הכנסה כפולה אין ילדים (DINK)? התעלם מעצת הפנסיה הזו

ייעוץ לגמלאות נוטה להתמקד במשפחות - כיצד לאזן את עלויות גידול הילדים ולהוציא אותם לקולג ', ועדיין להצליח לחסוך מספיק לפנסיה שלך.

כמובן שלא לכל זוג יש ילדים. כפי שהשם מרמז, "הכנסה כפולה, אין ילדים" (DINK) למשקי בית יש שתי הכנסות וללא ילדים. אם אתה DINK, חלות עצות פרישה שונות.

עבור חלק, אין דבר חיוני יותר לחוויה האנושית מאשר ללדת ילדים. אנשים אלה רואים בכך חובה קדושה כמעט - לתת להוריהם נכדים, להפיץ את המינים ו/או להתענג על שמחת ההורות שאי אפשר לתאר.

אז יש לנו כולנו, מיעוט קטן בוודאות, שחושבים שצרחות החלפת חיתולים ותינוקות הן בהתאמה המשימה והצליל הכי לא נעימים שאפשר להעלות על הדעת. מנקודת מבט זו, כל דולר שהוצא בגידול צאצאים יהיה טוב יותר במקומות אחרים. לאלו המושרשים בקטגוריה האחרונה, או לצעירים שחושבים להצטרף לשורותיהם, כמה מהחוקים הסטנדרטיים לגבי תכנון פרישה אל תחול.

עלות גידול ילד

הורים נוטים לזלזל בעלות גידול הילד. משרד החקלאות של ארצות הברית (USDA) מעריך כי ההורים יכולים לצפות להוציא 233,610 דולר למזון, מחסה וצרכים אחרים לגידול ילד עד גיל 17. וזה אפילו לא מתחשב בעלות הקולג '.

נתון זה הוא יותר תוצאה של תרגיל ביחסי ציבור ממשלתיים מאשר ניסיון מדעי לחשב את העלות המדויקת של גידול ילדים. ובכל זאת, הוא מספיק גדול כדי לחזק את האמונה של חסרי ילדים מרצון שהם קיבלו את ההחלטה הנכונה. ואלו ההוצאות לצדק אחד יֶלֶד.

אמנם, אתה יכול להשתמש באותה כיסא וצעצועים עבור ילדים מרובים, אך אם אתה מתכנן לשחזר את 2.3 פעמים הדרושות כדי להתרחק. ירידה באוכלוסייה, נראה שאדם ממוצע עשוי באותה מידה לראות בשפע כלא תואם מבחינה מתמטית לגדל מִשׁפָּחָה.

מה לעשות עם הכסף הנוסף הזה

אז, מה אתה יכול לעשות עם תוספת של כמעט 13,750 $ בשנה שאולי היו עוברים לכל דבר, החל מכפפות ועד פאבלום ועד שיעורי כינור?

עבור DINKs, תכנון הפנסיה אינו פשוט בינוני יותר מאשר להורים; במקום זאת, זה קל יותר באופן אקספוננציאלי. אם הציווי הראשון של תכנון הפנסיה הוא "התחל מוקדם", אז "יש כמה שפחות תלויים" הוא מס '1 א.

כמו בוב מאלוני של יועצים פיננסיים של סקוואם לייקס ב- Holderness, N.H, אומר זאת: "על כל דולר שמוציא על חינוך ילדים, תכנון הפנסיה נפגע באופן יחסי".

תוספת של 13,750 דולר לשנה יכולה להוביל דרך ארוכה לגידול ביצת הקן שלך.

חוק 4% לפנסיה

כלל אצבע פיננסי פופולרי אומר שמגמות אקטואריות, יוקר המחיה הוצאות ונתוני הכנסה לנפש יכולים להיות מזוקקים למספר נוח ונוח אחד - 4% - לצורכי תכנון פרישה.

על פי כלל 4%, זהו האחוז שאתה אמור להיות מסוגל למשוך מקרן הפנסיה שלך מדי שנה מבלי לחשוש שייגמר לך הכסף. זה מניח שאתה עוזב את כוח העבודה בגיל הפנסיה המסורתי (65 או 66), ולכן דורש ביצת קן בהיקף של פי 25 מההוצאות השנתיות שלך.

להוציא יותר או לפרוש מוקדם?

אם גרסתם 13,750 $ לשנה נוספת במשך 18 שנות חייכם הראשונים - הכסף שאחרת היו מוציאים ילדים - המסקנה ברורה.

אם תרצה, תוכל למשוך יותר מ -4% ולבזבז קצת יותר באופן אקסטרווגנטי בכל שנת פרישה או אפילו לפרוש מוקדם יותר.

DINKs יכולים להתעלם מכלל 4% זה

משיכת 3% מחשבון פרישה של 1.5 מיליון דולר היא המקבילה להורדת 4% מחשבון פרישה של 1.125 מיליון דולר. הקדש את שנות העבודה שלך לצבור את ההפרש של 375,000 $, ואתה יכול לפרוש לפנסיה שמונה שנים קודם לכן.

חוק 4% עשוי להוות תיאוריה טובה, אך האם היא תקפה בעולם האמיתי? ביל בנגן, ה מתכנן פיננסי מוסמך שהפכה את הכלל בתחילת שנות התשעים, מכירה בכך ש -4.5% או 5%, או אפילו יותר, עשויים להתאים למשקיעים הממוקמים בניירות ערך בעלי ערך גבוה משמעותית תנודתיות- ובכך פוטנציאל שיעורי תשואה גבוהים יותר.

פרשנות חלופית היא שאם אתה רוצה להישאר מושקע בניירות ערך שמרניים, אחת הדרכים האפשריות להעלות את אחוז המשיכה השנתי שלך היא להתחיל בטווח שגיאות גדול יותר.

DINKs יכולים לחסוך (ולהשקיע) יותר

בפשטות גסה של כל המשתנים השונים, נניח כי עובד חסר ילדים אכן יכול לחסוך 13,750 דולר בשנה לשנה במשך 18 שנים. ונתחיל בגיל 25, גיל סביר להוליד את הילד הראשון שלך.

עם שיעור תשואה של 4.5%, מורכב בשנה, אדם חסר ילדים חרוץ זוכה ליהנות מתוספת של $ 393,536 שהורה אינו עושה. יתר על כן, נניח שהכסף נותר מושקע כעת על 4.5% ללא תרומות נוספות עד גיל 65, שהכסף גדל ל -1,036,438 דולר. זהו סיר נחמד שאפשר להתחיל בו את תקופת חייו המכונה כשנות הזהב.

כאשר זוג בוחר שלא להתרבות, בני הזוג הגדילו את יכולתם להרחיב את קרן הפנסיה. שותף אחד פחות בבית עם הילדים פירושו עוד שותף אחד בכוח העבודה.

אם שני השותפים מקבלים התאמת מעביד עַל 401 (k) תרומות, עד לכל היותר 25% מהשכר של כל אחד מבני הזוג בתרומה של עד 19,500 דולר בשנה בשנת 2021, הדרך לפנסיה הופכת רחבה וחלקה בהרבה.

מסים ושיקולים אחרים

"מילה של זהירות תהיה כנראה בנוגע למצב המס שלהם", אומר יועץ השקעות דומיניק ג'יי. הנדרסון האב, הבעלים של DJH Capital Management LLC בדסוטו, טקסס. "לזוג טיפוסי ללא ילדים יהיה גבוה יותר חבות מס ולכן יצטרכו למצוא דרכי השקעה חסכוניות יותר במס ".

הוא גם מציין כי ככל הנראה יהיה צורך בפחות ביטוח חיים. "בן הזוג שנותר בחיים היה חוזר לעבודה בשלב כלשהו ועדיין לא היו לו תלויים לפרנס, כך שמספר זה הוא הרבה פחות מהמשפחה הטיפוסית".

כמה עצות עדיין תקפות

עבור זוגות שהתחייבו לשים את האינטרסים שלהם באנוכיות על פני צאצאים היפותטיים, שאינם קיימים, הרבה מאותה עצת פרישה המיועדת להורים עדיין חלה.

לִדחוֹת ביטוח לאומי תשלומים עד גיל 70 ו היו אסטרטגיים לגבי מתי ואיך להשתמש בהטבות של בני זוג. אל תפרע את 401 (k) שלך מוקדם, מכיוון שזה יגרום לעונש של 10%.

אם תעלה ההזדמנות, למחזר המשכנתא שלך בדרך בשיעור אטרקטיבי יותר. זה אמור להיות קל יחסית, בהתחשב בעובדה שיש לך ולבן זוגך כנראה זיכוי משולב גבוה יותר ציון כתוצאה מבעלי יכולת גבוהה יותר לבצע תשלומי משכנתא - הודות לשתי הכנסות ולא ילדים.

בשורה התחתונה

לא הכל ניתן לכימות, והורים יהיו הראשונים שיטענו את הנקודה. הפרסים הפסיכולוגיים הנלווים לראיית הילד מסיים את לימודיו במכללה, מגדלים משפחה של משלהם, או אפילו להתבגר מבלי להיעצר מעולם קשה להגדיר נתון דולר עַל.

אבל אנשים שבדקו את העלויות והיתרונות של גידול ילדים והחליטו שהראשון עולים על האחרונים יגלו שוויתור על אותם חומרים בלתי מוחשיים יציב אותם בדרך קלה יותר פרישה לגמלאות.