Omvendte realkreditindkomstkrav
At tage ud en omvendt realkreditlån kan give pensionister adgang til deres egenkapital i hjemmet uden at skulle foretage betalinger mod en boliglån eller home equity line of credit (HELOC). Der er en række krav for at kvalificere sig til et omvendt realkreditlån, og indkomst er en vigtig overvejelse. Omvendte realkreditselskaber bruger indkomst og økonomiske ressourcer til at vurdere en boligejers evne til at dække visse omkostninger, bl.a. ejendomsskat og vedligeholdelse.
Nøgle takeaways
- Et omvendt realkreditlån giver boligejere mulighed for at trække egenkapital ud af deres hjem og bruge det som en supplerende indkomststrøm.
- Omvendte realkreditlån, der er støttet af den føderale regering, kaldes home equity konverteringslån (HECM'er).
- Ud over aldersretningslinjer skal boligejere opfylde krav til indkomst og økonomiske ressourcer for at kvalificere sig til en HECM.
- Forskellige typer indkomst - herunder indtjening fra beskæftigelse, invaliditetsydelser og sociale sikringsydelser - kan bruges til at bestemme en boligejers evne til at betale omvendte realkreditrelaterede omkostninger.
Hvad er et omvendt realkreditlån, og hvem kan få et?
Et omvendt realkreditlån er en særlig type lån, der giver berettigede boligejere mulighed for at omdanne deres boligkapital til en indkomststrøm. I en omvendt realkreditordning kan en boligejer trække et engangsbeløb eller regelmæssige ratebetalinger mod deres egenkapital eller have en kreditlinje. Disse betalinger foretages af et omvendt realkreditselskab.
I løbet af husejerens levetid er de ikke forpligtet til at betale noget til den omvendte realkreditsaldo, så længe de bruger boligen som deres hovedbolig. Renter og gebyrer påløber i mellemtiden. Hvis boligejeren sælger ejendommen, flytter fra boligen eller dør, skal resten betales fuldt ud.
Et omvendt realkreditlån, der er støttet af den føderale regering gennem U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) kaldes en boliglån (HECM). Det er tilgængeligt for husejere på 62 år eller ældre, der:
- Ejer deres bolig direkte eller har betalt det meste af realkreditlånet ned.
- Er ikke kriminel på føderal gæld.
- Bo i hjemmet som hovedbolig.
- Deltag i HUD-godkendt forbrugerrådgivning.
Ansøgere til en HECM skal også kunne demonstrere, at de har tilstrækkelige økonomiske ressourcer, i indtægts- og/eller opsparingsformen, for at kunne betale visse boligejeromkostninger, som omfatter ejendom skatter, husejerforsikring, husejerforeningens (HOA) gebyrer (hvis relevant), vedligeholdelse, reparationer og vedligeholdelse.
HECM-låntagere skal bo i en berettiget ejendom, som kan omfatte enfamiliehuse såvel som flerfamiliehuse, så længe låntageren bor i en af de flere enheder.
Omvendte realkreditindkomstkrav
Når en boligejer ansøger om en HECM, er de underlagt en "pengestrøm/residualindkomstanalyse." Ifølge HUD er formålet med denne analyse at "bestemme pantsætters evne til at opfylde sine dokumenterede økonomiske forpligtelser med hans eller hendes dokumenterede indkomst."
HECM-programmet kan bruge indkomst fra en låntager, en medlåntager, og en berettiget ikke-låntagende ægtefælle til pengestrømsanalyseberegninger. Tællelig indkomst kan omfatte både skattepligtige og ikke-skattepligtige indkomstkilder, såsom:
- Lønninger, lønninger, provisioner og tips
- Selvstændig beskæftigelse indkomst
- Lejeindtægt
- Udbytte og interesse
- Tillid indkomst
- Sociale ydelser
- VA-ydelsesudbetalinger
- Føderale regerings ansattes pensionsydelser
- Fordele ved jernbanepensionering
- Statens offentlige pensionsindkomstydelser
- Visse former for invaliditet og offentlige hjælpeydelser
- Børnebidrag
- Militære godtgørelser
- Anden indkomst, der er fritaget for føderal indkomstskat
Pengestrømsanalysen omfatter også en vurdering af boligejerens forpligtelser og udgående betalinger hver måned. Forpligtelser omfatter forpligtelser såsom betaling af lån og kreditkortbetalinger.
Så hvor meget indkomst har du brug for for et omvendt realkreditlån? Svaret afhænger af, hvor du bor. HUD udgiver en restindkomsttabel over tilstrækkelige månedlige indkomstniveauer efter familiestørrelse og region.
| Restindkomst efter region | ||||
|---|---|---|---|---|
| Familiestørrelse | Nordøst | Midtvesten | Syd | vest |
| En | $540 | $529 | $529 | $589 |
| To | $906 | $886 | $886 | $998 |
| Tre | $946 | $927 | $927 | $1,031 |
| Fire eller flere | $1,066 | $1,041 | $1,041 | $1,160 |
Kilde: U.S. Department of Housing and Urban Development
Omvendte realkreditselskaber har lov til at overveje formildende omstændigheder for låntagere, der ikke opfylder retningslinjerne for analyse af minimumslikviditet/restindkomst. For eksempel en person, der har modtaget besked om, at de er godkendt til Supplerende sikkerhedsindkomst (SSI) ydelser, der begynder inden for de næste 12 måneder, kan muligvis bruge den fremtidige indkomst til at blive godkendt til et omvendt realkreditlån.
Hvis du medregner lejeindtægter i din ansøgning om et omvendt realkreditlån, skal du indberette denne indkomst på din skat, for at den kan indgå i din pengestrømsberegning.
Omvendte pantelånsalternativer
Boligejere, der ikke opfylder indkomstkravene for et omvendt realkreditlån, kan have andre muligheder for at låne mod deres egenkapital. For eksempel kan de være i stand til at få et boliglån eller HELOC i stedet.
Brug et online-ejendomslån eller en HELOC-beregner til at estimere, hvor meget af din egenkapital du muligvis kan låne mod.
Hvilken er bedre, et boliglån eller et HELOC? Med et frikøbslån kan du låne et engangsbeløb og bruge de penge til stort set ethvert formål, bl.a. gældssanering, reparationer i hjemmet og lægeudgifter. Dit boliglån er et andet pant, som det er sikret ved boligen, så hvis du ikke har betalt din bolig fuldt ud endnu, skal du overveje, om det kan lade sig gøre med to afdrag på realkreditlån.
Ejendomslån har typisk fast rente, mens HELOC'er generelt har variabel rente. Fordelen med en HELOC er, at du ikke låner et engangsbeløb; i stedet får du en kreditlinje, som du kan trække på efter behov. Det betyder, at du kun betaler renter på den del af din kreditgrænse, du bruger. Du må ikke betale noget eller foretage afdragsfrie betalinger i løbet af lodtrækningsperiode før dine almindelige betalinger begynder.
Er der et indkomstkrav for et omvendt realkreditlån?
Hvis du ansøger om en HECM, skal du være i stand til at vise tilstrækkelig indkomst og økonomiske ressourcer til at betale visse omkostninger, herunder husejerforsikring, ejendomsskatter, husejerforeningsafgifter, vedligeholdelse, reparationer mv vedligeholdelse. Mængden af indkomst, du skal bruge for at kvalificere dig, kan afhænge af, hvor dit hjem er placeret.
Hvad er gæld-til-indkomst-forholdet for omvendte realkreditlån?
Gæld i forhold til indkomst repræsenterer, hvor stor en procentdel af din indkomst, der går til tilbagebetaling af gæld hver måned. Omvendte realkreditlån anser det ikke for godkendelse, selvom en långiver vil se på, hvor meget gæld du har.
Hvad er kravene for at få en HECM?
For at få en HECM skal du være 62 år eller ældre og eje din bolig direkte eller have betalt det meste af realkreditlånet ned. Du skal have tilstrækkelige økonomiske ressourcer, herunder indkomst og andre aktiver, og deltage i HUD-godkendt forbrugerrådgivning. Du kan heller ikke være kriminel på nogen føderal gæld, såsom skatter eller studielån.
Bundlinjen
Et omvendt realkreditlån er ikke for alle, men det kan vise sig at være en god kilde til supplerende indkomst ved pensionering, forudsat at du kan vise, at du har tilstrækkelig indkomst til at kvalificere dig. Hovedattraktionen er, at du ikke skal tilbagebetale et omvendt realkreditlån, så længe du bor i boligen. Du skal dog stadig holde boligen i god stand, sørge for, at den er ordentligt forsikret og betale din ejendomsskat. Hvis du er gift, er det vigtigt at lære hvordan reglerne om omvendt realkredit påvirker ægtefæller. Dit børn og ugifte partnere kan også blive påvirket. Og der er bopælsregler der skal overvejes.
Hvis du er interesseret i at låne mod din egenkapital på denne måde, undersøger de bedste omvendte realkreditselskaber kan være et godt sted at starte.