Den bedste måde at hjælpe dine forældre med at købe et hus
Hvis du har nået det punkt, hvor du er økonomisk stabil, hjælper du mor og far få et nyt hjem kan virke som en drøm, der går i opfyldelse. Men det er også en beslutning, der er mere kompliceret - og mere risikabel - end du måske er klar over.
Der er en række måder, hvorpå voksne børn kan hjælpe deres forældre med et nyt boligkøb, fra cosigning på et lån til at tilbyde midler til en forskudsbetaling. Inden du fortsætter, er det vigtigt at indse fordele og ulemper ved hver tilgang.
Vigtige takeaways
- Hvis dine forældre har en begrænset indkomst, er den enkleste måde at hjælpe på ved at tegne pant.
- Hjælp til forskudsbetaling kan være et kraftfuldt værktøj for seniorer, da et mindre lån er lettere at betale ned på en fast indkomst.
- At købe et hus og leje det til dine forældre kan være en god mulighed på grund af de mange skattefradrag, du er berettiget til.
Cosigning på et realkreditlån
Hvis dine forældre har en begrænset indkomst, er den enkleste måde at hjælpe på ved at tegne pant. Cosigning betyder, at du underskriver dit navn til realkreditpapirerne sammen med dine forældre.
En cosigner kunne gøre det lettere for forældre med begrænset indkomst at kvalificere sig.
Jo bedre din kredit score, jo lavere kan renten på et boliglån være.
Cosigning kan forenkle overførslen af aktiver til ejendomsplanlægning.
Hvis forældre har dårlige kreditresultater, kan det være en hindring for at få et lån, der er stillet til rådighed.
Cosigning kan skade din kredit score, hvis dine forældre misligholder lånet.
Du er ansvarlig for at tilbagebetale lånet, hvis dine forældre misligholder.
For ikke så længe siden var det ret ualmindeligt, at låntagere havde brug for en andens navn på deres lån. Men efter realkreditmarkedets nedbrud har långivere virkelig strammet deres tegning politikker. For personer uden et betydeligt indkomstniveau blev det sværere at kvalificere sig til en seddel eller få gunstige vilkår.
Husk, at de fleste långivere vil se på kredit score af alle låntagere, inden de tilbyder et lån. Så hvis dine forældre har dårlig kredit eller gik igennem en nylig konkurs, kan en cosigner muligvis ikke gøre den store forskel.
Långivere kombinerer imidlertid typisk alle låntagers indkomst, når de fastsætter belåningsgrad. Derfor kan en cosigner gøre det lettere at kvalificere sig til et større lån, end en låntager ellers ville få.
Cosigning kan også gavne dig, hvis dine forældre når en mere avanceret alder. Årsagen: Når barnets navn er på titel og udpeget som en fælles lejer med overlevelsesret, vil ejendommen straks overføres til dem efter forældrenes død. Det kan fjerne en lang og kompleks skifte behandle.
Men her er fangsten: Uanset om du bor i hjemmet eller ej, er du lige ansvarlig for realkreditbetalingen. Hvis dine forældre falder bag på et par år, vil det sandsynligvis ende på din kredit rapport.
Faktisk kan cosigning skade din kredit, selvom dine folk konsekvent betaler til tiden. Andre långivere vil se, at du har optaget et stort lån, selvom du ikke bor i hjemmet. Hvis du selv vil finde et større hus, kan beslutningen om at tegne gøre det vanskeligere at få godkendt et realkreditlån.
Resultatet er, at selvom cosigning kan virke som et relativt trivielt træk, kan det have nogle meget reelle konsekvenser nede ad vejen.
Betalingshjælp
En anden måde at hjælpe - og en der ikke sætter din kredit i fare - er at tilbyde assistance med dine forældres forskudsbetaling. Dette kan især være et kraftfuldt værktøj for seniorer, fordi et mindre lån er lettere at betale ned på en fast indkomst.
Du kan hjælpe dine forældre med at købe et hjem uden at påvirke din kredit.
Du behøver ikke at tegne et boliglån eller være ansvarlig for realkreditlånet.
Långivere kan acceptere forskudsgaver, når de er korrekt dokumenteret.
Afhængigt af hjemmet skal du muligvis skille dig af med et betydeligt kontantbeløb for at dække forskudsbetalingen.
Udbetalingsgaver skal dokumenteres korrekt for realkreditinstituttet.
At give midler til forskudsbetaling kan udløse gaveafgiften.
Men medmindre du har usædvanligt dybe lommer, er det også værd at overveje de langsigtede virkninger af denne strategi. Alle penge, du giver dine forældre nu, er penge, som du ikke kan have under din egen pensionering eller til dine børns collegeundervisning.
Hvis du forlænger dine forældres penge til en forskudsbetaling, er timing nøglen. Långivere har en tendens til at blive skøre over et stort indskud, der lige har slået sig ind på mor eller fars bankkonto. Hvorfor? Fordi det kunne repræsentere lånte penge, som de bliver nødt til at betale tilbage.
For at undgå det problem siger eksperter, at det er bedre at give pengene lang tid i forvejen. På den måde, når dine forældre ansøger om pant, og långiveren beder om de seneste kontoudtog, vil denne indbetaling ikke dukke op.
Vær opmærksom på, at der kan være langsigtede skattemæssige konsekvenser, afhængigt af størrelsen på gave. IRS giver enkeltpersoner mulighed for at give op til $ 15.000 om året til hver modtager. Ethvert beløb udover det strider mod donorens eksklusive eksklusive eksklusive skatteafgifter, hvilket kan resultere i en afgift på større godser.
Vær opmærksom på, at der kan være langsigtede skattemæssige konsekvenser, afhængigt af størrelsen på gave. IRS giver enkeltpersoner mulighed for at give op til $ 15.000 om året til hver modtager.
Hvis du giver penge til begge forældre, betyder det, at du kan give hver en $ 15.000 uden at skære ud af livstidsudelukkelsen (en ægtefælle kan også give op til $ 15.000 til hver forælder). For beløb, der er større end det, kan du overveje at dele gaven op i separate rater for at forblive under den årlige grænse.
Leje til forældre
Endnu en mulighed er at købe boligen og leje den ud til dine forældre. Dette kan være en fristende mulighed på grund af de utallige skattefradrag, du kan kvalificere dig til, når du lejer en ejendom, herunder realkreditlån, ejendomsskat, vedligeholdelsesomkostninger og afskrivninger udgifter.
At købe et hus som en investeringsejendom kan give skattefordele.
Udlejning af ejendommen til dine forældre kan skabe en sekundær indkomststrøm for dig.
Dine forældre behøver ikke at gå igennem låneansøgnings- og godkendelsesprocessen.
Det kan være svært at navigere i skattereglerne for investeringsejendomme.
Hvis dine forældre ikke kan betale huslejen, skal du kunne dække realkreditlånet.
At få et lån til en investeringsejendom kan være mere kompliceret end at få et til et hjem, du planlægger at bo i.
Men vær forsigtig: långivere klassificerer typisk andenhuse som investeringsejendomme, som har en højere rente end andre realkreditlån. Disse højere satser kan opveje eventuelle skattelettelser, du modtager.
Långivere klassificerer typisk andenhuse som investeringsejendomme, som har en højere rente end andre realkreditlån.
Inden du fastsætter huslejen, skal du vide dette: For at tage dine udlejers fradrag skal du opkræve en konkurrencedygtig pris. Hvis du spørger mindre end fair markedsværdi af ejendommen, anser IRS det for et hjem til dit personlige brug. Derfor kan du ikke fradrage lejebaserede udgifter som afskrivninger.
Du kan blive fristet til at indgå en aftale for dine forældre, men sørg for at forstå de økonomiske konsekvenser, før du gør det. Møde med en skatterådgiver, før du køber udlejningsejendommen, kan være en god måde at navigere i disse spørgsmål.
Topmåder til at hjælpe mor og far med at købe et hjem
Den bedste måde at hjælpe dine forældre med at købe et hjem er i sidste ende den, der forårsager mindst mulig økonomisk stress for alle involverede. Når du beslutter dig for, hvordan du skal hjælpe forældre med at købe et hus, er her nogle af de vigtigste ting, du måske vil huske på:
- Kredit score. En god kredit score er afgørende for at få de bedste renter ved lån. Hvis du overvejer at købe eller købe en investeringsejendom, skal du overveje, hvilken type renter du sandsynligvis vil kvalificere dig til. Tænk også over, hvordan cosigning kan påvirke din kredit, hvis dine forældre ikke er i stand til at opfylde deres forpligtelser på lånet.
- Koste. Der er forskellige omkostninger, der muligvis skal betales på forhånd eller løbende, når de hjælper forældre med at købe et hjem. For eksempel, hvis du giver penge til en forskudsbetaling, er det en engangsudgift. Men hvis du investerer i en udlejningsejendom, skal du overveje, hvor realkreditlån, forsikring, vedligeholdelse og reparationer passer ind i dit budget.
- Langsigtet planlægning. At hjælpe mor og far med at købe et hus kan give en vis økonomisk lettelse på kort sigt, men overvej, hvad det kan betyde nede på linjen. For eksempel, hvis du tegner et hjem eller køber en lejebolig bare for dem, hvad ville der ske med det, hvis de skulle flytte ind på et plejehjem eller gå bort? Hvis du afleverer $ 50.000 til en forskudsbetaling, ville du kunne få pengene tilbage senere, hvis de vælger at sælge ejendommen eller videregive dem til dig? At have den slags diskussioner kan hjælpe dig med at beslutte, om det er fornuftigt for alle involverede at hjælpe forældre med et boligkøb.
Vigtig
Du vil måske også diskutere behovet for plejeforsikring hvis du tror, at dine forældre måske har brug for sygepleje på et tidspunkt.
Bundlinjen
For dem, der har råd, er det at hjælpe mor og far med et boligkøb en af de bedste måder, du kan støtte dem i deres senere år. Men inden du går videre, er det vigtigt at forstå alle konsekvenserne af dine forskellige muligheder.