Hvor meget skal du have i dine 401 (k) for at gå på pension?

Hvor meget skal du spare til pensionering?

Hvor meget skal du have sparet op, før du går på pension? Svaret på det spørgsmål var tidligere ret ligetil. Med en million dollars i opsparing, med en rente på 5%, kan du være rimelig sikker på at have $ 50.000 i årlig indkomst ved at investere i langsigtede obligationer og simpelthen leve af indkomsten. Hvis du sparede $ 2 millioner, kunne du forvente at have en sekscifret årlig indkomst uden at skulle dyppe i hovedstol.

Desværre har renterne været på en stabil nedgang i cirka tre årtier nu. Tilbage i 1980, nominel Skatteseddel satser var cirka 15%, men fra juni 2021 var a 30-årige statskasse giver 2,25%. Lavere obligationsrenter har gjort investeringsligningen ved pensionering vanskeligere. Det blev kun forværret af kreditkrise, hvilket komplicerede, hvordan enkeltpersoner sparer nok til leve af på pension.

Angiv et specifikt besparelsesmål

Det primære opsparingskøretøj for de fleste amerikanere i disse dage er en 401 (k) pensionsplan. Traditionelt har pensionister kunnet regne med Social sikring- og de kan stadig - men langsigtede udsigter for dette regeringsydelser er kompliceret af ændrede demografiske oplysninger. Det var aldrig meningen, at det skulle levere alt, hvad nogen skulle bruge for at finansiere deres pensionisttilværelse.

Alt dette gør det mere kritisk end nogensinde for arbejdere at spare så meget som muligt til pension.

Beslutning hvor meget at spare kræver først at have et pensionsmål i tankerne, f.eks. et samlet besparelsesniveau eller et årligt indkomstmål som dem, der er nævnt ovenfor. I betragtning af din plan kan du forsøge at reverse engineer - eller gå tilbage til - et aktuelt besparelsesniveau.

Du bør også medtage din nuværende alder, aktuelle opsparingsniveauer og estimerede pensionsalder i dine beregninger. Andre primære input består i at estimere markedsafkastniveauer, såsom vækstrater af aktier, obligationsrenter og inflationsrater på lang sigt.

Bestem din bedste besparelsesrate

I betragtning af de mange variabler kan det hjælpe at overveje generel tommelfingerregler at bestemme besparelsesniveauer og procenter. At spare 10% af ens årlige løn før skat er for eksempel generelt blevet betragtet som en passende besparelsesprocent. Men fordi folk lever længere og ikke vil løbe tør for penge i firserne eller halvfemserne, er der blevet foreslået en besparelsesgrad på 15% eller endnu højere.

En højere sats kan også gavne dem, der ikke begyndte at spare i 20'erne og nu prøver at indhente. Arbejdsgivere matcher generelt noget af det, deres medarbejdere bidrager med til en 401 (k), hvilket kan hjælpe med at nå et tocifret årligt procenttal.

Med hensyn til estimering af markedsafkast har realafkastet på amerikanske aktier i gennemsnit været omkring 7% i løbet af det sidste århundrede. Ægte obligationsafkast niveauerne har været meget lavere med 2%, mens afkastet på kortfristede fonde har været omkring 1%. Det er klart, at enhver aktivvækst skal stole på aktier og a diversificeret portefølje af tilsvarende risikable aktiver som f.eks venturekapital, fast ejendom eller kapitalfond.

En fælles regel vedr aktivblanding er, at den procentdel, en person skal investere i obligationer, er lig med deres nuværende alder. Selvom dette giver mulighed for en gradvis udvikling til at leve af renteindtægter ved pensionering, er der lidt behov for en 20-årig, der har mange årtier til at komme ud af volatiliteten på aktiemarkedet i jagten på reelt afkast, for endda at have 20% investeret i obligationer.

Besparelsens livscyklus

Mange websteder, herunder nonprofit organisation AARP, tilvejebringe pensionistberegnere til at hjælpe dig med at indtaste og justere de vigtigste variabler for at komme med årlige besparelsesmål. Ved hjælp af AARP's 401 (k) lommeregner og nedenstående input er her en oversigt over potentielle besparelsesniveauer, fra når nogen begynder at arbejde, til de når pensionist.

Primære input inkluderer en beskeden start 401 (k) saldo på $ 1.000, 22 som den alder, hvor medarbejderen begynder at arbejde, en startløn på $ 40.000, vokser med 3% om året (nogenlunde den forventede årlige inflation), en 10% bidragssats (eller i første omgang ved $ 4.000), en pensionsalder på 67 år og årlig porteføljeafkast på 8% om året. Da en arbejdsgivermatch er almindelig, er det desuden blevet regnet med en fremskrivning, at det matcher halvdelen af ​​de første 6%, medarbejderen bidrager med.

Med disse input, herunder en disciplineret bidragssats og stabilt gennemsnitligt markedsafkast for mere end fire årtier, ville denne medarbejder sidde smuk i en alder af 66 år med en samlet kontosaldo på næsten $ 3,1 million. Du kan se, hvorfor en arbejdsgiverkamp er en stor ting, da slutbalancen uden den ville være en mere beskeden $ 2,4 millioner - selvom det stadig er masser at leve af.

Med arbejdsgiverkampen ville saldoen overstige seks tal, når medarbejderen ramte 32 år, oversteg en halv million ved 46 år og passerede en sej million ved 53 år. Ved 61 år ville saldoen overstige $ 2 millioner. Du kan pille ved online regnemaskiner som denne for at se, hvordan du ændrer dine input - alder, løn, bidragssats, porteføljeafkastrate og mere - ændrer det beløb, du kan forvente at have, når du gå på pension. Så kommer den hårde del af rent faktisk at spare.

Bundlinjen

At afsætte så mange penge som muligt og investere dem forsigtigt er to betingelser, der generelt er under din kontrol som en opsparer. Selvfølgelig skal du også leve inden for dine midler og enten holde dig opdateret på finansielle markeder eller ansætte en betroet investeringsrådgiver.

Det er også nyttigt at være opmærksom på investeringsreglerne, ligesom lidt held-som i perioder med aktiemarked over gennemsnittet afkast eller obligationsrenter samt tyrmarkedet i aktier, der begyndte i marts 2009 og nu har kørt i 12 år, fra marts 2021.