Kan du få flere penge på dit omvendte realkreditlån?

EN omvendt realkreditlån kan være en god måde for seniorer at få adgang til noget af egenkapitalen i deres hjem. Med et omvendt realkreditlån kan en boligejer, der er 62 år eller ældre og har en betydelig egenkapital, låne mod værdien af ​​deres hjem og modtage midler som et engangsbeløb, fast månedlig betaling eller linje af kredit. I modsætning til et terminslån- den type, der bruges til at købe et hjem - et omvendt realkreditlån kræver ikke, at boligejeren foretager nogen lånebetalinger. I stedet for hele lånesaldo forfalder til betaling, når låntager dør, flytter permanent eller sælger boligen.

Flere faktorer påvirker det beløb, du kan låne gennem et omvendt realkreditlån: din alder, den rente, du bliver tilbudt, og dit hjems vurderet værdi. Hvis dit hus er mere værd, vil du kunne låne mere på dit omvendte realkreditlån. Dette rejser et vigtigt spørgsmål. Hvis værdien af ​​din ejendom stiger, kan du så få flere penge fra dit omvendte realkreditlån?

Det korte svar på dette spørgsmål er et kvalificeret "ja". Du kan få flere penge, men du bliver nødt til at refinansiere dit hus, og det kommer med omkostninger. I denne artikel forklarer vi processen.

Forståelse af omvendte realkreditbetalinger

For det første er det vigtigt at forstå, hvordan det beløb, du kan låne gennem et omvendt realkreditlån, beregnes.

Provenuet, du vil modtage fra et omvendt realkreditlån, afhænger af långiveren og din betalingsplan. Det beløb, du kan låne til en HECM, vil være baseret på den yngste låntagers alder, lånets rente sats, og den mindste af dit hjems anslåede værdi eller FHA's maksimale erstatningsbeløb, som er $970.800 pr. Jan. 1, 2022.

Den anden vigtige faktor i det beløb, du modtager fra dit omvendte realkreditlån, er betalingsplan du vælger. Du kan tage provenuet fra dit omvendte realkreditlån som et engangsbeløb, som lige store månedlige betalinger, som en kreditlinje eller en kombination af disse. Den egenkapital, du har tilbage i dit hjem, afhænger af, hvor længe du har haft dit omvendte realkreditlån, og den betalingsplan, du vælger.

Med alle disse faktorer i tankerne kan vi vende tilbage til det spørgsmål, vi startede med. Hvis værdien af ​​din bolig stiger, bør du være i stand til at øge det beløb, du modtager fra dit omvendte realkreditlån. Men fordi dit omvendte realkreditlån er baseret på værdien af ​​dit hus, når du optager realkreditlånet, bliver du i det væsentlige nødt til at optage et nyt omvendt realkreditlån - dette kaldes refinansiering.

Refinansiering af et omvendt realkreditlån

Hvis dit hus er steget markant i værdi, siden du optog dit omvendte realkreditlån, kan du muligvis øge dine betalinger ved at refinansiere. Refinansiering af et omvendt realkreditlån svarer til at refinansiere et standardlån, og ligner den proces, du gik igennem for at få dit omvendte realkreditlån i første omgang. Du kan refinansiere et omvendt realkreditlån, så længe der er gået mindst 18 måneder, siden du lukkede på det oprindelige omvendte realkreditlån.

Først skal du kontrollere din berettigelse til et omvendt realkreditlån. Gå derefter rundt efter lån, og vær særlig opmærksom på renter, lånevilkår og gebyrer. Hvis du finder en aftale, der er bedre end den, du har i øjeblikket, kan du gå gennem tegningsprocessen (ligesom du gjorde for det oprindelige lån), og derefter lukke på den. I slutningen af ​​processen vil dit nye omvendte realkreditlån blive brugt til at betale det gamle af.

Det lyder enkelt, men processen kan være kompleks, og omkostningerne ved refinansiering kan være svære at beregne. Af denne grund, såvel som det usædvanligt høje etableringsgebyr og andre gebyrer for omvendte realkreditlån, bør refinansiering af et omvendt realkreditlån være forbeholdt situationer, hvor en ægtefælle skal tilføjes lånet, der er behov for mere egenkapital, eller renten kan sænkes væsentligt.

Dette har dog ikke forhindret skrupelløse långivere i at opmuntre seniorer til at refinansiere deres realkreditlån. Og til gengæld i 2009 var U.S. Institut for Bolig og Byudvikling (HUD) udstedte et panthaverbrev, der etablerede "fem gange ydelsesreglen." Denne regel sikrer, at refinansiering af det omvendte realkreditlån gavner låntageren og beskytter boligejere mod opsigelse af lån - en praksis, der anvendes af underskudslångivere til at tilskynde låntagere til at refinansiere et omvendt realkreditlån, når der ikke er nogen fordel for låntager.

Fem gange ydelsesreglen siger, at de penge, låntageren har til rådighed, skal svare til mindst fem gange refinansieringsgebyrerne, inklusive lukkeomkostninger. Hvis gebyrerne f.eks. udgør 5.000 USD, skal refinansieringen af ​​lånet give køberen adgang til mindst 25.000 USD.

Alternativer til refinansiering af et omvendt realkreditlån

Omkostningerne forbundet med at refinansiere et omvendt realkreditlån betyder, at værdien af ​​din bolig skulle stige markant, for at en lige refinansiering på længere sigt er omkostningseffektiv. Hvis du ønsker at øge mængden af ​​penge, du modtager fra dit omvendte realkreditlån, er der dog nogle alternativer til at refinansiere til et andet omvendt realkreditlån.

Disse alternativer omfatter:

• Ændre dine betalingsbetingelser. Låntagere, der ønsker at ændre, hvordan de modtager deres betalinger, kan gøre det uden at skulle refinansiere det omvendte realkreditlån. Nogle HECM'er har en ændringsbetalingsmulighed, som typisk kræver, at låntagere betaler et gebyr, men som så kan give dig adgang til mere af din boligkapital gennem en terminsbetaling eller engangsbeløb.
• En udbetalingsrefinansiering. Hvis du ønsker at få adgang til en stor mængde boligkapital på én gang, kan en udbetalingsrefinansiering hjælpe med det. Dette vil betyde, at du skal foretage månedlige betalinger til en långiver. Men på lang sigt kan du bevare mere af din egenkapital sammenlignet med at refinansiere et omvendt realkreditlån.
• Et boliglån eller en boligkreditlinje (HELOC). HELOC'er giver boligejere adgang til egenkapital. I modsætning til et omvendt realkreditlån kræver boliglån og HELOC'er, at låntagere foretager betalinger. På den anden side kan de komme med færre gebyrer og kan være et billigere alternativ til at refinansiere et omvendt realkreditlån.

Du har med andre ord mange muligheder, når det kommer til at justere eller genforhandle dit omvendte realkreditlån, og den bedste mulighed afhænger af dine grunde til at gøre det. Kontakt en HUD-rådgiver kan være nyttigt, hvis du stadig er i tvivl om, hvad du skal gøre.

Bundlinjen

Hvis værdien af ​​din bolig stiger, kan det være muligt at øge det beløb, du modtager fra dit omvendte realkreditlån. De høje omkostninger ved refinansiering betyder dog, at det kun giver økonomisk mening, hvis boligpriserne er steget markant. Generelt bør refinansiering af et omvendt realkreditlån være forbeholdt situationer, hvor en ægtefælle skal tilføjes lånet, der er behov for mere egenkapital, eller renten kan sænkes væsentligt.

Hvis du har brug for at få adgang til mere af din boligkapital hurtigt, er der andre muligheder tilgængelige for dig. Disse inkluderer ændring af dine omvendte realkreditlånsbetalingsbetingelser, en udbetalingsrefinansiering eller optagelse af et boliglån eller en boligkredit.