מהם היתרונות של דירוג אשראי?
א דירוג אשראי יכול להיות הגורם המכריע אם הלווה מקבל הלוואה או לא. קרדיט טוב הדירוגים מאפשרים לאנשים, חברות וממשלות ללוות בקלות ממוסדות פיננסיים או משווקי חוב ציבוריים. ברמת הצרכן, הבנקים בדרך כלל יבססו את תנאי ההלוואה כפונקציה של דירוג אשראי או דירוג אשראי; זה בדרך כלל אומר שככל שדירוג האשראי שלך טוב יותר, כך תנאי ההלוואה טובים יותר. מצד שני, אם דירוג האשראי שלך ירוד, הבנק אף עשוי לדחות את בקשתך להלוואה. זה יכול להשפיע על היכולת שלך לקבל משכנתא או כרטיס אשראי. עסקים וממשלות יכולים ליהנות גם מדירוג אשראי גבוה.
דירוגי אשראי אישיים
ציוני האשראי נקבעים על פי סוכנויות דיווח אשראי, שהן חברות שאוספות פרטי אשראי צרכנים ומוכרות אותו למלווים כדי לסייע בקביעת ערך האשראי של הלווה. בארצות הברית יש שלוש סוכנויות אשראי גדולות:
- אקוויפקס
- בעל ניסיון
- TransUnion
לשכות האשראי מקצות ציוני אשראי בהתבסס על ההיסטוריה של הלווה של לקיחת הלוואות, יתרות הלוואה הכוללות והיסטוריית התשלומים.
תיקי המפתח
- דירוג אשראי מסייע למלווה לקבוע את מידת האשראי של הלווה.
- דירוג האשראי האישי נקבע על ידי גורמים כגון היסטוריה של לקיחת הלוואות בחשבון, יתרות הלוואה והיסטוריית תשלומים.
- משקיעים לעיתים קרובות מבססים את החלטותיהם לגבי רכישת איגרת חוב, ולעתים מניות, על סמך דירוג האשראי של החברה.
- מדינות עם דירוג אשראי גבוה יותר נוטות למשוך רוכשי אגרות חוב בצורה של הון זר.
אם לאדם יש רקורד של החזר הלוואות בזמן, כנראה לאותו אדם יהיה ציון גבוה. ציוני אשראי נמוכים מוקצים לאנשים שיש להם היסטוריה של איחור בתשלומים או ברירת מחדל על הלוואות. רמות גבוהות של חובות יכולות גם להקטין את דירוג האשראי של הפרט. מסיבה זו, חשוב לבדוק את דירוג האשראי שלך לעתים קרובות ולשלם כל חוב שטרם נפתר או לפתור בעיות המשפיעות על ניקוד האשראי שלך, כך שהוא יכול להתחיל לעלות שוב.
דירוגי אשראי אישיים, או ציוני אשראי, נעים בין 300 ל -850. 670 ומעלה נחשבים לטובים, ואילו 740 עד 799 נחשבים לטובים מאוד. ציון אשראי גרוע יהיה כל דבר נמוך מ -580.
אשראי תאגידי
ברמה התאגידית, בדרך כלל האינטרס של חברה הוא לחפש סוכנות דירוג אשראי שתדרג את חובותיה. משקיעים מבססים לעתים חלק מההחלטה שלהם לרכוש איגרות חוב של תאגיד, או אפילו את המניה, על דירוג האשראי של חוב החברה.
סוכנויות אשראי גדולות, כגון מודי'ס, פיץ 'רייטינגס או סטנדרטי ועני, לבצע שירות דירוג זה בתשלום.בעוד מודי'ס וסטנדרט ופורי'ס ממוקמים בארה"ב ושולטים בכ -80% מהחברות שוק הדירוגים, Fitch ממוקמת ביותר מ -30 מדינות ושולטת בכ -15% מהדירוגים שׁוּק.
משקיעים בוחנים לעתים קרובות את דירוג האשראי שמספקות סוכנויות בינלאומיות אלה, כמו גם את הדירוגים של חברות הדירוג המקומיות לפני שהם מחליטים להשקיע. קו הגבול לדירוג האשראי הארגוני הוא דירוג השקעה. ציון השקעה ומעלה נחשב פחות מסוכן, בעוד שמתחת לדרגת השקעה טומן בחובו סיכון רב יותר אך לעיתים יותר גמול, במיוחד באמצעות תשואות גבוהות יותר באגרות חוב.
דירוגי ממשלה
דירוג האשראי חשוב גם ברמת המדינה. מדינות רבות מסתמכות על משקיעים זרים כדי לרכוש את חובותיהם, ומשקיעים אלה מסתמכים במידה רבה על דירוג האשראי שנתנו סוכנויות האשראי. היתרונות של דירוג אשראי גבוה כוללים היכולת לגשת לכספים מחוץ למדינה ויכולת למשוך צורות מימון אחרות למדינה, כגון השקעת חוץ ישירה.
חברה המעוניינת לפתוח מפעל במדינה מסוימת עשויה קודם כל לבדוק את דירוג האשראי של המדינה כדי להעריך את יציבותה לפני שתחליט להשקיע. לדוגמה, שטרות האוצר מארצות הברית נחשבים כסיכון נמוך מכיוון שהם נושאים בדירוג האשראי של ממשלת ארצות הברית. מכיוון שארה"ב היא מדינה עם כלכלה חזקה וסיכון פוליטי נמוך, דירוג האשראי שלה מרוויח בגלל גורמים אלה.
