Find en finansiel rådgiver eller planlægger

Få din økonomi i orden

Det er måske gået op for dig, hvor kompleks og afgørende det er at få det rigtigt, når det kommer til at spare, investere, maksimere værdien af ​​din rigdom og planlægge en sikker og behagelig pension. I så fald har du sikkert spurgt dig selv, hvordan du finder en økonomisk planlægger eller rådgiver, og hvorfor du måske har brug for en.

På samme måde, hvis du har følt presset ved at beslutte dig for en stor investering, f.eks. Et hjem eller en uddannelse - eller følt dig overvældet af den økonomiske detaljer efter et bryllup, fødsel af et barn, skilsmisse, ægtefælles død eller større sygdom - du har sikkert spekuleret på, om du skulle finde nogen til rådgive dig.

Rådgivere og planlæggere

Ifølge en undersøgelse fra CNBC og Acorns Invest fra 2019 forvalter 75% af amerikanerne deres egne penge, mens 17% søger hjælp fra en finansiel rådgiver. Blandt ældre amerikanere bruger 31% en finansiel rådgiver, men tallet er kun 7% for de i alderen 25-34 år.

Så hvilken slags tjenester leverer finansielle rådgivere og planlæggere? Generelt kan de hjælpe dig med at styre dit økonomiske liv ved hjælp af forskellige strategier og produkter til at styre din rigdom og forbedre dine økonomiske vaner.

Typer af finansiel rådgivning

Ikke alle finansielle rådgivere er ens. Nogle specialiserer sig inden for bestemte praksisområder, typer af kunder, indkomstniveau, investeringsstrategier og produkter. Nogle arbejder med kunder over hele landet, mens andre fokuserer på kunder i deres by. Nogle kan hjælpe dig med dine skatter, forsikringsbehov eller ejendomsplanlægning, og andre vil fokusere på pensionsplanlægning. Der er rådgivere til den yngre klient, og nogle har specialiseret sig i pensionister. Du kan finde en planlægger til at hjælpe med planlægning af livsfaser, strategier for distribution af ejendomme og forretningsplanlægning.

Fra at styre alle aspekter af dit personlige eller forretningsmæssige økonomiske liv til simpelthen at foreslå retninger, specialiserede fagfolk står til rådighed for at hjælpe.

Grunde til at søge økonomisk rådgivning

Du kan have brug for en god finansiel rådgiver af mange grunde. For eksempel har du måske lige modtaget en betydelig sum penge fra en slægtning, der døde, eller et vindfald fra statens lotteri. Når en person gennemgår forskellige stadier i livet, ændres deres behov for en finansiel professionel.

Måske har du lige fået en baby og vil sikre deres fremtid, hvis det værste sker. Mange forældre søger hjælp til college -opsparing til børn og oprettelse af godser, der kan formidle rigdom til fremtidige generationer.

Metoden til at investere på eller under pensionering er en anden end en ung arbejdstagers. Når du nærmer dig pensionering, ændres dit risikotoleranceniveau, og din investeringsstil bør også ændre sig. Måske tilbyder din virksomhed en for god til at modstå tidligt-pensionering pakke, og du vil sikre dig, at pengene holder. Enhver af disse begivenheder (og mange andre) kunne naturligvis udløse ønsket om professionel hjælp til at styre dine økonomiske anliggender.

Sådan finder du god økonomisk hjælp

Hvordan skal du gå frem for at finde den rigtige rådgiver? Det første trin er at finde ud af, hvilken slags professionel økonomisk hjælp du har brug for. Ligesom mange mennesker kommer noget af din dybeste økonomiske tankegang på skattetid. Så hvis du vil have nogen til at uddybe skatterådgivning og forberedelse, en fremragende statsautoriseret revisor (CPA) vil sandsynligvis være tilstrækkeligt. Denne CPA kan også være en finansiel rådgiver.

Investment Management: Finansielle planlæggere

Finansielle planlæggere er fagfolk, der hjælper virksomheder og enkeltpersoner med at skabe investeringsplaner, der opfylder langsigtede mål.

Sig, at du leder efter hjælp til at oprette en opsparingsplan investeringsstrategier for din investering portefølje, komme ud af gælden, og begynde at spare til et hus. Kort sagt, hvis du vil have nogen til at se på hele din situation, bør du søge hjælp fra et omfattende finansielt planlægningsfirma eller en person økonomisk planlægger.

Virksomheder har typisk en stab af fagfolk, der inkluderer en finansiel planlægger. Solo-practitioner-planlæggere kan muligvis ikke tilbyde dig alle de tjenester, som et firma kan, men mange vil arbejde hånd i hånd med andre fagfolk, der kan levere disse tjenester.

Eksempler på betegnelser til finansielle planlæggere

Finansielle planlæggere kan bære betegnelser såsom:

• Certificeret Financial Planner (CFP®)
• Chartered Financial Analyst (CFA®)
• Certificeret fondsspecialist (CFS)
• Chartered Financial Consultant (ChFC)
• Certificeret Investment Management Analyst (CIMA)
• Der er også mange andre betegnelser

Hver af de specifikke betegnelser vil kræve et andet sæt erfaringskrav og en vellykket gennemførelse af en eksamen eller en række tests.

For at finde en planlægger skal du starte med henvisninger fra kolleger, venner eller familiemedlemmer, der ser ud til at styre deres økonomi med succes. En anden vej er professionelle anbefalinger. En revisor eller en advokat foretager muligvis en henvisning. Professionelle foreninger kan nogle gange yde hjælp.

Håndtering af penge: Finansielle rådgivere

EN finansiel rådgiver er et bredt begreb, der dækker mange typer fagfolk. De kan hjælpe dig med at styre dine investeringer ved at lette køb og salg af værdipapirer. Disse personer omfatter bankfolk, revisorer, børsmæglere, forsikringsagenter og ejendomsplanlæggere. Finansielle rådgivere håndterer en lang række pengespørgsmål for enkeltpersoner og virksomheder, mens en finansiel planlægger håndterer mere specialiserede spørgsmål.

Finansielle rådgivere kan arbejde i uafhængig praksis eller i en del af et firma eller en finansiel institution. Alle rådgivere, der arbejder med offentligheden, skal have en aktuel serie 65 -licens. Det National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) er et godt sted at starte din søgning efter hjælp.

Kun gebyr vs. Gebyrbaseret

En gebyrbaseret struktur kan være time-, projekt-, fastholdelses- eller fast beløb, der stammer fra procentdelen af ​​aktiver, der forvaltes, og som regel, jo større aktiverne er, desto lavere er procentdelen. Kommissionsbaseret betyder, at rådgiveren opkræver en direkte provision, hver gang en transaktion finder sted, eller et finansielt produkt købes.

Kommissionen baseret

Selvom de fleste af de store detailmæglere tilbyder finansielle planlægningstjenester, skal du være forsigtig med deres personale. Mens mange er højtuddannede og har tillid til, kan andre bare være glorificerede børsmæglere ansat af store trådhuse at sælge proprietære investeringsforeninger og aktier. Kendt som gebyrbaseret, de tilskyndes, undertiden endda påkrævet, til at skubbe til disse produkter, som ejes af deres firma - og som de modtager topprovisioner for. Og med nogle trådhuse handler det om kvantitet, ikke kvalitet.

Men vær opmærksom på: Jo mere køb og salg en mægler gør på en investors konto, desto højere genereres provisioner.

Kun gebyr

En anden type rådgiver er rådgiver alene. Disse fagfolk bærer betegnelser som f.eks registreret investeringsrådgiver (RIA) eller investeringsrådgiver repræsentant (IAR). De har en høj grad af ansvarlighed, og du finder dem typisk kyndige. De er også forpligtet til at give alle potentielle investorer efter anmodning a Form ADV del II. Denne formular er en ensartet indsendelse, der bruges af rådgivere til at registrere sig hos statslige tilsynsmyndigheder og Securities and Exchange Commission (SEC).

Formular ADV del II - som skal udfyldes hvert år - indeholder oplysninger om personen. Dette vil blandt andet give dig mulighed for at afgøre, om din rådgiver nogensinde har ansøgt om personlig konkurs og deres investering i andre finansielle institutioner. Skemaet identificerer den enkeltes investeringsstil, virksomhedens officerer og firmaets forvaltede aktiver (AUM).

Debatten mellem de to strukturer

Gebyrådgivere hævder, at deres råd er overlegne, fordi de ikke har nogen interessekonflikt. Kommissionen-baserede fagfolk, hævder de, kan gå på kompromis med en rådgivers integritet og påvirke valg eller anbefaling af produkter (nogle virksomheder kompenserer måske rådgiveren bedre end andre).

Til gengæld svarer kommissionsrådgivere, at dem, der får betaling baseret på deres AUM, er mere tilbøjelige til at anbefale økonomiske strategier, der øger deres AUM, selvom de ikke er i klientens bedste interesse. De hævder, at provisioner holder deres tjenester til en overkommelig pris (selvom omkostningerne ved disse provisioner er født af dig, investoren, og tjener til at reducere dit afkast).

Flere investorer skifter fra den traditionelle kommissionsopsætning og går hvert år mod den moderne gebyr-kun tilgang. Fordi fastsatte gebyrer er nye for mange investorer, er der opstået nogle almindelige spørgsmål, såsom:

• "Hvad er et rimeligt gebyr?"
• "Hvordan bliver jeg faktureret?"

En kombination af betalingsmetoder kan også forekomme. Inden du logger på at arbejde med en rådgiver, skal du sikre dig, at satserne, gebyrstrukturen og provisionen skemaer er lagt ud (helst skriftligt, som RIA'er er forpligtet til at gøre ved lov), så der er ingen overraskelser senere.

Evaluering af den professionelle

Alle kan kalde sig en finansiel rådgiver med et "O", men en finansiel rådgiver med et "E" er en reguleret investeringsfaglig, og det kan betale sig at kende forskellen, advarer Finansindustriens tilsynsmyndighed (FINRA). Faktisk kan en person droppe gymnasiet, leje nogle kontorlokaler, bestå en FINRA -generel værdipapireksamen og sælge aktier alt inden for et par uger. Mens eksamener som f.eks Serie 6, 7, og 63 opfylder branchens lovgivningsmæssige krav, tilbyder de ikke rådgiveroplevelsen med virkelige situationer.

Finansbranchen er også fyldt med professionelle betegnelser, hvoraf mange kan opnås med lidt eller ingen indsats. Det har dog tre førende certificeringer der har betydelige uddannelsesmæssige og etiske krav:

1. EN Chartered Financial Analyst (CFA) har en bred vifte af ekspertise inden for værdipapirer, finansiel analyse, investering, porteføljeforvaltning og bankvirksomhed. Testordningen til denne certificering er lang og streng.
2. EN Certificeret Financial Planner (CFP) skal have en bachelorgrad og have afsluttet "et studieprogram på college-niveau i personlig økonomisk planlægning eller en accepteret tilsvarende." Derudover har en CFP reserveret mindst tre års industriel erfaring og bestået en række omfattende tests, som overholder -en etiske regler, og opfylder krav til efteruddannelse. Du kan kontrollere CFP -bestyrelsens websted for at kontrollere, at din rådgiver eller finansielle planlægger tilhører denne gruppe.
3. EN Chartered Financial Consultant (ChFC) er i besiddelse af et certifikat, der bruger den samme grundplan som den fælles fiskeripolitik, men ikke kræver en omfattende bestyrelseseksamen og ikke kræver, at de overholder en etisk kodeks.

Chartered Pensionering Planlægning

De to sidstnævnte, der er anført ovenfor, anses ofte bedst for at oprette en generel finansiel plan. Hvis du leder efter en person med mere fokus på pensionering, kan du søge en Chartret pensionistplanlægningsrådgiver (CRPC), der har gennemført intensiv uddannelse i pensionsplanlægning gennem College for Financial Planning.

Hvis dine bekymringer domineres af skatter, så prøv a Personlig finansiel specialist (PFS), der er en CPA, men også har gennemgået yderligere uddannelse og test, og derved tilbyder flere ekspertøkonomiske kvalifikationer. For forsikrings- og ejendomsplanlægningsspørgsmål vil du måske have en rådgiver, der har opnået beherskelse som Chartered Life Underwriter (CLU).

FINRA's mæglertjeksted

Du kan tjekke for eventuelle lovplettelser på rådgiverens rekord på FINRA’s mæglertjeksted. En ting at huske på er imidlertid, at en isoleret klage eller overtrædelse ikke nødvendigvis betyder, at planlæggeren er uærlig eller inkompetent. Enhver tiltale mod en mægler eller planlægger vil gå på personens rekord, uanset om planlæggeren har ret. Men hvis posten viser et langsigtet mønster af overtrædelser, kundeklager eller anklager af alvorlig karakter, så skal du nok finde en anden.

Betydningen af ​​Fiduciary Standard

Uanset hvilken slags tjenester du har brug for, skal du sørge for, at rådgiveren bliver holdt til fortrolige standarder, som pålægger dem ansvaret for at handle i en investors bedste interesse. I investeringsverdenen skal RIA'er overholde en tillidsstandard. Aktiemæglere skal generelt kun overholde de mindre strenge egnethedsstandard. Arbejdsministeriets tillidsregel udvider imidlertid i høj grad de typer fagfolk, der forventes at overholde tillidsstandarder.

Registrerede investeringsrådgivere er enten registreret i deres bopælsstat eller SEC. De er reguleret under Investment Advisors Act fra 1940.

Spørgsmål at stille

Når du har identificeret et firma eller en person at arbejde med, skal du sørge for at forstå alle tilgængelige tjenester. Overvej som minimum følgende:

1. Vil de spore din investering omkostningsgrundlag for dig?
2. Kan de indsende din selvangivelse og hjælpe dig med andre skatterelaterede spørgsmål?
3. Ser de på forsikringsprodukter, herunder livsforsikring, langtidspleje, og livrenter?
4. Kan de hjælpe dig med at planlægge din ejendom og fordeling af formue?
5. Vil de henvise dig til en anden professionel, hvis firmaet ikke selv kan levere tjenesten?
6. Er der en successionsplan, hvis der sker noget med din rådgiver?

Spørg om kommunikation

Det er også vigtigt for kunder og potentielle kunder at forstå, hvordan deres finansielle rådgiver kommunikerer med kunder og deres frekvens. Hvor ofte mødes du for at gennemgå din portefølje og din overordnede situation? Kvartalsvis, halvårligt, årligt eller efter behov? Vil disse møder foregå personligt eller måske over telefonen eller via en tjeneste som Zoom? Det bliver mere og mere almindeligt, at klienter eksternt arbejder med deres finansielle rådgivere.

Kommunikerer rådgiveren derudover typisk via telefon, e -mail eller måske sms? Alt eller alle er fine, og både dine præferencer og rådgiveren kan være baseret på din alder og digitale komfortniveau.

Spørg om finansiel ekspertise

Det er også godt at konstatere, om din situation er typisk for rådgiverens klientbase. For eksempel, hvis du er en virksomhedsmedarbejder på udkig efter hjælp til at planlægge udøvelsen af ​​din aktie muligheder, bør du spørge rådgiveren om deres viden og erfaring i håndtering af klienter som du. En finansiel rådgiver, der primært beskæftiger sig med kunder ved eller nærmer sig pensionering, er måske ikke et godt valg for dig, hvis du er en 30-årig professionel på udkig efter en økonomisk plan.

Da den gennemsnitlige investeringsforening stadig opkræver et udgiftsgebyr på cirka 1,4%, er det sikkert at sige, at et samlet gebyr på 1,8% til 2% er rimeligt. Hvis du kan finde en rådgiver, der kan pakke et investeringsprogram, der inkluderer omkostningerne til investeringer, handel, depot og rådgiverens professionelle tjenester for 1,8% eller mindre, får du en sød aftale. De fleste gebyrer faktureres nu kvartalsvis, så du skal vide, om de bliver trukket på forhånd eller restancer.

Bundlinjen

Gode ​​økonomiske planlæggere og rådgivere sammenlignes med livstrænere, fordi de kan hjælpe med mange komplekse økonomiske beslutninger gennem dit liv. En finansiel rådgiver kan tilbyde tips om køb af en bil, besparelse til college og refinansiering af et boliglån. De behandler dagligt andre finansielle fagfolk og ved typisk, om du betaler for meget for noget eller ikke får en konkurrencedygtig pris.

Store økonomiske planlæggere hjælper dig ikke kun med at tjene penge på dine investeringer, men hjælper dig også med at nå dit mål, undgå unødige investeringsrisici, og spar penge på forsikring og andre store beslutninger i hele din livstid.

For at maksimere din oplevelse med din planlægger eller rådgiver, bør du mødes med personen regelmæssigt og dele dine bekymringer og mål, og lad din rådgiver gennemgå alle dine økonomiske og juridiske dokumenter regelmæssigt.