Omvendt realkreditlån og ældrepleje: Hvad du behøver at vide
EN omvendt realkreditlån kan være en måde at betale for ældrepleje i hjemmet, når du ikke har langtidsplejeforsikring (LTC) og har brug for tjenester, som Medicare ikke dækker. Det kan også være en belastning, hvis du skal flytte fra dit hjem i mere end 12 sammenhængende måneder for at få pleje på et plejehjem eller et plejehjem.
Reglerne beskrevet i denne artikel gælder specifikt for en boliglånskonverteringslån (HECM). HECM er den mest almindelige type omvendt realkreditlån og den eneste, der er forsikret af Federal Housing Administration (FHA).
Nøgle takeaways
- Husejere på 62 år og ældre kan muligvis bruge et omvendt realkreditlån til at betale for ældrepleje.
- Et omvendt realkreditlån forfalder til betaling, når boligejeren bor et andet sted i 12 på hinanden følgende måneder.
- At tage ud en omvendt realkreditlån er en stor økonomisk beslutning at ældre boligejere bør veje nøje.
Hvorfor bruge et omvendt realkreditlån til at betale for ældrepleje?
Mange mennesker har ikke langtidsplejeforsikring. De ved måske ikke, at det eksisterer, har råd til det eller synes, det er en god brug af deres penge. De kan også fejlagtigt tro, at Medicare vil dække deres langtidsplejebehov. Som et resultat kan ældre mennesker pludselig finde sig i, at de har brug for hjælp til, hvad Medicare betegner som "aktiviteter af daglige liv." Sådan hjælp er generelt nødvendig på grund af en sygdom eller skade, og de ramte kan ende uden
at have en måde at betale for langtidspleje andet end at bruge ned på deres aktiver indtil de kvalificerer sig til Medicaid.En måde at få pengene til en sådan pleje på kunne være at sælge boligen og bruge overskuddet til hjælpe med at finansiere de månedlige omkostninger ved at bo på et plejecenter. Men hvis dine behov ikke er alvorlige nok til at kræve plejehjem eller et plejehjem, vil du måske blive i dit eget hjem. Ikke alene vil det sandsynligvis være mere behageligt, det kan også være billigere, fordi du kan købe pleje på timebasis i stedet for på månedsbasis.
Hvis din pensionsopsparing og -indkomst er lige nok til at du kan klare dig, har du måske ikke råd til at få råd til hjemmepleje. Det er her a omvendt realkreditlån kan hjælpe. Disse lån giver dig mulighed for at udnytte dine egenkapital i hjemmet uden at flytte ud, have brug for god kredit eller en vis indkomst for at kvalificere sig og kræve månedlige betalinger.
77%
Procentdelen af voksne på 50 år og derover, der foretrækker at blive i deres eget hjem frem for at flytte ind på et plejehjem eller et plejehjem
Sådan bruger du et omvendt realkreditlån til at betale for ældrepleje
Et omvendt realkreditlån giver boligejere på 62 år og opefter adgang til deres egenkapital som et engangsbeløb, et kreditlinje, en strøm af månedlige betalinger eller en kombination af månedlige betalinger og en kreditlinje. Jo mere egenkapital du har, jo flere penge kan du få fra et omvendt realkreditlån. Hvis du ikke har mindst 50 % egenkapital, er du muligvis ikke kvalificeret.
En kreditlinje kan være den bedste måde at bruge et omvendt realkreditlån til at betale for ældrepleje. Mængden af kredit, du kan trække på, vokser over tid, og du begynder ikke at løbe renter på din kreditgrænse, før du rent faktisk begynder at bruge den.
Du kan potentielt optage et omvendt realkreditlån i en alder af 62 og lade det vokse i et årti eller længere, før du skal bruge det. Du kan også vente, indtil du rent faktisk har brug for pengene for at få lånet. Der er fordele og ulemper ved begge muligheder, men omvendte realkrediteksperter som Jack M. Guttentag, som har en hjemmeside kaldet "Mortgage Professor", har demonstreret, hvordan det kan være fordelagtigt for nogle mennesker at etablere en HECM-kredit så tidligt som muligt.
Hvad sker der med mit omvendte realkreditlån, hvis hjemmepleje ikke længere er nok?
En nøglebetingelse for at bære et omvendt realkreditlån er, at du skal bo i boligen som din hovedbolig. Hvis du holder op med at bo der i 12 sammenhængende måneder som følge af fysisk eller psykisk sygdom, forfalder dit lån til betaling.
Hvordan vil låneudbyderen vide, at du er flyttet ud?
Måske vil de ikke, men de kræver, at du underskriver en årlig certificering om, at hjemmet er din hovedbolig. Du vil forpligte dig beboelsessvig hvis du lyver om det.
Hvordan tilbagebetaler jeg mit omvendte realkreditlån, hvis jeg skal flytte ind i plejehjem?
Lad os sige, at du har været i et plejehjem i de sidste 11 måneder, og du har brugt din omvendte realkreditramme til at dække omkostningerne. Du har nu nået et vendepunkt. Hvis din fysiske tilstand ikke er blevet bedre, vil du sandsynligvis gerne blive i plejehjem. Det betyder, at du officielt skal flytte fra dit hjem og tilbagebetale det omvendte realkreditlån, fordi det ikke længere vil være din hovedbolig.
Du kunne gøre en skøde i stedet for tvangsauktion, som overdrager boligen titel til långiveren til gengæld for at blive frigivet for gælden, eller du kan blot lade långiveren tvangsauktionere, sælge boligen, tilbagebetale lånet af provenuet og derefter give dig eventuelle resterende midler. Dette valg giver dog kun mening, hvis du skylder mere, end boligen er værd. Et omvendt realkreditlån er en non-recourse lån, så du skal ikke indhente manglen.
Hvis din bolig er mere værd, end du skylder, kan du sælge din bolig for at betale lånet tilbage. Du vil tilbagebetale det lånte beløb med renter plus de gebyrer, du betalte for at optage lånet og et første plus årligt realkreditforsikringspræmier (MIP'er) for dit låns levetid.
Forudsat at dit hjem er mere værd end summen af disse forpligtelser, vil du gå væk med nogle kontanter efter at have betalt en agent for at sælge dit hjem og afregne eventuelle andre lukkeomkostninger. Spørgsmålet er, om de kontanter plus dine øvrige aktiver vil være nok til at betale for plejehjem og dine øvrige udgifter resten af dit liv.
Hvad hvis min ægtefælle ønsker at blive ved med at bo i hjemmet, efter jeg er flyttet ud?
Hvis din ægtefælle er medlåntager, kan de blive ved med at bo der, og I kan begge blive ved med at trække penge på dit lån. Hvis ikke, vil du gerne sikre dig, at du forstår ikke-låntagende ægtefællesikringer for omvendte realkreditlån.
Som udgangspunkt afhænger reglerne for ikke-låntagende ægtefæller af, hvornår du har optaget lånet, og om du på det tidspunkt var gift med din nuværende ægtefælle. Din ægtefælle kan muligvis blive ved med at bo i hjemmet og udskyde tilbagebetalingen af lånet. Ingen af jer får dog lov til at blive ved med at trække på kreditlinjen, så du skal bruge en anden måde at betale for din pleje på.
Bundlinjen
Et omvendt realkreditlån kan være et værdifuldt økonomisk værktøj for ældre boligejere med en betydelig egenkapital. Det kan give dem muligheder for at betale for ældrepleje i hjemmet, som de ellers ikke ville have råd til. Det kan også blive en dyr forpligtelse, hvis du permanent skal flytte fra din bolig og ind i en plejebolig eller et plejehjem.
Enhver strategi til at betale for ældrepleje har sine risici. Det er vigtigt at forstå dine muligheder, så du kan træffe det valg, der føles mest behageligt.