Forudsigelse af realkreditrenter: Køb, Sælg eller Refi?

Hvis du er som de fleste mennesker, der betaler et realkreditlån eller ønsker at købe eller sælge et hjem, er der stor sandsynlighed for, at du er opmærksom på hvor realkreditrenter er på vej. Overvej følgende strategier, når du beslutter dig for at købe, sælge eller refinansiere, hvis renterne forbliver de samme, stiger eller går lavere.

Når renten holder fast

Gennemsnitlige renter på realkreditlån har været på historisk lavpunkt i flere år, hvilket sætter dig i en god position til at købe eller sælge et hjem. Din købekraft, hvilket betyder, hvor meget hjem du har råd til, er stærkt, historisk set. Dette forudsætter, at din kredit er god, og du kvalificerer dig til et lån med lav rente.

Renterne svinger omkring 4,5% for 30-årige fastforrentede realkreditlån. Dette er op fra, da de nåede et rekordlavt niveau på 3,3% i slutningen af ​​2012, men langt under 6% -intervallet i årene op til recessionen.

Hvis du skulle købe et hjem for $ 300.000 med en 20% forskudsbetaling og finansiere resten med et fastforrentet 30-årigt lån på 4,5%, ville din månedlige betaling være $ 1.216,04. Finansiering af det samme hjem til 6% ville øge dine betalinger til $ 1.438,92, mere end $ 200 mere om måneden. Dagens lavere renter giver dig mulighed for at købe flere hjem med de samme månedlige betalinger, som du ville have betalt for et mindre hjem med højere renter et par år tilbage.

Historisk lave renter i de sidste flere år har også hjulpet boligmarkedet med at komme tilbage, omend langsomt, siden de finansielle markeder kollapsede i 2007. Dette er gode nyheder for sælgere, hvoraf mange har set boligpriserne komme sig fra lavkonjunkturerne. (For mere, se: Realkreditlån: Fast rente vs. Justerbar hastighed.)

Hvis priserne falder

Efter år med historiske lavpunkter er realkreditrenterne steget. Teoretisk set kunne de på et tidspunkt gå ned igen. Hvis de gør det, gælder ovenstående stadig.

Hvis du har et realkreditlån (ARM) og renterne falder eller forbliver de samme, kan du overveje refinansiering med et fastforrentet lån for at fjerne stresset fra at bekymre sig om stigende renter i årene til komme. Renter på realkreditlån, også kendt som variabelt forrentede realkreditlån, er i første omgang lavere end fastforrentede lån i en given periode - for eksempel fem år. Efter at introduktionsperioden er slut, stiger renterne i henhold til markedsindekser og overgår til sidst renten for lån med fast rente. Dette kan øge dine månedlige betalinger betydeligt.

Hvis du har et fastforrentet lån, og renterne falder, er det værd at se på at refinansiere det til et kortere lån. Hvis du f.eks. Har 20 år tilbage af et 30-årigt realkreditlån, kan det være fornuftigt at refinansiere de resterende 20 år til et nyt 15-årigt realkreditlån. Priser på 15-årige realkreditlån er også lavere end 30-årige realkreditlån. Kombiner det med et rentefald, og du kan spare på den betalte rente og betale dit realkreditlån hurtigere.

Overvej altid, når du refinansierer, dit unikke sæt omstændigheder. Faktor i lukning af omkostninger, og hvor lang tid det vil tage at realisere omkostningsfordelene. Hvor lang tid planlægger du for eksempel at bo i dit hjem, før du sælger? Vil du bryde, selv før du planlægger at sælge? Generelt, jo større det udestående realkreditlån er, desto større indvirkning kan lavere renter have på dine månedlige betalinger. (For mere, se: Fast eller variabel rente realkreditlån: Hvilket er bedre lige nu.)

Og naturligvis betyder lavere priser, at du har råd til mere hus - og flere mennesker har råd til dit hus - så det kan være et godt tidspunkt at købe eller sælge et hjem.

Stigende priser

Når renterne stiger, og du har et fastforrentet realkreditlån med lav rente og ikke ønsker at sælge eller købe, kan du med glæde holde kursen og sove godt om natten. Men hvis du har brug for et større hjem eller skal flytte, skal du huske på den langsigtede opfattelse, at hjemmeværdier historisk set har fulgt med inflationen. Når inflationen stiger, forbliver dine realkreditbetalinger på et fastforrentet lån derudover de samme. (For mere, se: Sådan handler du for pantpriser.)

Overvej også, at medianpriserne på boliger er steget efter recessionen. Hvis værdien af ​​dit hjem er steget, så er din egenkapital også. Egenkapital er beløbet for den bolig, du ejer, minus den udestående lånesaldo. (For mere, se: Skal du refinansiere dit realkreditlån, når renten stiger.)

En værdistigning på 10% på et hus på $ 300.000 betyder $ 30.000 mere i lommen, når du sælger. Dette kan hjælpe med at nedlægge en større udbetaling, når du køber din næste bolig, og hjælpe med at opveje højere renter ved at sænke din månedlige betaling. (For mere, se: Har du en god realkreditrente? Lås det inde!)

Selvom et stigende rentemiljø ikke er ideelt til køb og salg, kan de ekstra penge hjælpe med at annullere effekten af ​​højere renter, hvis det kommer med mere egenkapital.

Bundlinjen

Konsensus er, at renten i 2018 og fremover vil fortsætte med at stige, da Federal Reserve periodisk har hævet benchmarkrenten og forventes at fortsætte med det. Det betyder, at kommende boligkøbere bør overveje at handle nu. Selvfølgelig er der altid en chance for, at satserne falder i fremtiden. Hvis det er tilfældet, bør købere være parate til at udnytte eventuelle fald.

Fordi satserne stadig er relativt lave, bør husejere med ældre realkreditlån, der endnu ikke har refinansieret, overveje, om det er fornuftigt at gøre det for at sikre lavere månedlige betalinger. Og husejere med ARM'er skal ikke spilde tid på at overveje, om de skulle skifte til et fast lån. Som altid bør lukkeomkostninger og din egen tidsramme (hvor lang tid planlægger du at blive i dit nuværende hjem?) Indregnes.

Fortsæt med at læse

• Tjek aktuelle realkreditrenter
• Sådan fungerer rentesatser på et realkreditlån
• Forståelse af pantbetalingsstrukturen
• Realkreditpoint: Hvad er pointen?
• Realkreditlån: Fast rente vs. Justerbar hastighed
• Fast eller variabel rente realkreditlån: Hvilket er bedre lige nu?
• Find de bedste realkreditrenter
• Har du en god realkreditrente? Lås det inde!
• De vigtigste faktorer, der påvirker realkreditrenter
• Realkreditlån: Hvad sker der, når renten stiger
• Hvordan påvirker renterne boligmarkedet
• Er huspris eller rente mere vigtig?
• 7 luskede lavrentede realkreditlån
• Indkøb efter realkreditlån