Nogle store banker tilbyder ikke omvendte realkreditlån og HELOC'er

Begge omvendte realkreditlån og home equity lines of credit (HELOC'er) er populære måder for boligejere at låne imod den egenkapital, de har opbygget. Omvendte realkreditlån er primært en måde for seniorer at udnytte deres egenkapital på i pension; HELOC'er bruges af mange forbrugere til at låne penge til en bedre rente end et kreditkort eller et personligt lån.

I betragtning af disse produkters popularitet kan det virke mærkeligt, at nogle af de største banker i USA - Bank of America (BAC) og Wells Fargo (WFC), for eksempel – giv dem ikke tilbud. Disse banker plejede at tilbyde begge produkter, men Økonomisk krak i 2008 førte til, at de begge trak sig ud af omvendte realkreditlån, og den pandemi i 2020 pressede Wells Fargo til at stoppe med at tilbyde HELOC'er.

I denne artikel vil vi forklare, hvorfor en række store banker ikke længere tilbyder omvendte realkreditlån eller HELOC'er, og hvad det betyder for forbrugerne.

Nøgle takeaways

Flere store banker holdt op med at tilbyde omvendte realkreditlån omkring 2011, muligvis som følge af finanskrisen i 2008. Det ser også ud til, at omvendte realkreditlån simpelthen også var
instagram viewer
risikabel for disse banker.
Tidligt i pandemien stoppede flere store banker med at tilbyde HELOC'er med henvisning til uforudsigelige markedsforhold.
Det ser ud til, at efterspørgslen efter disse lån stadig er lav, og få store banker er begyndt at tilbyde dem igen.
Masser af långivere tilbyder dog stadig begge produkter, så du burde heller ikke have problemer med at få dem.

Store banker og omvendte realkreditlån

Store banker som Wells Fargo og Bank of America plejede at være en stor del af den omvendte realkreditforretning. Fra 2011 tegnede disse to banker sig alene for mere end 36% af de omvendte realkreditlån over hele landet. Så i 2011 holdt begge disse banker helt op med at tilbyde omvendte realkreditlån.

I en pressemeddelelse dengang tilbød Wells Fargo to grunde til, at banken opgav industrien. Den første var husprisernes uforudsigelighed efter finanskrisen i 2008, som til dels var forårsaget af en boliglånsboble. Den anden, sagde virksomheden, var HUD-restriktioner "der gør det vanskeligt at bestemme seniorer" evner til at opfylde forpligtelserne i forbindelse med boligejerskab og deres omvendte realkreditlån" - for eksempel deres evne at betale ejendomsskat og husejerforsikring. Samme år sagde Bank of America, at det personale og de ressourcer, der blev brugt til sin omvendte realkreditoperation, var nødvendige i andre dele af virksomheden.

På det tidspunkt mente nogle analytikere, at disse to store bankers afgang fra det omvendte realkreditmarked havde mindre med boligpriser at gøre og mere med risikoen for skade på omdømmet, hvis de blev i marked. I 2011 var realkreditinstitutterne i fokus for en del negativ presse på grund af deres rolle i krakket i 2008. Tvangsauktion på omvendte realkreditlånehavere sandsynligvis ville forværre denne situation.

På det tidspunkt havde Wells Fargo omkring en fjerdedel af landets omvendte realkreditforretning, men den linje tegnede sig for kun en lille procentdel af dets detailvolumen: 16.213 boliglånskonverteringslån (HECM'er) i 2010. Det kan være, at de og andre store banker så det at udstede omvendte realkreditlån som en for stor risiko i forhold til de penge, det indbragte.

Efterfølgende begivenheder - eller rettere mangel på dem - ser ud til at bekræfte denne idé. I årene efter denne beslutning er hverken Wells Fargo eller Bank of America begyndt at tilbyde omvendte realkreditlån igen. I betragtning af manglen på ny regulering, der kan påvirke dette marked, og stabiliseringen af boligpriserne i de mellemliggende år, forekommer det sandsynligt, at begge føler simpelthen, at fortjenesten fra omvendte realkreditlån ikke er de potentielt skadelige overskrifter værd, der er forbundet med tvangsauktion seniorer.

Selvom mange store banker ikke tilbyder omvendte realkreditlån eller HELOC'er, er der stadig masser af mindre udbydere, der gør. Hvis du overvejer begge typer lån, er det vigtigt at shoppe rundt for den bedste pris.

Store banker og HELOC'er

Situationen med HELOC'er ligner noget, der skete i 2011 med omvendte realkreditlån, omend meget nyere. Tilbage i begyndelsen af finanskrisen i 2020, i april 2020, suspenderede flere store banker nye oprettelse af HELOC'er.

Wells Fargo, for eksempel, suspenderede oprettelsen af nye HELOC'er. Samtidig strammede man de lånevilkår, man tilbød på flere andre realkreditprodukter. Disse strammere standarder er blevet omvendt siden, men HELOC'er forbliver suspenderet. JPMorgan Chase (JPM) suspenderede også "midlertidigt" ansøgninger om nye HELOC'er i april 2020, og Citibank (C) annoncerede suspension af HELOC-ansøgninger efter den 3. marts 2021 på grund af "det nuværende marked betingelser." Bank of America derimod fortsatte med at udstede nye HELOC'er, men implementerede strammere kredit standarder. Disse er siden blevet afslappet igen.

Igen, det er svært at aflæse de nøjagtige årsager til, at store banker holdt op med at tilbyde HELOC'er. Potentialet for et pandemi-drevet krak i boligpriserne spillede bestemt en rolle, og flere af disse banker nævnte potentialet for økonomisk usikkerhed på det tidspunkt, hvor de suspenderede HELOC'er. Men selvom økonomien kommer sig og boligpriserne boomer, accepterer disse banker stadig ikke applikationer.

Laurie Goodman, meddirektør for Urban Institute's Housing Finance Policy Center, fortalte Marketplace i slutningen af 2021, at dette simpelthen kan skyldes lav efterspørgsel. "Mit gæt er, at efterspørgslen efter dette produkt simpelthen fordampede, i betragtning af hvor lave priserne er," sagde hun. Med 30-årige realkreditrenter faldet til under 3 % i det meste af det seneste år, giver det mere mening for boligejere, der ønsker at udnytte deres egenkapital til at gøre en udbetaling refinansiering.

Kan jeg stadig få et omvendt realkreditlån eller en boligkreditlinje (HELOC)?

Ja. Masser af mindre udbydere (og nogle store) tilbyder stadig disse produkter. Sørg for, at du shopper efter den bedste handel, og at du stoler på den institution, du låner fra.

Vil Wells Fargo eller Bank of America nogensinde tilbyde omvendte realkreditlån igen?

Det er svært at sige. Ingen af institutionerne har tilbudt omvendte realkreditlån i et årti, så det vil sandsynligvis tage et stort skift på boligmarkedet for at ændre deres tilgang til disse lån. For nu bør seniorer, der leder efter et omvendt realkreditlån, søge andre steder.

Er en HELOC det værd?

Det afhænger af din situation. Der er en række muligheder for at frigive noget af egenkapitalen i dit hjem. Generelt:

Et boliglån er bedst, hvis du ønsker forudsigelige månedlige betalinger.
En HELOC er bedst, hvis du har igangværende projekter.
En cash-out refinansiering er bedst, hvis du i øjeblikket har en høj rente på dit realkreditlån.

I betragtning af de historisk lave kurser i øjeblikket, kan en udbetalingsrefinansiering give mest mening for dig.

Bundlinjen

I 2011 holdt en række større banker op med at tilbyde omvendte realkreditlån. Finanskrisen i 2008 ser ud til at have spillet en rolle i denne beslutning, men det ser også ud til, at omvendte realkreditlån simpelthen var for risikable for disse banker. Omvendte realkreditlån kan generere skadelige overskrifter, hvis banker er nødt til at afskærme seniorer, og de repræsenterede alligevel ikke en stor kilde til forretning for disse banker.

En lignende situation opstod med HELOC'er i 2021. I de tidlige stadier af finanskrisen i 2020 holdt flere store banker op med at tilbyde HELOC'er, idet de nævnte uforudsigelige markedsforhold som årsagen. I månederne efter ser det ud til, at efterspørgslen efter disse lån stadig er lav, og derfor er få af disse store banker begyndt at tilbyde dem igen.

Der er dog stadig masser af långivere, der tilbyder begge produkter, så du skal heller ikke have problemer med at få. Bare sørg for, at du shopper efter den bedste handel, og at du stoler på den udbyder, du vælger.