Kan du optage et boliglån med dit barn?
At tage ud en boliglån er en måde at få adgang til kontanter, når du har brug for penge. Du kan bruge pengene til at konsolidere højforrentede gæld, betale for boligforbedringer eller reparationer, eller dække en stor, ikke-planlagt udgift. At blive godkendt til en kan kræve en medunderskriver hvis du ikke opfylder långivers godkendelseskrav.
Forældre kan optage et friværdilån med deres voksne børn, men det er vigtigt at forstå, hvad det betyder økonomisk.
Nøgle takeaways
- Et boliglån er et andet realkreditlån, der giver berettigede boligejere mulighed for at udnytte deres egenkapital for kontanter.
- Når en boligejer har en dårlig kreditprofil, kan det være nødvendigt at få en medunderskriver for at blive godkendt til et friværdilån.
- Forældre kan medunderskrive et egenkapitallån på vegne af deres barn, men det gør dem lige ansvarlige for gælden.
- Inden du medunderskriver på et boliglån til et barn, er det vigtigt at være enige om, hvordan gælden skal tilbagebetales.
Sådan fungerer et boliglån
Et friværdilån optages mod din egenkapital i hjemmet, bruger dit hjem som sikkerhedsstillelse. Egenkapital repræsenterer forskellen mellem, hvad der skylder på realkreditlånet, og hvad en bolig er værd. Boliglån kan være tiltalende for boligejere, der har brug for en engangsbeløb kontanter og er komfortable med at tilbagebetale det, de låner med interesse.
Mængden af boligkapital, som du kan udnytte, bestemmes af långiveren, og de foretrækker generelt, at du ikke låner mere end 80%. Den endelige godkendelse af et boliglån er baseret på, hvor meget egenkapital du har akkumuleret (baseret på den udestående realkreditsaldo og fair markedsværdi af dit hjem), såvel som dit kredit score og historie, indkomst og gæld i forhold til indkomst (DTI).. Der er ingen obligatorisk kreditvurdering, der kræves for at få et boliglån, selvom kreditbureau Experian siger at en score på 680 eller højere burde gøre. Generelt betyder en højere score lettere godkendelse og en lavere rente.
Boliglån har faste renter og tilbagebetaling vilkår. For eksempel kan du have 15 år til at betale dit lån tilbage i månedlige rater. Boliglån har typisk højere renter end første realkreditlån, fordi de præsenterer mere risiko for långiveren. Standard på et friværdilån kan sætte dig i fare for at miste din bolig, hvis långiver iværksætter en tvangsauktion sager mod dig.
Et boliglån er ikke det samme som et boliglån (HELOC), som er en revolverende kreditlinje, der også er sikret af din bolig.
Kan en forælder medunderskrive et boliglån til et barn?
Långivere ser nøje på din kreditscore og historie, når de godkender boliglån. Hvis du har en lavere kreditscore, kan långiver enten beslutte, at det ikke er risikoen værd og nægte dig lånet eller godkende dig, men opkræve en højere rente.
En forælder kan træde til og fungere som medunderskriver eller en medlåntager for at deres barn kan lette vejen til godkendelse. En medunderskriver er en person, der accepterer at dele det fælles ansvar for tilbagebetaling af et lån eller en kreditlinje. At have en medunderskriver kan virke til et barns fordel, hvis deres forælder har en stærk kredithistorie og en høj kreditscore. Långiveren kan være mindre tilbageholdende med at godkende dem, og de kan låse en stor rente på lånet.
Forældre, der medunderskriver boliglån på vegne af deres børn, føjes ikke automatisk til hjemmets gerning eller titel.
Økonomiske konsekvenser af at underskrive et boliglån
Det er vigtigt for forældre at vide, hvad de går med til, før de optager et friværdilån med deres barn. Medunderskrivere er ansvarlige for gælden i långiverens øjne, så hvis barnet, der ejer boligen, misligholder, kan långiveren gå efter dem eller den forælder, der medunderskrev, for at inddrive de penge, der skylder. Hvis långiveren tvangsauktionerer, vil barnet miste hjemmet, og tvangsauktionen vil dukke op på både deres og deres forældres kreditrapporter.
Tvangsauktioner kan få dig til at miste point fra dine kreditscore. De kan også forblive på dine kreditrapporter i op til syv år. Det kan gøre det sværere for dig at blive godkendt til lån eller kreditlinjer. Långivere, der godkender dig, kan opkræve højere renter, hvis din kreditscore bliver ramt på grund af en afskærmning.
Af denne grund er det vigtigt at diskutere, hvordan et boliglån vil blive tilbagebetalt, før du accepterer at medunderskrive. For eksempel, hvis dit barn ikke er i stand til at betale, vil du så acceptere at træde ind og foretage betalinger for at undgå misligholdelse? Hvis du er uvillig eller ude af stand til at gøre det, så er det måske ikke det rigtige valg at medunderskrive et boliglån.
Du kan handle online til sammenligne renter og vilkår for boliglån for at finde den bedste långiver.
Kan jeg få en medunderskriver til et boliglån?
Långivere kan tillade boligejere at medbringe en medunderskriver om bord, når de ansøger om et boliglån. At have en medunderskriver kan være til din fordel, hvis du er bekymret for, at din kredithistorik eller indkomst ikke er tilstrækkelig til at blive godkendt. En medunderskriver med en god kreditscore kan øge dine odds for at blive godkendt med gunstige lånevilkår.
Kan en forælder medunderskrive en boligkreditlinje (HELOC)?
En forælder kan medunderskrive en egenkapitalkreditlinje (HELOC) for børn, der ikke er i stand til at kvalificere sig på egen hånd. Ligesom med et boliglån, gør det at underskrive et HELOC begge parter ansvarlige for gælden, så hvis barnet, der er primær låntager misligholder deres kreditlinje, så kan den forælder, der medunderskrev, blive holdt ansvarlig for at betale af balance.
Kan min forælder være min medunderskriver?
Forældre kan medunderskrive forskellige typer lån, herunder studielån, personlige lån, boliglån og HELOCs. Uanset lånetype, deler den forælder, der medunderskriver, det juridiske ansvar for gælden med du. Det betyder, at hvis du undlader at tilbagebetale lånet, vil din forælder være på krogen for saldoen. Begge dine kreditvurderinger vil lide, hvis lånet bliver kriminel.
Påvirker det at være medunderskriver dit forhold mellem gæld og indkomst (DTI)?
Dit gæld-til-indkomst-forhold (DTI) er et mål for, hvor meget af din månedlige indkomst, der går til tilbagebetaling af gæld. At være medunderskriver på et boliglån eller ethvert andet lån kan påvirke dit DTI på papiret, da lånet vil dukke op på din kreditrapport.
Bundlinjen
Boliglån kan være en kilde til klar kontanter for boligejere, der har egenkapital og opfylder en långivers retningslinjer for berettigelse. Det kan være nødvendigt at underskrive et egenkapitallån med dit barn, hvis det ikke er i stand til at blive godkendt baseret på deres eget kreditværdighed. Husk dog, hvad co-signering kan betyde for dig og din kreditscore, hvis dit barn ikke er i stand til at tilbagebetale det, de har lånt.