Sådan forhandler du dine slutomkostninger

Når det kommer til at købe et nyt hus, lukkeomkostninger er et uundgåeligt onde. De gennemsnitlige omkostninger ved at lukke et enfamiliehus var $ 3.339 i 2019, ifølge en undersøgelse foretaget af ClosingCorp. Når du tilføjer skat, springer det til $ 5,749.

Selvom dagene med realkreditlån med nulafslutning for længst er gået, er der måder at sænke nogle af de forudgående lukningsomkostninger, som huskøbere skal dække. For at gøre det skal låntagere først forstå, hvilke gebyrer de forventes at betale.

Forstå de forskellige omkostninger

Slutgebyrer kommer i forskellige størrelser og fra forskellige kilder. Der er gebyrer, som långiveren opkræver, og så er der også statslige og føderale skatter, som huskøbere skal betale. Långivernes gebyrer kommer til at variere fra den ene bank eller realkreditmægler til den næste, og det er her, du kan finde de mest potentielle besparelser. På den anden side,

der er lidt eller ingen plads til forhandlinger med ting som by, amt og statlige overførselsskatter, forudbetalte ejendomsskatter og registreringsgebyrer.

De mest almindelige omkostninger, som husejere står over for at lukke i hjemmet, omfatter en landundersøgelse, en husvurdering, kreditkontrol, en lånets oprindelsesgebyr, et ansøgningsgebyr og hjemmekontrolgebyrer. En låntager kan også købe point for at sænke renten i realkreditlånets levetid. Det beløb, som nogen kommer til at betale i lukkeomkostninger, afhænger af det finansielle selskab og realkreditrelaterede gebyrer, som det opkræver, staten, hvor hjemmet ligger, og hvor meget lånet er til.

I 2019 var de højeste gennemsnitlige lukkeomkostninger eksklusive skatter i District of Columbia ($ 5.723), New York ($ 5.612), Hawaii ($ 5.388), Californien ($ 5.064) og Washington ($ 4.538), mens de laveste var i Indiana ($ 1.909), Nebraska ($ 1.952), Iowa ($ 1.954), South Dakota ($ 2.002) og Arkansas ($2,056).

Disse gebyrer kan forhandles

Ikke alle aspekter af lukningsomkostninger kan forhandles, men der er nogle områder, hvor du kan shoppe rundt og få en reduktion i det beløb, du betaler. Tag lånets oprindelsesgebyr som et eksempel. Dette betales til realkreditmægleren eller låneansvarlig som en provision for at bringe banken eller låneinstituttet virksomheden. For at sænke oprindelsesgebyret kan du spørge din långiver, om der er aspekter ved det, der kan fraviges, f.eks. Ansøgnings- eller behandlingsgebyrer. Nogle långivere vil samle ansøgnings- og behandlingsgebyrer i lånets oprindelsesgebyrer, mens andre ikke gør det, så sørg for at spørge.

En del af at blive godkendt til et realkreditlån er at sikre, at huset er værd at prisen og ejes af den person, der siger, at de ejer det. Det kræver, at realkreditinstituttet gør noget rettidig omhu, og omkostningerne ved det bliver videregivet til låntageren. Realkreditrelaterede gebyrer inkluderer en titelsøgning, en vurdering og et hjemseftersyn. Låntageren har også brug for ejendomsforsikring, som ofte købes hos bankens foretrukne forsikringsselskab.

Nøgleordet er "foretrukket". Det er fordi långiveren vil have dig til at bruge sine tredjepartsleverandører, men du behøver ikke at gøre det. Låntagere kan shoppe rundt for nogle af disse tjenester for at få en lavere pris. Tage ejendomsforsikring, for eksempel. Den udbyder, som långiveren anbefaler, kan opkræve X hver måned i præmier, men det betyder ikke, at en låntager ikke kan kontakte konkurrenterne for at se, hvad de opkræver. Det samme gør sig gældende for husets inspektion og undersøgelse. Priserne vil variere mellem leverandører, og derfor kan du spare penge ved at shoppe rundt. I sidste ende bliver din realkreditinstitut imidlertid nødt til at logge på sælgeren, før pantprocessen kan fortsætte.

Når det kommer til vurderingforvent dog ikke at spare. Långiveren beordrer vurderingen på dine vegne.

Forhandle på forhånd med långivere

En af de nemmeste måder at reducere dine lukkeomkostninger på er at overveje dem på forhånd, mens du handler efter en realkreditinstitut. De fleste husejere ved at tale med et par realkreditmæglere for at få den bedste rente på deres lån, men undlader derefter at anvende den samme taktik, når det kommer til at lukke omkostninger. En långiver kan opkræve mere i slutgebyrer end en anden ned ad gaden. Bevæbnet med disse oplysninger kan du henvende dig til din foretrukne långiver for at se, om det giver dig en pause.

Realkreditindustrien er konkurrencedygtig, og mange långivere har et svingende rum med hensyn til de gebyrer, de giver videre til dig. Vær dog forsigtig, hvis en långiver tilbyder dig en kredit til at lukke omkostninger. Afvejningen er ofte en højere rente i løbet af lånets løbetid.

Spar på husejernes forsikring

Hver långiver kommer til at kræve husejers forsikring, men om du får det via din långiver eller ej, kan afgøre, hvor meget du betaler for det hver måned. Få tilbud fra mindst tre forsikringsselskaber eller mæglere, og sørg for at bruge det samme dækningsbeløb.

Bundlinjen

At købe et hus er en dyr indsats. Boligkøbere skal ikke kun komme med en 20% forskudsbetaling, men skal også dække lukkeomkostninger og advokatgebyrer. Selvom du ikke får en pause fra din advokat, kan du reducere de lukkeomkostninger, som din långiver videregiver til dig. Ved at shoppe rundt efter dine tredjepartstjenester, f.eks. Hjemmeinspektion og undersøgelse, har du potentialet til at spare store penge. At bede din långiver om rabatter på lånets oprindelsesgebyrer vil tilføre flere besparelser, hvilket gør dine lukningsomkostninger lidt mere håndterbare.