ארה"ב 401 (k) ממוצעי איזון לפי גיל (2021)

תכנון נכון לפנסיה

כל איש מקצוע בתחום בריאות הנפש יגיד לך שהשוואה בין עצמך לאחרים אינה טובה לשקט הנפשי שלך. עם זאת, כשזה מגיע ל פרישה לגמלאות חיסכון, מושג מה אחרים עושים יכול להיות מידע טוב.

זה יכול להיות קשה לקבוע בדיוק כמה תצטרך לימים שלך אחרי הקריירה, אבל לגלות כיצד אחרים מתכננים-או לא-יכולים להוות אמת מידה לקביעת יעדים ואבני דרך.

401 (k) תכנון יתרות לפי דור

החדשות הטובות הן שהאמריקאים התאמצו לחסוך יותר. על פי פידליטי השקעות, חברת השירותים הפיננסיים המנהלת נכסים של יותר מ -9.8 טריליון דולר, הממוצע תוכנית 401 (k) היתרה הגיעה ל -112,300 דולר ברבעון הרביעי של 2019.מדובר בעלייה של 17% מ -95,600 דולר ברבעון הרביעי של 2018.

איך זה מתפרק לפי גיל? הנה איך Fidelity מחנק את המספרים.

עשרים ומעשרים (גיל 20–29)

• איזון ממוצע של 401 (k): 10,500 $
• שיעור התרומה (% מההכנסה): 7%

שלושים (גיל 30–39)

• איזון ממוצע של 401 (k): 38,400 דולר
• שיעור התרומה (% מההכנסה): 8%

בקרב בני דור המילניום (שפידליטי מגדירה כאלו שנולדו בין השנים 1981–1997), תרומות ה- IRA עלו ב- 21% בהשוואה לרבעון הרביעי של 2018.דור זה תרם כ- 373 מיליון דולר לרשות ה- IRA, 46% יותר מאשר ברבעון הרביעי הקודם. רשות IRA היוו 73% מהתרומות המילניום.

ארבעים -עשרה (גיל 40–49)

• איזון ממוצע של 401 (k): 93,400 דולר
• שיעור התרומה (% מההכנסה): 8%

הקפיצה בגודל יתרת החשבונות של דור Xers עשויה לשקף את העובדה שאנשים אלה רשמו כמה עשורים טובים בכוח העבודה ותרמו לתוכניות כל כך הרבה זמן. שיעור התרומה מעט גדול יותר עשוי לשקף את העובדה שרבים נמצאים בתקופת השיא שלהם.

חמישים (גיל 50–59)

• איזון ממוצע של 401 (k): 160,000 $
• שיעור התרומה (% מההכנסה): 10%

הקפיצה בשיעור התרומה לקבוצה זו מעידה שרבים מנצלים את הפרשת ההדבקה 401 (k), המאפשר לאנשים מגיל 50 ומעלה להפקיד יותר (6,500 $ נוספים בשנת 2020 ו -2021) מהסטנדרט כמות.

שישים (גיל 60–69)

• איזון ממוצע של 401 (k): 182,100 דולר
• שיעור התרומה (% מההכנסה): 11%

מבחינת חיסכון, זה עכשיו או לעולם לא לקבוצה הזו. העובדה ששיעור התרומה גבוה ככל שהוא מעיד על כך שרבים מהבייבי בום ממשיכים לעבוד במהלך העשור הזה של חייהם.

שבעים -עשרה (גיל 70–79)

• איזון ממוצע של 401 (k): 171,400 דולר
• שיעור התרומה (% מההכנסה): 12%

נכון לינואר. בשנת 2020, חוק ההקצבות המאוחדות הנוספות הסיר את מגבלת הגילאים שאיפשרה לאנשים בני 70 וחצי ומעלה לבצע אותם תרומות ל- IRAs המסורתיים. הדבר פתח אופציה נוספת לחיסכון בפנסיה לאנשים שעובדים או מנהלים משלהם עֵסֶק.

כמובן שאנו חיים בעולם שונה בתכלית בשנת 2020 מאשר בשנת 2019. לא ברור כיצד יכולתו של כל דור לחסוך לפנסיה להיפגע מההשפעות הכספיות של מגיפת COVID-19 אינה ודאית.

מטרות חיסכון לפנסיה

למה אתה צריך לשאוף, מבחינת חיסכון? לנאמנות יש כמה רעיונות די קונקרטיים. עד גיל 30, החברה מחשבת שהיית צריכה לחסוך סכום השווה לשכרך השנתי.

אם אתה מרוויח 50,000 $ עד גיל 30, אתה אמור לחשוף 50,000 $ פרישה לגמלאות. עד גיל 40 אמורה להיות לך פי שלוש מהשכר השנתי שלך. עד גיל 50, פי 6 מהשכר שלך; עד גיל 60, שמונה פעמים; ועד גיל 67, 10 פעמים.אם אתה מגיע לגיל 67 ומרוויח 75,000 $ לשנה, אתה אמור לחסוך 750,000 $.

יש גם את הכלל ה -80% של מה שאפשר לקרוא, כפי שחלקם עשויים לכנות: "חסוך כמה שתצטרך כדי שיהיה לך שווה ערך ל -80% משכרך לפני פרישה. עבור מישהו שמרוויח 75,000 $ בשנה, הוא יצטרך בערך 60,000 $ בשנה במהלך הפנסיה כדי לשמור על רמת החיים שלו.

מודדים

אם משווים את המדדים האלה לנתוני האיזון הממוצעים של Fidelity 401 (k), נראה שרובם האמריקאים מאחור לחסוך לפנסיה - גם אם יש להם נכסים בחשבונות אחרים משלהם 401 (ק) ש.

מחקר של משרד האחריות הממשלתי לשנת 2019 מצא שלמעט 48% מהאמריקאים בני 55 ומעלה אין ביצת קן פרישה או תוכנית פנסיה מסורתית.

למי שכן יש כספי פרישה אין בהם מספיק כסף: לפי שלנו מחקר, לגילאי 56 עד 61 יש ממוצע של 163,577 $, ולגילאים 65 עד 74 יש חסכון אפילו פחות.אם הכסף הזה יהפוך לקצבה לכל החיים, הוא יסתכם בכמה מאות דולרים בחודש. כל מתכנן פיננסי יסכים שזה לא מספיק.

בסקר השנתי ה -20 שלו, מרכז טרנסאמריקה למחקרי פרישה מצא כי לאלפי שנים יש חציון חיסכון לפנסיה של כ -23 אלף דולר, לעומת 64 אלף דולר לג'נרל זרס ו -144 אלף דולר לבייבי בום.

ממצאים דומים מגיעים מהמכון למדיניות כלכלית: הוא מעריך כי בני 32 עד 37 חסכו כ -31,644 דולר, אך נתון זה עולה באופן משמעותי לכ -67,270 דולר עבור בני 38 עד 43. עבור בני 44 עד 49, החיסכון הממוצע בפנסיה הוא 81,347 $. לבסוף, בני 50 עד 55 חסכו בממוצע 124,831 דולר.למרות שאלו עשויים להיראות כמויות בריאות, כל המספרים הללו נמצאים הרבה מתחת אפילו למטרות השמרניות ביותר.

חלק מהבעיה, על פי Transamerica, עשוי להיות חוסר הבנה כלכלית וחינוך. שישים ושמונה אחוזים מהעובדים מאמינים שהם לא יודעים כל כך הרבה על פרישה כפי שהם צריכים. למעשה, 37% מהעובדים אומרים שהם לא יודעים כלום הקצאת נכסים וכ -22% מודים כי אינם יודעים כיצד מושקעים כספי הפנסיה שלהם.

לצורך העניין, רק 20% מהאמריקאים אומרים שהם יודעים "הרבה" ביטוח לאומי, למרות שכמעט 74% מצפים שזה יהיה מקור הכנסה משמעותי כשהם מפסיקים לעבוד.

איך להפוך את זה

החלק העצוב אך האמיתי הוא שלרוב האמריקאים אין מספיק חסכונות בכדי לקיים אותם בפנסיה.

איך נמנעים מגורל זה? ראשית, הפוך לסטודנט בתהליך החיסכון הפנסיוני. למד כיצד ביטוח לאומי ו Medicare עבודה, ומה אתה יכול לצפות מהם מבחינת חיסכון והטבות.

לאחר מכן, גלה כמה אתה חושב שתצטרך לחיות בנוחות לאחר שתשעתך לחמישה ימים תסתיים. על סמך זה, מגיעים ליעד חיסכון ו לפתח תוכנית כדי להגיע לסכום שאתה צריך בזמן שאתה צריך את זה.

התחל מוקדם ככל האפשר. הפנסיה עשויה להיראות רחוקה, אך בכל הנוגע לחיסכון עבורה, הימים הולכים ומצטמצמים למעטים יקרים, וכל עיכוב עולה יותר בטווח הארוך.