Refinansiere dit hjem eller få et omvendt realkreditlån?

At eje et hjem har sine fordele: Mere plads, fleksibilitet og selvstændighed er blot nogle få. Hvad er et andet stort aktiv? Egenkapital. Når du har friværdi i en bolig, kan du låne mod den.

Der er flere måder at gøre det på – a refinansiere, en cash-out refinansiering, et boliglån eller en boligkredit er nogle af dem. Hvis du er over 62 år, kan du også optage et omvendt realkreditlån. Men hvilket valg er det rigtige for dig? Vi vil se, hvordan to muligheder – en refinansiering eller et omvendt realkreditlån – sammenlignes.

Sådan fungerer et omvendt realkreditlån

I modsætning til et traditionelt realkreditlån, en omvendt realkreditlån udbetaler dig ved at bruge den egenkapital, du har optjent i løbet af år med afdrag på realkreditlån. Penge kan modtages som et engangsbeløb, kreditlinje eller månedlige betalinger. Disse realkreditlån er kun tilgængelige for seniorer over 62 år, som har betydelig egenkapital til rådighed - generelt omkring 50%.

Der er tre typer af omvendte realkreditlån -boliglån (HECM), som er forsikret af Federal Housing Administration (FHA), proprietære realkreditlån, der tilbydes af private långivere, og enkeltformålslån, som typisk tilbydes af statslige og lokale myndigheder og non-profitorganisationer.

Hvad er en refinansiering?

Refinansiering betyder, at du optager et nyt lån for at betale af på dit gamle lån. Det er en måde for husejere at få adgang til lavere priser eller lavere betalinger ved at optage et nyt lån for at betale for det eksisterende lån. Når renten er lav, kan refinansiering spare betydelige penge på lang sigt.

Mange refinansierer også for at ændre vilkårene for deres lån, enten ved at skifte til et fastforrentet lån eller et rentetilpasningslån. Det er også muligt at øge eller mindske mængden af ​​tid på lånet. Afhængigt af din unikke økonomiske situation kan disse handlinger reducere din månedlige betaling.

Fordele ved omvendte realkreditlån

Mange seniorer betragter omvendte realkreditlån som en måde at tilføje pengestrømme til deres månedlige budget. Hvis dette er tilfældet, har et omvendt realkreditlån mere potentiale. Selvom en refinansiering kan sænke dine månedlige omkostninger, sænker den muligvis ikke din betaling nok til at påvirke dit månedlige budget væsentligt.

Omvendte realkreditlån giver også mulighed for at tage penge i et engangsbeløb, hvilket kan være meget nyttigt til boligreparationer eller konsolidering af anden gæld. En traditionel refinansiering vil kun sænke det beløb, du betaler månedligt, eller ændre låneperioden. En udbetalingsrefinansiering ville være nødvendig for at modtage faktiske kontanter til at bruge som du vil.

Ulemper ved omvendte realkreditlån

Den største ulempe ved et omvendt realkreditlån er at udtømme din egenkapital med hver månedlig betaling. Hvis du ikke har nogen planer for dit hjem på længere sigt, er dette måske ikke en væsentlig bekymring. Hvis du ønsker at overlade dit hjem til dine børn som en arv, vil du ødelægge værdien af ​​gaven.

Når man sammenligner omkostningerne ved hvert værktøj, har omvendte realkreditlån også en tendens til at være dyrere. Da de er non-recourse lån, kræver FHA forhåndspræmier på realkreditforsikring på 2 % af det samlede lånte og yderligere 0,5 % realkreditforsikringspræmie hvert år. Disse 0,5 % er baseret på det lånte beløb. Hvis der er tilstrækkelig egenkapital til et hjem, der skal refinansieres, er realkreditforsikring ikke nødvendig.

Fordele ved refinansiering

Refinansiering er typisk en billigere mulighed for de fleste, når det kommer til langsigtet. Det kræver ikke en rådgivningssession (som i gennemsnit er $125 pr. session) som et omvendt realkreditlån. Renterne har også en tendens til at være lavere for refinansiering. Du sparer også på realkreditforsikringspræmier.

Selvom du stadig vil foretage betalinger til banken, vil du også stadig opbygge egenkapital i dit hjem i stedet for at udtømme den. At fortsætte med at opbygge egenkapital betyder, at du vil høste mere profit, når du er klar til at sælge huset eller give det videre til dine arvinger.

En refinansiering sætter også din ægtefælle i mindre fare for at blive gjort hjemløs, hvis du er gift. Opretter du et omvendt realkreditlån alene, kan den ikke-låntagende ægtefælle blive nødt til at forlade boligen, hvis du flytter til langtidspleje. Lovene ændres gradvist for at beskytte mod dette, men det er noget at tænke over.

Ulemper ved refinansiering

Hvis eliminering af månedlige betalinger er dit mål, er refinansiering ikke noget for dig. Selvom du sandsynligvis vil spare penge i det lange løb, vil du stadig foretage månedlige betalinger til banken, selvom de kan være mindre.

Hvis du har brug for kontanter til boligforbedringer eller til at betale ejendomsskat, to almindelige årsager til et omvendt realkreditlån, ville en udbetalingsrefinansiering være et bedre valg. Du kan drage fordel af en lavere rente eller kortere låneperiode og optage kontanter i et engangsbeløb til projektomkostninger.

Bundlinjen

Hvis din økonomiske situation giver dig mulighed for at refinansiere din bolig i stedet for at tage et omvendt realkreditlån, er en refinansiering næsten altid et billigere valg. Det giver dig også mulighed for at fortsætte med at opbygge egenkapital, så når du beslutter dig for at sælge, får du meget mere af overskuddet fra huset.

Men hvis du har brug for at fjerne månedlige betalinger for at dit budget kan fungere, er et omvendt realkreditlån en gyldig mulighed. Overvej dine mål nøje, før du træffer en beslutning.