Pensioneringstip: Sådan vælges den bedste IRA -depotmand

Der er flere typer af individuelle pensionskonti (IRA'er), men de har alle en ting tilfælles. Ved dekret fra Internal Revenue Service (IRS) skal de have en depotmand. Grundlæggende er en IRA -depotmand et pengeinstitut, der opbevarer din kontos investeringer til opbevaring og sørger for, at alle IRS og offentlige regler til enhver tid overholdes.

Forvaltere er ikke svære at finde. Men for at vælge den bedste til dig, skal du først beslutte, hvilken slags IRA du har brug for og den type investeringer, du ønsker at foretage med det.

Traditionelle IRA'er vs. Roth IRA'er

De to hovedtyper af IRA -konti oprettet af individuelle investorer er traditionel IRA og Roth IRA. Begge tillader, at pengene i regnskabet vokser fri for indkomstskat.

Det grundlæggende forskel er, at en traditionel IRA reducerer din skattepligtige indkomst i det år, du foretager dem, og udskyder eventuelle skattebetalinger, indtil du begynder at hæve midler år senere. Med andre ord er denne type IRA udskudt skat.

Med en Roth er der ingen skattelettelse på de beløb, du investerer, men der er ingen skyld i skat, når du tager pengene ud ved pensionering. Derudover er der i de fleste tilfælde ingen skatter på indtjeningen.

Selvstyrede IRA'er

Med både traditionelle og Roth IRA'er kan du vælge at få kontoen administreret (det vil sige, at depotmanden træffer de fleste investeringsbeslutninger) eller selvstyret. EN selvstyret IRA er en IRA, hvor du vælger finansieringsmetoder og -instrumenter, og det giver mulighed for udvidede investeringsmuligheder.

Teknisk set er enhver IRA, hvor du træffer alle investeringsbeslutningerne, "selvstyret". I finanssektoren er en selvstyret IRA betyder imidlertid typisk en IRA, hvor depotmanden giver dig mulighed for at investere uden for den mere traditionelle verden af aktier, obligationer, investeringsforeninger og børshandlede fonde (ETF'er).

For eksempel kan du investere i fast ejendom, enten gennem en investering i fast ejendom (REIT) eller i faktisk fysisk ejendom. Andre muligheder omfatter a tæt forretning, værdifulde metallerog endda privat realkreditlån.

Typer af depoter for standard IRA'er

Hvis du går den ikke-selvstyrede IRA-rute, er en række forskellige finansielle institutioner tilgængelige til at tjene som depotmottagere, når du har oprettet din konto hos dem.

Banker

Abank er en mulighed, hvis du vil nyde FDIC-forsikret sikkerhed af CDs eller pengemarkedsfonde inden for en IRA.Generelt får bankerne dog ikke særlig høje karakterer for IRA'er, fordi de fleste ikke tilbyder mange investeringsmuligheder uden for de førnævnte køretøjer. Dem, der tilbyder mægler-tjenester, opkræver ofte højere gebyrer end mæglerfirmaer.

Forsikringsselskaber

Et forsikringsselskab sælger ofte fleksibel præmie livrenter som dens grundlæggende IRA. Det kan de være enten fast eller variabel og tilbyde kontoværdibeskyttelse, dødsfaldsmuligheder og automatisk kontohåndtering. Imidlertid er IRA'er allerede skattefordelte, så skattefordelene ved livrenter er ikke nødvendige inden for en IRA, og du kan betale store gebyrer for at have en.

Gensidige fondsvirksomheder

Med investeringsforeninger kan du investere i investeringsforeninger eller ETF'er, der tilbydes af virksomheden.

Mæglerfirmaer

EN mægler kunne være din foretrukne IRA -enhed, hvis du kan lide ideen om at investere i individuelle aktier eller obligationer samt investeringsforeninger eller ETF'er.

Robo-rådgivere

En relativt ny enhed, Robo-rådgivere er online investeringsplatforme, der giver automatiseret, algoritme-baseret porteføljestyringsrådgivning. Fordi disse platforme er automatiserede - hvilket betyder, at ingen menneskelig interaktion er involveret - omkostninger, gebyrer og andre udgifter, der kan spise i IRA's afkast er lavere.

Forvaltere for selvstyrede

Hvis du beslutter dig for at gå den selvstyrede rute, kan tingene blive mere komplekse. Der er tre typer udbydere til selvstyrede IRA'er: depoter, administratorerog facilitatorer. Af de tre er depotmænd alene godkendt direkte af IRS og bemyndiget til at besidde aktiver.

Administratorer og facilitatorer fungerer som mellemmænd mellem dig og en partnerforvalter, der faktisk besidder aktiverne. Derfor, hvis du har til hensigt at åbne en selvstyret IRA, er det bedst at holde sig til en ægte forvalter.

Når det kommer til forvaltere for selvstyrede IRA'er, alle de førnævnte institutioner kunne teoretisk tjene. Men hvis du er fascineret af nogen af ​​de ikke-traditionelle investeringer, der er åbne for selvstyrede IRA'er, skal du være særlig forsigtig i dit valg af depotmand. Det er alt for let at overtræde IRS regler og forskrifter, og sanktionerne for at gøre det kan være alvorlige.

Du vil have en depotmand, der er opmærksom på typerne beholdninger, IRS forbyder, selv for selvstyrede IRA'er, såsom samlerobjekter og alkoholholdige drikkevarer. For mere om forbudte former for IRA -investeringer og andre udløsere for sanktioner eller yderligere skatter, se dette afsnit i IRS -publikation 590.

Funktioner hos de bedste depotmænd

Når det er tid til at vælge en depotmand, er det disse funktioner, man skal være opmærksom på:

Stort investeringsvalg

Jo større udvalg af investeringsmuligheder, jo bedre. Dette gælder for alle former for investeringer, men især for individuelle aktier og obligationer samt investeringsforeninger og ETF'er. hvis du er en selvstyret IRA-investor, skal du kigge efter ikke-traditionelle investeringsmuligheder, herunder fast ejendom eller privatejet virksomheder.

Lave gebyrer

Gebyrer findes i mange former og størrelser og inkluderer årlige kontovedligeholdelsesgebyrer, belastninger (for investeringsforeninger) og provisioner opkræves for handel. Bare fordi en depotmand opkræver en bestemt type gebyr, betyder det ikke, at alle gør. Vedligeholdelsesgebyrer er for eksempel ikke givet. Et vigtigt område, hvis du overvejer investeringsforeninger, er at lede efter en depot, der tilbyder en række forskellige uden belastning investeringsforeninger.

God kundeservice

Medmindre du er fortrolig med en robo-rådgiver, er tilgængeligheden af ​​kyndige specialister til at besvare dine spørgsmål-online eller telefonisk-meget vigtig. Intet er mere frustrerende (især hvis du administrerer en selvstyret IRA) end at modtage ufuldstændige eller forvirrende svar på dine spørgsmål.

Brugervenligt websted

Sørg for, at webstedet er let at bruge, og at du kan overvåge dine investeringer og foretage transaktioner effektivt. Selv uden at forpligte sig til investeringer, bør du være i stand til at navigere i depotens online -websted i tilstrækkelig grad til at afgøre, om det passer dig godt.

Konsolidering Savvy

Hvis du allerede har flere IRA -konti, anbefaler nogle eksperter, at du konsoliderer dem til en enkelt konto og om muligt forvalter. Det betyder, at man søger en depotmand, der har viden om reglerne vedrørende konsolidering og forstår, hvilke typer IRA'er, der ikke kan kombineres.

Begrænsede investeringsmuligheder

Pas på depotmænd, der begrænser dine investeringsmuligheder på grund af deres charters art. Det er vigtigt at bemærke, at IRAs depotbegrænsninger ikke er det samme som IRS -begrænsninger på IRA'er selv eller regler baseret på skattelovgivning.

Bundlinjen

Når du åbner en IRA, er det vigtigt at stille dig selv flere spørgsmål, før du vælger en depotmand. Foretrækker du en traditionel eller Roth -konto? Eller begge? Er du glad for at investere i cd'er, investeringsforeninger, aktier og obligationer, eller længes du efter de mere eventyrlige muligheder med en selvstyret IRA?

Når du har truffet disse beslutninger, er det tid til at overveje depoter og faktorer, der adskiller hinanden fra hinanden, såsom investeringsmuligheder, gebyrer og kundeservice.