Hvis du har brug for at låne mere, kan du kigge på et jumbo omvendt realkreditlån, også kaldet et proprietært omvendt realkreditlån.
- Mange snefugle har egenkapital i to hjem: deres primære bolig og deres feriehus.
- Et omvendt realkreditlån kan være en god måde at få adgang til denne egenkapital, men du kan kun have én ad gangen.
- Omvendte realkreditlån kan kun optages i din "primære bolig", altså det sted, hvor du tilbringer størstedelen af året.
- Der er dog andre måder at få adgang til egenkapitalen i dine ejendomme. Disse omfatter en udbetalingsrefinansiering eller et boliglån.
Omvendt realkreditlån til Snowbirds
Mange snefugle vælger at købe et andet hjem på deres foretrukne feriested, uanset om det er i Florida, Hawaii eller et andet varmt og solrigt sted. De kan også have en betydelig egenkapital opbygget i det, der har været deres primære bolig. Det er muligt at bruge et omvendt realkreditlån for at få adgang til nogle af disse penge - ved at give regelmæssige månedlige betalinger, et engangsbeløb eller en kreditlinje til gengæld for at give væk egenkapitalen i dit hjem.
Det er dog kun muligt at have ét omvendt realkreditlån ad gangen. Det skyldes bopælsreglerne for omvendte realkreditlån, som siger, at den ejendom, du har omvendt pant i, skal være din "hovedbolig". I praksis betyder det, at du ikke kan være væk fra en ejendom i mere end seks måneder og stadig have et omvendt realkreditlån på det.
Dette forhindrer effektivt snowbirds i at tage et omvendt realkreditlån i deres andet hjem, hvis de allerede har et omvendt realkreditlån i deres primære bolig. Men hvis du har en betydelig mængde af egenkapital investeret i dit andet hjem og ønsker at få adgang til det, er der alternative måder at gøre det på.
Hvis du har et andet hjem og bruger meget tid der, skal du være forsigtig med bopælsreglerne for omvendte realkreditlån. Hvis du er væk fra din primære bolig i mere end seks måneder ad gangen, er det omvendt realkreditinstitut kan antage, at du er i strid med lånevilkårene, og kan endda starte tvangsauktion sager. Sørg for at føre optegnelser, og svar hurtigt på de (generelt årlige) anmodninger om at bekræfte, hvor du bor.
Adgang til egenkapital for Snowbirds
Et omvendt realkreditlån er dog ikke den eneste måde at få adgang til den egenkapital, du har opbygget i en ejendom. Faktisk giver omvendte realkreditlån kun mening for en lille del af ældre boligejere. Det skyldes, at de høje omkostninger forbundet med omvendte realkreditlån gør andre former for lån mere omkostningseffektive på lang sigt.
Og i modsætning til omvendte realkreditlån er det muligt at bruge disse alternative lånekilder på to ejendomme på én gang, eller at bruge dem bare i forbindelse med dit sommerhus. Disse alternativer omfatter:
- En udbetalingsrefinansiering. Hvis du ønsker at få adgang til en stor mængde boligkapital på én gang, kan en udbetalingsrefinansiering hjælpe med det. Dette vil betyde, at du skal foretage månedlige betalinger til en långiver. Men på længere sigt kan du bevare mere af din egenkapital sammenlignet med et omvendt realkreditlån, og du kan udbetale begge dine ejendomme på én gang, hvis det giver økonomisk mening.
- Et boliglån eller en boligkredit. HELOC'er giver boligejere adgang til egenkapital. I modsætning til et omvendt realkreditlån kræver boliglån og HELOC'er, at låntagere foretager betalinger. På den anden side kan de komme med færre gebyrer og kan være et billigere alternativ til at refinansiere et omvendt realkreditlån. Du kan optage et egenkapitallån eller et HELOC mod dit andet hjem, eller endda mod både dit første og andet hjem.
Uanset hvilken mulighed du vælger, skal du sørge for, at du holder dig inden for bopælsreglerne for dit første omvendte realkreditlån, og at du planlægger på lang sigt. Selvom det kan være attraktivt at tage egenkapital ud af dine ejendomme på kort sigt, bør du planlægge omhyggeligt for at sikre, at det ikke efterlader dig mangel på penge på lang sigt.
Kan du have to omvendte realkreditlån?
Nej. Låntagere kan kun have ét eksisterende omvendt realkreditlån ad gangen. Låntagere, der har betalt et omvendt realkreditlån, kan dog få et andet omvendt realkreditlån. Og låntagere med et eksisterende omvendt realkreditlån kan refinansiere det omvendte realkreditlån til et andet.
Skal et omvendt realkreditlån være på din primære bolig?
Ja. Bopælsreglerne for omvendt realkreditlån siger, at du skal bruge størstedelen af året i den ejendom, du har realkreditlånet i. Hvis du er væk i mere end seks måneder, kan din långiver sige, at du har brudt lånevilkårene og kan endda starte en tvangssag.
Kan jeg bruge et omvendt realkreditlån til at købe et andet hjem?
Ja, men vær forsigtig. Gebyrerne og renterne forbundet med et omvendt realkreditlån betyder, at du kan ende med mange færre penge, end du investerede i din første bolig. Andre måder at få adgang til din egenkapital - inklusive en udbetalingsrefinansiering eller et boliglån - kan give mere mening på lang sigt.
Bundlinjen
Mange snefugle har egenkapital i to hjem: deres primære bolig og deres feriehus. Et omvendt realkreditlån kan være en god måde at få adgang til denne egenkapital, men du kan kun have én ad gangen. Omvendt realkreditlån kan kun optages i din primære bolig, altså det sted, hvor du tilbringer størstedelen af året.
Der er dog andre måder at få adgang til egenkapitalen i dine ejendomme. Disse omfatter en udbetalingsrefinansiering eller et boliglån.