Realkreditpoint: Hvad er pointen?

Strukturen på boliglån varierer rundt om i verden. At betale for realkreditlån er en almindelig praksis i USA. Ifølge anekdotiske beviser kan det være en entydig amerikansk tilgang til boligfinansiering.

Hvad er realkreditlån?

Realkreditpoint kommer i to varianter: oprindelsespunkter og rabatpoint. I begge tilfælde er hvert punkt typisk lig med 1% af det samlede belånte beløb. På et boliglån på $ 300.000 er for eksempel et point lig med $ 3.000.

Oprindelsespunkter bruges til at kompensere låneansvarlige. Ikke alle realkreditudbydere kræver betaling af oprindelsespunkter, og dem, der gør det, er ofte villige til at forhandle om gebyret. Rabatpoint er forudbetalte renter. Købet af hvert punkt sænker generelt renten på dit realkreditlån med op til 0,25%. De fleste långivere giver mulighed for at købe alt fra et til tre rabatpoint.

Inden passagen af Skattelettelser og joblov (TCJA) i 2017, der gælder for skatteårene 2018-2025, var oprindelsespunkterne ikke fradragsberettigede, men rabatpoint kunne fratrækkes på skema A

. Fremadrettet er rabatpoint fradragsberettigede, men begrænset til de første $ 750.000 af et lån. Derudover er der et højere standardfradrag, så det er tilrådeligt at kontakte en skattekontor for at finde ud af, om du kan modtage skattefordele fra købspunkter.

Vi vil fokusere her på rabatpoint og hvordan de kan reducere dine samlede realkreditlån. Husk, at når långivere annoncerer satser, kan de vise en sats, der er baseret på køb af point.

Skal du betale for rabatpoint?

Svaret på det spørgsmål kræver en forståelse af pantbetalingsstrukturen. Der er to primære faktorer at veje, når man overvejer, om man skal betale for rabatpoint eller ej. Den første involverer den tid, du forventer at bo i huset. Generelt, jo længere du planlægger at blive, jo større er din besparelse, hvis du køber rabatpoint. Overvej følgende eksempel for en 30-årigt lån:

• På et pant på $ 100.000 med en rente på 3%er din månedlige betaling for hovedstol og renter $ 421 pr. Måned.
• Ved køb af tre rabatpoint vil din rente ville være 2,75%, og din månedlige betaling ville være $ 382 pr. måned.

At købe de tre rabatpoint ville koste dig $ 3.000 i bytte for en besparelse på $ 39 pr. Måned. Du bliver nødt til at beholde huset i 76 måneder eller seks år for at bryde lige på pointkøbet. Da et 30-årigt lån varer 360 måneder, er indkøbspunkter et klogt træk i dette tilfælde, hvis du planlægger at bo i dit nye hjem i lang tid. Hvis du derimod planlægger at blive i et par år, ønsker du måske at købe færre point eller slet ingen. Der findes adskillige lommeregnere på internettet til at hjælpe dig med at bestemme den passende mængde rabatpoint, der skal købes baseret på den tid, du planlægger at eje hjemmet.

Den anden faktor at overveje ved køb af rabatpoint involverer, om du har penge nok til at betale for dem. Mange mennesker har knap nok råd til forskudsbetalingen og lukkeomkostningerne på deres boligkøb, og der er simpelthen ikke penge nok til at købe point. På et hjem på $ 100.000 er tre rabatpoint relativt overkommelige, men på et hjem på $ 500.000 vil tre point koste $ 15.000. Oven på den traditionelle 20% forskudsbetaling på $ 100.000 for det $ 500.000 hjem, kan yderligere $ 15.000 være mere end køberen har råd til.

Brug af en realkreditlommeregner er en god ressource til budgettering af disse omkostninger.

Er realkreditlån point værd?

Nogle mennesker hævder, at penge betalt på rabatpoint kunne investeres på aktiemarkedet og bruges til at generere et højere afkast end det beløb, der er sparet ved at betale for pointene. Men for den gennemsnitlige boligejer opvejer frygten for at komme i et realkreditlån, de ikke har råd til, den potentielle fordel, der kan påløbe, hvis det lykkedes dem at vælge den rigtige investering. I mange tilfælde er det vigtigere at kunne betale pantet tilbage.

Husk også motivationen bag at købe et hjem. Mens de fleste håber at se deres bolig stige i værdi, er det de færreste, der køber deres hjem strengt som en investering. Fra et investeringsperspektiv, hvis dit hjem tredobler i værdi, er det usandsynligt, at du vil sælge det af den simple grund, at du derefter skulle finde et andet sted at bo.

Hvis dit hjem vinder i værdi, er det sandsynligt, at de fleste andre boliger i dit område også stiger i værdi. Hvis det er tilfældet, vil salg af din bolig kun give dig penge nok til at købe et andet hjem til næsten samme pris. Hvis du også tager hele 30 år på at betale dit realkreditlån tilbage, vil du sandsynligvis have betalt næsten tredoblet husets originale salg pris i hovedstol og renteomkostninger, og derfor vil du ikke tjene meget på den reelle fortjeneste, hvis du sælger til det højere pris.

Bundlinjen

At købe et hjem er en stor økonomisk beslutning. Planlæg omhyggeligt. Se på tallene. Inden du begynder at shoppe, skal du beslutte dig for det månedlige betalingsbeløb, du har råd til, og bestemme præcis, hvordan du vil komme til den betaling - uanset om det er ved at foretage en stor forskudsbetaling, købe rabatpoint eller købe en billigere hjem.

Vær så sikker på at shoppe rundt. Ikke nøjes med den første pantpakke, som du snubler over. Der er masser af banker at vælge imellem og mange ressourcer, herunder ejendomsmæglere, realkreditmæglere og internettet, for at hjælpe dig med at shoppe efter det bedste tilbud til din situation.