Kan et realkreditfirma ændre vilkårene?

At købe et hus er stressende nok uden at bekymre dig om, hvorvidt din realkreditselskab kan ændre vilkårene før lukkereller senere. Faktisk, under særlige omstændigheder, et realkreditselskab kan ændre vilkårene. Her er detaljerne.

Hvad sker der, når dit lån er godkendt?

Forestil dig, at du har fundet dit drømmehus, udfyldt de mange papirer til din realkreditlånsansøgning, og modtog tilsagn om lånegodkendelse brev. Forpligtelsesbrevet beskriver lånets løbetid, rente og andre detaljer. På det tidspunkt kan det være nødvendigt at opfylde visse betingelser inden lukning, f.eks. At indhente yderligere dokumenter, husejerforsikring og mere.

Dernæst skal realkreditselskabet ved lov levere vigtige oplysningsskemaer. Disse dokumenter omfatter:

• God tro anslår detaljer din bosættelse og lukkeomkostninger.
• Oplysninger om sandhed i udlån giver et skøn over de omkostninger, du sandsynligvis vil betale under afslutningen af ​​realkreditlånet. Skemaet indeholder de samlede omkostninger ved pant i henhold til låneaftalens vilkår.
instagram viewer
• HUD-1 afregningserklæringer specificerer specifikt lukkeomkostningerne, inklusive kreditter og debiteringer, og præsenteres 24 timer før lukning. Denne erklæring er den mest nøjagtige visning af dine forventede omkostninger.

Når vilkår kan ændre sig inden lukning

Efter at du har modtaget låneoplysningerne og oplysningsformularerne, er her de omstændigheder, under hvilke gebyrer kan ændre sig - og hvorfor.

Din rente kan ændre sig. Renterne svinger dagligt. Hvis du ikke modtog en rentelås, din rente kan ændre sig når som helst mellem din pant accept og slutdatoen.

I nogle tilfælde, selvom du har en rentelås, kan din rente ændre sig, hvis der er ændringer i dine omstændigheder, eller hvis du undlader at lukke lånet inden for den låste tidsramme. Hvis du har en rentelås, så er din rente og point ikke bør ændre sig, så længe dit lån lukker inden for låseperioden. Rentelåse betyder, at din rente forbliver konstant i låseperioden - 30, 45 eller 60 dage eller længere.

Dine lukkeomkostninger kan ændre sig. Hvis du vælger at få en anden type lån, eller hvis du ændrer dit forskudsbetaling beløb, kan dine lukkeomkostninger ændre sig. Også hvis hjemmet vurdering kommer højere eller lavere end forventet. Endelig kan din adfærd eller indkomst være en faktor:

• Hvis du tager et andet lån, går du glip af en betaling eller gør noget andet, der resulterer i en ændring i din kredit
• Hvis din arbejdsgiver ikke var i stand til at dokumentere dine indkomstkilder, såsom overarbejde, bonus eller andre omstændigheder, kan dit lån og lukkeomkostninger ændre sig.

Disse scenarier kaldes en "ændring i omstændighederne" og angiver, at nogle tidligere aftaler ikke er bindende.

Din långiver kontrollerer ikke alle lukkeomkostninger. Udgifter kan ændre sig på grund af omstændigheder uden for hans eller hendes kontrol. Disse omfatter:

• Husejerforsikring præmier, escrow -betalinger og forudbetalte renter
• Gebyrer for ydelser, der kræves af långiveren, som f.eks ejendomsforsikring eller andre nødvendige varer, der ikke er på långiverens foretrukne liste
• Gebyrer for tjenester, som långiver ikke kræver 

Visse gebyrer må stige og er begrænset til 10%, så længe der ikke er nogen "ændring i omstændighederne":

• Optagelsesgebyr
• Tredjepartstjenester fra långivers skriftlige liste over foretrukne udbydere, medmindre udbyderen er tilknyttet långiveren, i hvilket tilfælde omkostningen skal forblive fast

Hvordan dit lån kan ændre sig efter lukning

Hvis du vælger en realkreditlån (ARM), ændres dit lånebeløb i henhold til pantets vilkår. Der er mange sorter af ARM'er, fra 7/1 til 5/1 til 1-årig. Tallene refererer til perioder, hvor realkreditrenten ændres. Det er vigtigt at forstå parametrene for dit lån, før du skriver under på den stiplede linje.

Jeres ejendomsskat og husejernes forsikringspræmie kan ændre sig med jævne mellemrum. Jeres escrow konto, som dit realkreditselskab opretter, betaler typisk denne type varer. Det er sandsynligt, at escrow -udgifterne i løbet af lånet vil ændre sig og følgelig påvirke din samlede betaling til realkreditselskabet.

Bundlinjen

I sidste ende vil mange indledende gebyrestimater ændre sig ved lukning. De elementer, der skal forblive de samme, er lånevilkår, så længe du ikke oplever større økonomiske ændringer i dine omstændigheder.