האם ניתן לתפוס או לקשט את 401 (K) שלי?

אם אתה מבוגר ומתמודד עם חובות, אתה עלול לדאוג שהכספים בחברה שלך 401 (k) הנושים יכולים להפעיל את הנושים כדי לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלך.

למרבה המזל, נכסים אלה בטוחים בדרך כלל מהתקפים או קישוט על ידי נושים, כגון בנקים, לפחות כל עוד הם נשארים בחשבון 401 (k). אותו דבר בדרך כלל לא חל אם אתה חייב מיסים או קנסות לממשלה הפדרלית. בהתאם למצב שבו אתה גר, החשבון שלך עשוי להיות פגיע גם אם אתה בעל עסק קטן עם עסק משלך עצמאי 401 (k).

401 (k) שלך בטוח באופן כללי מפני נושים מסחריים

הסיבה שלך 401 (k) ואחרים תוכניות פרישה מוסמכות הם מחוץ לתחום נושים מסחריים נטוע במעמדם המשפטי המיוחד. על פי חוק אבטחת הכנסה מפנסיה משנת 1974 (ERISA), הכספים ב- 401 (k) שלך שייכים לך באופן חוקי רק לאחר משיכתך כהכנסה. עד אז, הם מבחינה חוקית רכושו של מנהל התוכנית - המעסיק שלך - שאינו יכול לשחררם לאף אחד מלבדך.

הגנה זו של ERISA פירושה שחיסכון המוחזק ב- 401 (k) רגיל מוגן מפני קבלת נושים מסחריים, גם אם תגיש בקשה לפשיטת רגל. ואכן, ההגנה על הכספים המוחזקים בחשבונות 401 (k) גדולה יותר מאלו המוחזקים ברשות IRA, שאינם מכוסים על ידי ERISA והם מוגן רק עד גבול מסוים. תחת חוק מניעת שימוש בפשיטת רגל והגנה על הצרכן משנת 2005 (BAPCPA), מיליון דולר מהחיסכון שלך ב- IRA פטור מעיטור במקרה של פשיטת רגל.

עם זאת, ראוי לציין כי הכספים מוגנים רק כל עוד הם נמצאים בחשבון 401 (k) שלך. ברגע שאתה מושך אותן, מכל סיבה שהיא, ההפצות האלה הן משחק הוגן לנושים להמשיך.

סולו 401 (k) יכול להיות פגיע יותר

פנייה של עצמאי 401 (k) לחברות של אנשים בודדים בין היתר בגלל החופש שלהן מדרישות התאימות של ERISA. אולם החיסרון שלהם הוא שחשבונות אלה אינם נהנים מההגנות הפדרליות של ERISA כנגד הנושים, וכספיהם עשויים להיות נגישים יותר לנושים מסחריים מאשר בחסות החברה שלהם עמיתים.

עם זאת, סולו 401 (k) שלך עשוי בהחלט להיות מכוסה על ידי הגנות אחרות, כולל חקיקה ממלכתית המגנה על חשבונות פרישה שאינם ERISA. אם יש לך חשבון כזה ואתה מודאג מתפיסת כספיהם על ידי נושים, פנה לאיש מקצוע סיוע מיועץ פיננסי או עורך דין המכיר את הטיפול ב- 401 (k) s שלך מדינה.

הפדרלים יכולים להקיש על כספי 401 (k) שלך למסים, ועוד

401 (k) שלך אינו פטור מקישוט או תפיסה אם אתה חייב במס הכנסה פדרלי בפיגור. באופן כללי, אם אתה זכאי לקחת חלוקה מ- 401 (k) שלך, אפילו עם עונשים, מס הכנסה יכול לתפוס אותו כדי להסדיר את החוב שלך. עם זאת, אם אינך מורשה לקחת הפצות מחשבונך בשל גיל או הגבלות תכניות אחרות, מס הכנסה אינו רשאי לעקוף את התקנות הללו.

ברמות השלטון האחרות אין כוח של הרשויות הפדרליות. על פי רוב, לא ניתן להכריח אותך להשתמש בכספים בכספי 401 (k) שלך לתשלום הכנסה ממלכתית ומקומית, רכוש או מסים אחרים.

למרות שסיבה פחות שכיחה ממסים שאיחרו, הממשלה הפדרלית יכולה גם היא לתפוס או לקשט את 401 (k) שלך אם ביצעת פשע פדרלי ונחויב לך לשלם קנסות או עונשים. בנוסף, ייתכן שתצטוו אותך לסגת מהתוכנית שלך אם תתגלה, בשיפוט אזרחי או פלילי, כי לא התייחסת לתוכנית שלך באופן רע או שביצעת הונאה.

מזונות ומזונות ילדים ניתנים לגיל 401 (k)

בין החובות הבודדים בהם הנושים צפויים להצליח לצבור כספים מ- 401 (k) שלך, הם אלה הקשורים בהתחייבויות משפחתיות. אם אתה חייב מזונות ילדים או מזונות שאינם משולמים, ייתכן שתצטווה על ידי בית המשפט למשוך כספים מ- 401 (k) שלך להסדרת החוב. אם אתה לְהִתְגַרֵשׁ, בן הזוג שלך עשוי להיות זכאי לחלק מחשבונך.

במקרים כאלה, בן זוג המגיש את מה שמכונה א צו קשרי פנים מוסמך (QDRO) עשוי להצליח להתווסף ל- 401 (k) שלך כ"מקבל תשלום חלופי ". לאחר מכן רשאי בית משפט להורות על כספים מהחשבון להפנות אל בן זוגך ולא אליך, אם תהיה בפיגור משמעותי למשפחה הזו חובות.

למרות שהחוקים המסדירים QDRO משתנים בהתאם למדינה, פקודות אלה עשויות להצליח גם אם אינך מבוגר מספיק כדי למשוך כספים. ללא קנס, והוא עשוי לאפשר לוותר על עונשים אלה בגין משיכות הנדרשות לצורך דמי מזונות או מזונות ילדים חובות.