Betaler du stadig et realkreditlån, hvis de går konkurs?

Ja, hvis din realkreditinstitut går bankerot, dig gør stadig nødt til at betale din pant forpligtelse. Beklager at skuffe, men der er ingen gratis frokost i denne situation. Hvis dit realkreditinstitut går under, vil selskabet normalt sælge alle eksisterende realkreditlån til andre långivere.

I de fleste tilfælde vil vilkårene i din realkreditaftale ikke ændre sig. Den eneste forskel er, at det nye selskab påtager sig ansvaret for at modtage betalinger og for at servicere lånet. Sørg dog for at tjekke din realkreditaftale for "salg og overdragelse" vilkår.

Hvad sker der, når dit realkreditlån er solgt?

Hvis realkreditinstituttet, der opstod dit lån, går konkurs, har dit realkreditlån værdi og er købt af en anden långiver eller investor i sekundære marked. Det sekundære marked er det sted, hvor tidligere udstedte realkreditlån købes og sælges.

Selvom et realkreditlån for låntageren er en gæld eller en forpligtelse, er et realkreditlån til långiveren et aktiv, da banken opkræver rentebetalinger fra låntageren i løbet af lånets løbetid. Rentebetalinger til en bank ligner en investor, der tjener renter eller

udbytte for at holde en bånd eller lager. Et udbytte er en kontant betaling til aktionærerne af det selskab, der har udstedt aktien. På samme måde svarer de rentebetalinger, du betaler på dit realkreditlån, til, at du betaler bankens månedlige udbyttebetalinger.

Som følge af konkurs bliver realkreditinstituttets aktiver, herunder dit realkreditlån, pakket sammen med andre lån og sælges til en anden långiver eller servicevirksomhed, som indsamler dine betalinger og servicerer lån. Den nye ejer af dit lån tjener penge på eventuelle gebyrer og renter fra realkreditlånet.

Dit lån kan også sælges til Fannie Mae eller Federal National Mortgage Association (Fannie Mae eller FNMA). Sammen, fra og med 2020 data tal, Fannie Mae og Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac eller FHLMC) køber eller garanterer 62 % af alle realkreditlån med oprindelse i USA.

Lånegarantier fra Freddie Mac og Fannie Mae hjælper långivere ved at reducere deres risiko. Garantierne hjælper også investorer, der måtte ønske at købe realkreditlånene for renteindtægterne. Som et resultat af garantierne kan långivere gøre lån og realkreditlån mere overkommelige for låntagerne og øge antallet af lån, der er tilgængelige for forbrugerne.

Andre årsager til dit realkreditlån kunne blive solgt

Det er vigtigt at bemærke, at det er normal forretningspraksis for nogle långivere at sælge deres realkreditlån til andre virksomheder i situationer uden for økonomisk nød. Investorer ønsker at købe realkreditlån, fordi det giver dem faste rentebetalinger.

Også banker, der udsteder realkreditlån eller lån, har grænser for, hvor meget de kan udlåne, da banker kun har så meget i indskud på deres balancer. Som følge heraf fjerner et salg af dit realkreditlån til en anden tjenesteudbyder dit lån fra bankens bøger og frigør deres balance til at låne flere penge. Hvis bankerne ikke kunne sælge realkreditlån, ville de i sidste ende låne alle deres penge ud og ville ikke være i stand til at udstede flere nye lån eller realkreditlån. Økonomien ville sandsynligvis kæmpe i et sådant scenario, hvorfor det er tilladt for banklån at blive solgt fra på det sekundære marked.

Hvis dit realkreditlån er solgt

Ifølge Consumer Financial Protection Bureau eller CFPB, hvis dit realkreditlån bliver solgt, skal den nye långiver "underrette dig inden for 30 dage efter den effektive dato for overførslen. Meddelelsen vil oplyse navn, adresse og telefonnummer på den nye ejer."

Bemærk, at det er vigtigt at læse det med småt, når du optager et realkreditlån. Du kan tjekke din oprindelige låneaftale og din dokumentation for et afsnit, der definerer hver parts ansvar, hvis realkreditlånet sælges eller overdrages til et andet selskab.