לאיזה שיעור תשואה עלי לצפות ב- 401 (k) שלי?

אנחנו שונאים לגרור את המשפט הישן הזה, על הגדר, "זה תלוי". אבל זה כן. שֶׁלְךָ תוכנית 401 (k)שיעור התשואה מתואם ישירות עם תיק השקעות אתה יוצר בעזרת התרומות שלך, כמו גם עם סביבת השוק הנוכחית.

עם זאת, למרות שכל תוכנית 401 (k) שונה, התרומות שנצברו במסגרת התוכנית שלך, המתגוונות בין מניות, איגרות חוב ו השקעות במזומן, יכולות לספק תשואה שנתית ממוצעת הנעת בין 3% ל -8%, תלוי כיצד אתה מקצה את כספיך לכל אחת מההשקעות האלה אפשרויות.

כיצד פועלים 401 (k) תוכניות

בואו נסקור את היסודות. א תוכנית פרישה בחסות מעסיק כגון 401 (k) יכול להיות כלי בעל ערך לצבירת חסכונות לטווח הארוך. כל חברה שמציעה תוכנית 401 (k) מספקת לעובדים הזדמנות לתרום כסף - אחוז משכרם - על

מס קדם בסיס [או בסיס לאחר מס עבור Roth 401 (k)], באמצעות דחיית משכורות. לעתים קרובות, מעסיקים מספקים התאמה לתרומות העובדים, עד לאחוז מסוים, ויוצרים תמריץ גדול עוד יותר לחסוך.

למרות שהם משתנים בהתאם לחברה ולספק התוכנית, כל 401 (k) מציע מספר הַשׁקָעָה אפשרויות שאנשים יכולים להקצות להן את התרומות - בדרך כלל, חברים משותפים וקרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל). העובדים מרוויחים לא רק מחיסכון שיטתי והשקעה מחודשת, הצמיחה הפטור ממס השקעותיהם והמעסיק תרומות תואמות, אך גם מהאופי הכלכלי של סדרת 401 (k) תוכניות ומגוון ההשקעות שלהן אפשרויות.

הכל קשור להקצאת הנכסים

אופן הביצועים של חשבון 401 (k) שלך תלוי לחלוטין ב שלך הקצאת נכסים: כלומר, סוג הכספים שאתה משקיע בהם, שילוב הכספים וכמה כסף הקצאת לכל אחד.

המשקיעים חווים תוצאות שונות, בהתאם לאפשרויות ההשקעה וההקצאות הזמינות במסגרת התוכניות הספציפיות שלהם - וכיצד הם מנצלים אותן. שני עובדים באותה חברה יכולים להשתתף באותה תוכנית 401 (k), אך חווים שיעורי תשואה שונים, בהתאם לסוג ההשקעות שהם בוחרים.

נכסים שונים מתפקדים בצורה שונה ועונים על צרכים שונים. מכשירי חוב, כמו קשרים ותקליטורים מספקים הכנסה בטוחה בדרך כלל אך לא צמיחה רבה - ומכאן שלא תשואה גדולה. נדל"ן (זמין למשקיעים ב- נאמנות להשקעות נדל"ן (REIT) או קרן נאמנות או תעודת סל) מציעה הכנסה ולעתים קרובות גם הערכת הון. למניות תאגידיות, להלן מניות, יש התשואה הפוטנציאלית הגבוהה ביותר.

עם זאת, יקום המניות הוא ענק, ובתוכו התשואות משתנות מאוד. חלק מהמניות מציעות הכנסה טובה באמצעות הדיבידנדים העשירים שלהן, אך מעט הערכה. מניות צ'יפס כחול ושוק גדול-אלה של תאגידים גדולים ומבוססים-מציעים תשואות יציבות, אם כי בצד התחתון. חברות קטנות ומהירות מתייחסות לרוב ל"מניות צמיחה ", וכפי שהשם מרמז, יש להן פוטנציאל להציע תשואה גבוהה.

אבל כמובן, מה שעולה יכול לרדת: ככל שהפוטנציאל של המניה לצמיחה אגרסיבית גדול יותר, בדרך כלל גם הסיכוי שלה לנפילות גדולות גדול יותר. קוראים לזה ה פשרה בהחזר סיכון.

יש לקבוע את הקצאת הנכסים שלך על סמך התיאבון הספציפי שלך לסיכון, המכונה גם שלך סובלנות לסיכון, כמו גם את משך הזמן שיש לך עד שתצטרך להתחיל משיכות מחשבון הפנסיה שלך. משקיעים בעלי תיאבון נמוך לסיכון מקבלים שירות טוב יותר על ידי הצבת השקעות בהקצאות פחות תנודתיות שעלולות לגרום לירידת תשואה לאורך זמן.

לעומת זאת, משקיעים בעלי סובלנות סיכון גבוהה יותר נוטים יותר לבחור בהשקעות עם פוטנציאל גבוה יותר לתשואות גבוהות יותר אך עם תנודתיות רבה יותר.

איזון סיכונים ותשואות

עכשיו, הגיע הזמן לחזור לטווח של 5% עד 8% שציטטנו למעלה. זהו שיעור תשואה ממוצע, המבוסס על ההקצאה הנפוצה למדי אגרסיבית בקרב משקיעים המשתתפים בתוכניות 401 (k) המורכבת מ -60% מניות ו -40% חוב/מזומן. הקצאת תיקים 60/40 נועדה להשיג צמיחה לטווח ארוך באמצעות מלאי אחזקות תוך הפחתת התנודתיות עם עמדות איגרות חוב ומזומנים.

בספקטרום הסיכון/תגמול, תיק 60/40 נמצא בערך באמצע. למשל, אם אתה משקיע בתיק אגרסיבי יותר-נניח 70% מניות, 25% חוב ורק 5% מזומן אתה עשוי לצפות לתשואות גבוהות דו-ספרתיות לאורך זמן. עם זאת, גם התנודתיות בחשבונך עשויה להיות גדולה בהרבה.

לעומת זאת, אם הלכת יותר שמרנית-75% חובות/מכשירי הכנסה קבועה, 15% מניות, 10% מזומנים-שלך תיק ההשקעות יהיה חלק למדי, אך תשואות של 2% עד 3% בלבד (תלוי מה האינטרס הרווח התעריפים היו).

בדרך כלל, אדם עם אופק זמן ארוך לוקח על עצמו סיכון רב יותר בתיק מאשר אחד הקרוב לפנסיה. וזה מקובל, וזהיר, שהמשקיעים מעבירים בהדרגה את הנכסים בתוך התיק ככל שהם מתקרבים לפנסיה.

כדרך חד פעמית לביצוע המטמורפוזה הזו, כספי תאריך יעד הפכו לבחירה פופולרית בקרב 401 (k) משתתפי התוכנית. קרנות נאמנות אלה מאפשרות למשקיעים לבחור תאריך סמוך לשנת הפרישה הצפויה שלהם, כגון 2025 או 2050.

קרנות עם תאריך יעד רחוק יותר מתמקדות בהקצאות השקעה באופן אגרסיבי יותר מאשר בקרנות עם תאריך יעד לטווח קצר. שיעורי התשואה על כספי תאריך יעד משתנים מחברה לחברה, אך הקצאות קרן אחת אלה מציעות גישה פרקטית להקצאת נכסים בתוך 401 (k).

מה מצבך 401 (k)?

הקצה את הנכסים שלך כרצונך, לעולם אינך יכול להיות בטוח במאת האחוזים מהתשואות ש- 401 (k) שלך יניבו - לכן זה נקרא השקעה, לא חיסכון. אבל אם אתה רוצה תחושה של ביצועי התיק שלך, אתה יכול וצריך לבצע השוואות.

באופן ספציפי, תוכל להשוות את ההשקעות בחשבונך לקרנות נאמנות אחרות או תעודות סל המשקיעות בנכסים דומים (אגרות חוב קונצרניות, מניות קטנות וכו '), או שיש להן מטרות השקעה דומות (צמיחה אגרסיבית, הכנסה מאוזנת, הערכה וכו '). אתה יכול גם לראות מה מצבה של קרן מסוימת בהשוואה למדד כולל של סוג הנכסים, המגזר או סוג האבטחה שלה.

לדוגמה, אם בבעלותך קרן נדל"ן, כדאי שתבדוק אם היא לא מביאה ביצועים נמוכים או עולה על מדד הנדל"ן האמריקאי של דאו ג'ונס (DJUSRE), העוקב אחר למעלה מ- 100 REITs ונדל"ן חברות. אם אתה הבעלים של קרנות הון רחבות, אתה יכול אפילו להשוות אותן לשוק המניות עצמו.

עם זאת, אל תתפלא אם התשואה שלך בפועל תעכב את המדד ב -1% עד 2%. הסיבה היא, בקצרה, העמלות השנתיות שגובות הן הכספים האישיים שלך והן על ידי תוכנית 401 (k) עצמה. למרבה הצער, הוצאה מסוג זה היא די מעבר לשליטתך, ולצפוי. עם זאת, אם המדד עולה והקרן שלך יורדת, פחד, פחד מאוד.

בשורה התחתונה

לא ניתן לחזות את שיעור התשואה שלך בתוך 401 (k), אך תוכל להשתמש ביסודות הקצאת הנכסים וסובלנות לסיכונים, יחד עם אופק הזמן שלך, כדי ליצור תיק שיעזור לך להגיע לפנסיה שלך מטרות.

כמו כן, התבונן היטב ב עמלות בחירות שונות גוררות. כל אחד מהגורמים הללו משפיע על שיעור התשואה הכולל בחשבון 401 (k) שלך וצריך להיות כך נבדק באופן קבוע כדי לוודא שהחשבון שלך עומד בהעדפות ההשקעה שלך ובהצטברות ביצים צרכי.

אין תשואה אחת ש"נכונה "לצפות מ 401 (k). אבל זה לא כאילו מדובר במצב כלשהו או אירוע מחוץ לשליטתך - כמו לצפות במזג האוויר ולתכנן תוכניות חופשה בהתאם. זה עובד הפוך: אתה מציין מה תצטרך בפנסיה ואת מסגרת הזמן שלך עד שתצא לפנסיה, וקבע למה אתה מצפה מ- 401 (k) שלך מזה.