אסטרטגיות למיקסום 401 (k) והטיפים המובילים שלך

אם אתה בין מיליוני האמריקאים התורמים לא תוכנית 401 (k), אתה מקבל דוח חשבון רבעוני המורכב מפרוזה משמימה ובלתי מובנת.

הרשה לנו לתרגם. יתכן שתמצא שזה עוזר לבצע את בחירות ההשקעה הראשוניות שלך ולשנות אותן בעת ​​הצורך. כדי למקסם את 401 (k) שלך, תצטרך להבין בין סוגי ההשקעות המוצעות, המתאימות לך ביותר, וכיצד לנהל את החשבון בהמשך, בין אסטרטגיות אחרות.

סוגי קרנות המוצעים ב- 401 (k) ש '

חברים משותפים הן אפשרויות ההשקעה הנפוצות ביותר המוצעות בתוכניות 401 (k), אם כי חלקן מתחילות להציע קרנות הנסחרות בבורסה (תעודות סל). קרנות הנאמנות נעות בין שמרניות לאגרסיביות, עם הרבה ציונים בין לבין. ניתן לתאר כספים כ מְאוּזָן, ערך, או בינוני. כל החברות הפיננסיות הגדולות משתמשות בניסוח דומה.

קרן שמרנית

קרן שמרנית נמנעת מסיכון, מקפידה על איגרות חוב באיכות גבוהה והשקעות בטוחות אחרות. הכסף שלך יגדל לאט וצפוי, ולעתים רחוקות אתה מפסיד את הכסף שאתה מכניס, קצר מאסון גלובלי.

קרן ערך

קרן ערך נמצאת באמצע טווח הסיכונים ומשקיעה בעיקר בחברות סולידיות ויציבות שיש להן פחות ערך. התאגידים המוערכים בדרך כלל משלמים דיבידנדים אך צפויים לצמוח בצניעות בלבד.

קרן מאוזנת

קרן מאוזנת עשויה להוסיף עוד כמה מסוכנים מניות לתמהיל של מניות בערך בעיקר ואגרות חוב בטוחות, או להיפך. המונח "מתון" מתייחס לרמת סיכון מתונה הכרוכה בהחזקות ההשקעה.

קרן צמיחה אגרסיבית

א קרן צמיחה אגרסיבית תמיד מחפש את הבא תפוח עץ (AAPL) אך עשוי למצוא את הבא אנרון במקום זאת. אתה יכול להתעשר מהר או לעניים מהר יותר. למעשה, לאורך זמן הקרן עשויה לנוע בפראות בין רווחים גדולים להפסדים גדולים.

קרנות מיוחדות

בין כל האמור לעיל יש וריאציות אינסופיות. רבות מהן עשויות להיות קרנות מיוחדות שמשקיעות בהן שווקים מתעוררים, טכנולוגיות, כלי עזר או תרופות חדשות.

קרן תאריך יעד

בהתבסס על תאריך הפרישה הצפוי, תוכל לבחור א קרן תאריך יעד שנועד למקסם את ההשקעה שלך באותה תקופה. זה רעיון לא רע. ככל שהקרן מתקרבת למסגרת הזמן היעד שלה, השקעות מתקדמות לקראת הקצה השמרני של ספקטרום ההשקעות. היזהר מעמלות עם כספים אלה. חלקם גבוהים מהממוצע.

מה צריך לקחת בחשבון לפני ההשקעה

אתה לא צריך לבחור רק קרן אחת. למעשה, כדאי שתפזר את כספך למספר קרנות. איך אתה מחלק את הכסף שלך - או שלך הקצאת נכסים- זו החלטה שלך. עם זאת, ישנם כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון לפני שאתה משקיע.

סובלנות לסיכון

השיקול הראשון הוא אישי ביותר, מה שנקרא סובלנות לסיכון. רק אתה מוסמך לומר אם אתה אוהב את הרעיון של לוקח עלון, או אם אתה מעדיף לשחק בבטחה.

גיל המשקיעים

השיקול הבא הוא הגיל שלך, במיוחד כמה שנים אתה מפנסיה. כלל האצבע הבסיסי הוא שאדם צעיר יכול להשקיע אחוז גדול יותר בקרנות מניות מסוכנות יותר. במקרה הטוב, הכספים יכולים להשתלם בגדול. במקרה הגרוע ביותר, יש זמן להחזיר הפסדים, שכן הפנסיה רחוקה קדימה.

אותו אדם צריך להקטין בהדרגה את אחזקותיו בקרנות מסוכנות, ולעבור ל מקלטים בטוחים ככל שהפרישה מתקרבת. בתרחיש האידיאלי, המשקיע המבוגר החזיק את הרווחים המוקדמים הגדולים במקום בטוח, תוך שהוא מוסיף כסף לעתיד.

הכלל המסורתי היה שאחוז הכסף שלך שהושקע במניות צריך להיות שווה ל -100 בניכוי גילך. לאחרונה, נתון זה תוקן ל -110 או אפילו 120, מכיוון שהממוצע תוחלת חיים גדל.

באופן כללי, 120 מינוס הגיל שלך מעט יותר מדויק בהתחשב בכמה זמן אנשים חיים בימים אלה, אומר מארק הבנר, הסופר של "קרנות אינדקס: תוכנית ההתאוששות בת 12 השלבים למשקיעים פעילים" ומייסד ונשיא אינדקס קרן יועצים, Inc, באירווין, קליפורניה.

עם זאת, הבנר אינו ממליץ להסתמך אך ורק על מתודולוגיה זו. הוא מציע להשתמש ב- כושר סיכון סקר להערכת היחס הנכון בין מניות לאגרות חוב למשקיעים.

אם אתה זקוק לתמריץ נוסף, זה עשוי לעזור לדעת שמומחים קובעים 10% מההכנסה השוטפת ככלל אצבע לכמה עליך להפריש לפנסיה. הם גם מציעים שנדרשים עד 15% בכדי להגיע למסלול אם תרמת פחות או שהיית צריך לחזור אחורה מכישלונות, כגון מיתון 2008.

דרוש סכום פרישה

ככלל אצבע, יועצים פיננסיים רבים ממליצים לחסוך מספיק בכספי פרישה פלוס מקורות הכנסה אחרים, כגון ביטוח לאומי או פנסיה, להחליף 80% מהכנסתך לפני פרישה לגמלאות. אם החלטת כמה תקבל ממקורות הכנסה אחרים, תוכל להשתמש בהערכה שמרנית של בערך 5-6% ב- תשואות שנתיות מ- 401 (k) שלך כדי להבין איזה איזון תצטרך לייצר את ההכנסה הנוספת על מנת להשיג 80%.

דרך מהירה ופשוטה נוספת להעריך את הסכום שתצטרך לחסוך היא לקחת את ההכנסה שלך לפני פרישה ולהכפיל אותה ב -12. כך, למשל, אם היית מרוויח 50,000 $ בשנה ושקלת לפרוש, יהיה עליך לחסוך כ -600,000 $ ב- 401 (k) שלך.

גישה מקיפה יותר תהיה שימוש ב"מחשבון פרישה ". רבים, אם לא כולם, של המוסדות הפיננסיים המנהלים 401 (k) תוכניות מציעים באינטרנט, כלים מחשבון פרישה אינטראקטיביים שיאפשרו לך להשתמש בהנחות שונות ולחשב באופן אוטומטי את סכום החיסכון הנדרש כדי להשיג את שלך מטרות. בדרך כלל יש להם גם נציגים בעלי ידע שילוו אותך בתהליך. עליך לנצל את המשאבים האלה אם הם זמינים עבורך, בהנחה שאין לך כבר יועץ פיננסי.

החלטות לגבי גיוון

אתה בטח כבר יודע שלהפיץ את יתרת החשבון שלך ב- 401 (k) על מגוון סוגי השקעות. גִוּוּן עוזר לך לתפוס תשואות מתערובת של השקעות - מניות, אגרות חוב, סחורות, ואחרים - תוך הגנה על האיזון שלך מפני הסיכון של ירידה באף אחד סוג נכס.

ההחלטות שלך מתחילות בבחירה גישה להקצאת נכסים אתה יכול לחיות איתו במהלך שווקים למעלה ולמטה, אומר סטיוארט ארמסטרונג, מתכנן פיננסי בבוסטון בקבוצת סנטינל פיננסי. אחרי זה, זה עניין של להילחם בפיתוי זמן שוק, לסחור לעתים קרובות מדי, או לחשוב שאתה יכול להערים על השווקים. בדוק את הקצאות הנכסים שלך מדי פעם, אולי מדי שנה, אך נסה לא לנהל מיקרו.

כמה מומחים מייעצים להגיד לא למניות החברה, מה שמרכז את תיק 401 (k) שלך בצורה צרה מדי ומגדיל את הסיכון כי דוּבִּי לרוץ על המניות יכול למחוק נתח גדול מהחיסכון שלך. אֲצִילָה ההגבלות עשויות גם למנוע ממך להחזיק במניות אם תעזוב או תחליף עבודה, ובכך לא תוכל לשלוט במועד ההשקעות שלך. אם אתה שורי על החברה שלך ומרגיש שאתה רוצה להשקיע במניות שלה, כלל האצבע הכללי הוא לא לכלול יותר מ -10% מהתיק שלך שמורכב ממניות החברה.

הימנע מבחירת קרנות עם עמלות גבוהות

זה עולה כסף להריץ תוכנית 401 (k). העמלות בדרך כלל נובעות מתשואות ההשקעה שלך. שקול את הדוגמה הבאה שפורסמה על ידי משרד העבודה.

נניח שאתה מתחיל עם יתרה של 401 (k) של 25,000 $ המניבה תשואה שנתית ממוצעת של 7% במשך 35 השנים הבאות. אם תשלם 0.5% בעמלות והוצאות שנתיות, חשבונך יגדל ל -227,000 $. עם זאת, הגדל את העמלות וההוצאות ל -1.5% ותסיים עם 163,000 $ בלבד - למעשה מסור 64,000 $ נוספים למנהלי השכר חברות השקעות.

אינך יכול להימנע מכל העמלות והעלויות הכרוכות בתוכנית 401 (k) שלך. הם נקבעים לפי העסקה שהמעסיק שלך עשה עם חברת השירותים הפיננסיים שמנהלת את התוכנית. למשרד העבודה יש ​​כללים המחייבים לקבל מידע על העובדים על אגרות ותשלומים כדי שיוכלו לקבל החלטות השקעה מושכלות.

ביסודו של דבר, העסק בניהול 401 (k) שלך מייצר שתי קבוצות של חשבונות - הוצאות תכניות שלא ניתן להימנע ממנה ודמי מימון, שתלויים בהשקעות שבחרת. הראשון משלם על העבודה הניהולית של טיפול בתוכנית הפרישה עצמה, כולל מעקב אחר תרומות ומשתתפים. האחרון כולל הכל, החל מעמלות מסחר ועד תשלום משכורות מנהלי תיקים ועד למשוך במנופים ולקבל החלטות.

בין האפשרויות שלך, הימנע מכספים שגובים את הגדול ביותר דמי ניהול ודמי מכירה. מנוהל באופן פעיל כספים הם אלה ששוכרים אנליסטים לביצוע מחקר ניירות ערך. מחקר זה יקר, והוא מעלה את דמי הניהול, אומר ג'יימס טווינינג, CFP, מנכ"ל ומייסד, Financial Plan Inc., בבלינגהאם, וושינגטון.

קרנות אינדקס בדרך כלל יש את העמלות הנמוכות ביותר מכיוון שהן דורשות ניהול מועט או כמעט של איש מקצוע. כספים אלה מושקעים אוטומטית במניות של החברות המרכיבות מדד מניות, כמו S&P 500 או ה ראסל 2000, ומשתנים רק כאשר המדדים האלה משתנים. אם אתה בוחר בקרנות מדד מנוהלות היטב, עליך לצפות לשלם לא יותר מ -0.25% בשכר שנתי, אומר עורך מורנינגסטאר, אדם זול. לשם השוואה, קרן המנוהלת באופן פעיל יחסית יכולה לגבות ממך 1% בשנה.

כמה כדאי לי להשקיע?

אם אתה הרבה שנים מפנסיה ונאבקת בכאן ועכשיו, אתה עשוי לחשוב שתוכנית 401 (k) פשוט אינה עדיפות. אבל השילוב של התאמת מעביד (אם החברה מציעה זאת) וא הטבת מס להפוך אותו לבלתי ניתן לעמוד בפניו.

כאשר אתה רק מתחיל, המטרה הניתנת להשגה עשויה להיות תשלום מינימלי לתוכנית 401 (k) שלך. המינימום הזה צריך להיות הסכום שמזכה אותך בהתאמה מלאה מהמעסיק שלך. כדי לקבל את מלוא החיסכון במס, עליך לתרום את התרומה המקסימלית השנתית.

מקור: מועצת ההטבות האמריקאית

בימים אלה, רוב המעסיקים תורמים קצת פחות מאשר 50 סנט עבור כל דולר שהכניס העובד, עד 6% מהשכר. זהו בונוס שכר של כמעט 3%. בנוסף, אתה למעשה מפחית את הפדרלי שלך הכנסה החייבת במס לפי הסכום שאתה תורם לתוכנית.

ככל שהפרישה מתקרבת, ייתכן שתוכל להתחיל להעלים אחוז גדול יותר מההכנסה שלך. אומנם, אופק הזמן אינו רחוק כל כך, אך ככל הנראה סכום הדולר גדול בהרבה מאשר בשנים הקודמות שלך, בהתחשב אִינפלַצִיָה וצמיחת השכר. עבור 2020 ו -2021, משלמי המסים יכולים לתרום עד 19,500 $ מהכנסה לפני מס, בעוד שאנשים בני 50 ומעלה יכולים לתרום 6,500 $ נוספים.

בנוסף, ככל שאתה קרוב לפנסיה, זהו זמן טוב לנסות לצמצם את שלך שיעור מס שולי על ידי תרומה לתוכנית 401 (k) של החברה שלך. כאשר אתה פורש, שיעור המס שלך עשוי לרדת, מה שיאפשר לך למשוך את הכספים בשיעור מס נמוך יותר, אומר קירק צ'ישולם, מנהל העושר בקבוצת Innovative Advisory Group בלקסינגטון, מסצ'וסטס.

הטבות נוספות לחוסכי הכנסה נמוכה יותר

הממשלה הפדרלית כל כך לוהטת לקדם חיסכון לפנסיה עד שהיא מציעה הטבה נוספת לאנשים שיש להם הכנסה נמוכה יותר, וזה לא כל כך נמוך. קראו ל זיכוי מס החוסך, זה יכול להעלות את ההחזר הכספי שלך או להפחית את המס שאתה חייב על ידי קיזוז אחוז (עד 50%) מה -2,000 $ הראשונים (4,000 $ אם אתה נשוי המגיש במשותף) שהכנסת ל- 401 (k), IRA או דומה מועדי מס תכנית פרישה.

קיזוז זה מתווסף להטבות המס הרגילות של תוכניות אלה. גודל האחוז תלוי במס של הנישום הכנסה גולמית מתואמת לשנה.

מגבלות ההכנסה לזיכוי מס החוסך עולות בשנת 2021. עבור משלמי מס רווקים (או נשוי המגיש בנפרד), מדובר על 33,000 $ (בשנת 2020 זה היה 32,000 $), ועל זוגות נשואים המגישים בקשה. ביחד הוא עולה ל -66,000 $ בשנת 2021 לעומת 65,000 $ בשנת 2020, ולראשי משק הבית הוא מסתכם ב- 49,500 $ בשנת 2021, לעומת 48,750 $ ב- 2020.

לאחר קביעת התכנית

ברגע שהתיק שלך קיים, עקוב אחר הביצועים שלו. זכור כי מגזרים שונים של שוק המניות לא תמיד נעים בשלום. לדוגמה, אם תיק העבודות שלך מכיל את שניהם כובע גדול ו כובע קטן מניות, סביר מאוד שחלק המכסה הקטן בתיק יגדל מהר יותר מאשר חלק המכסה הגדול. אם זה יקרה, ייתכן שהגיע הזמן לאזן מחדש את תיק ההשקעות שלך על ידי מכירת חלק מההחזקות שלך עם שווי קטן משקיעים מחדש ההכנסות במניות גדולות.

למרות שזה נראה אינטואיטיבי למכור את הנכס בעל הביצועים הטובים ביותר בתיק שלך ולהחליף אותו נכס שלא הופיע גם כן, זכור כי המטרה שלך היא לשמור על הנכס שבחרת הַקצָאָה. כאשר חלק אחד מהתיק שלך צומח מהר יותר מאשר חלק אחר, הקצאת הנכסים שלך מוטה לטובת הנכס בעל הביצועים הטובים ביותר. אם שום דבר לגבי היעדים הפיננסיים שלך לא השתנה, איזון מחדש כדי לשמור על הקצאת הנכסים הרצויה שלך הוא קול אסטרטגיית השקעה.

והרחק את ידיך מזה. הלוואה כנגד 401 (k) נכסים יכולה להיות מפתה אם הזמנים מתוחכמים. עם זאת, עושה זאת מבטל למעשה את הטבות המס השקעה בתכנית הטבה מוגדרת מכיוון שתצטרך להחזיר את ההלוואה בדולרים לאחר מס. נוסף על כך, תעריך ריבית ואולי עמלות על ההלוואה

התנגד לאפשרות, אומר ארמסטרונג. הצורך להלוות מ- 401 (k) שלך הוא בדרך כלל סימן לכך שאתה צריך לעשות עבודה טובה יותר בתכנון עתודה במזומן, חיסכון או קיצוץ בהוצאות ובתקצוב למטרות חיים.

יש הטוענים כי להחזיר את עצמך בריבית היא דרך טובה לבנות את תיק ההשקעות שלך, אך רחוק אסטרטגיה טובה יותר היא לא להפריע להתקדמות הצמיחה של רכב החיסכון לטווח הארוך שלך בראשון מקום.

קח איתך את 401 (k) שלך

רוב האנשים יחליפו עבודה יותר מחצי תריסר פעמים במהלך החיים. הרבה יותר מדי מהם יפרסו מתוכניות 401 (k) שלהם בכל פעם שהם עוברים דירה. זו אסטרטגיה גרועה. אם אתה מפקיד כל פעם לא יישאר לך כלום כשאתה צריך את זה - במיוחד בהתחשב בכך שתשלם מיסים על הכספים, בתוספת 10% נסיגה מוקדמת קנס אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי. גם אם היתרה שלך נמוכה מכדי להישאר בתוכנית, אתה יכול לגלגל הכסף הזה מועבר ל- IRA ותן לזה להמשיך לגדול.

אם אתה עובר לעבודה חדשה, ייתכן שתוכל גם להעביר את הכסף מ- 401 (k) הישן שלך לתוכנית המעסיק החדש שלך, אם החברה מתירה זאת. בכל בחירה שתבחר, הקפד לבצע העברה ישירה מ- 401 (k) שלך ל- IRA או לחברת 401 (k) החדשה של החברה כדי להימנע מסיכון של עונשי מס.

בשורה התחתונה

בניית מסלול טוב יותר לפנסיה או לעצמאות כלכלית מתחילה בחיסכון. ה "שלם קודם כל את עצמך"השיטה עובדת הכי טוב, וזו אחת הסיבות לכך שהתכנית של המעסיק שלך 401 (k) היא מקום כל כך טוב לאחסון מזומנים", אומרת שרלוט דוגרי, CFP, מייסדת חברת Dougherty & Associates בסינסינטי, אוהיו.

לאחר שתעבור את הפרוזה נטולת המוות של ספרות החברה הפיננסית, אתה עשוי למצוא את עצמך מתעניין באמת במגוון ההשקעות הרבות. תוכנית 401 (k) נפתחת בפניך. בכל מקרה, תיהנה לראות את ביצת הקן שלך צומחת מרבע לרבע.