רוט 401 (ק) מול רוט IRA: מה ההבדל?

רוט 401 (ק) מול רוט IRA: סקירה כללית

אין תשובה חד משמעית מה עדיף, א רוט 401 (k) או א רוט IRA. הכל תלוי בפרופיל הפיננסי הייחודי שלך: בן כמה אתה, כמה כסף אתה מרוויח, מתי אתה רוצה להתחיל למשוך את ביצת הקן שלך וכו '. יש יתרונות וחסרונות לשניהם. להלן ההבדלים העיקריים שכדאי לקחת בחשבון בעת ​​השוואת שני סוגי הרוטה.

רוט 401 (k)

נוצר על ידי חוק גיוס כלכלי וצמצום מסים משנת 2001, רוט 401 (k) הם הכלאה, מיזוג רבים מהחלקים הטובים ביותר של 401 (k) מסורתי ו- Roth IRAs כדי לתת לעובדים אופציה ייחודית בכל הנוגע לתכנון פרישה. בדומה ל -401 (k) מסורתיים, הם מאפשרים התאמות מעבידים ותרומות הניתנות ישירות ממשכורות. בדומה לרשות IRA, ההפצות שלהן אינן כפופות למס הכנסה.

היתרונות של Roth 401 (k) s

יתרון אחד גדול של Roth 401 (k) הוא היעדר מגבלת הכנסה, כלומר אנשים עם הכנסה גבוהה עדיין יכולים לתרום. זה משתלב היטב עם גבולות התרומה הגבוהים של Roth 401 (k). משתתפי התוכניות יכולים לתרום מקסימום שנתי של 19,500 דולר, עם תרומה נוספת של 6,500 דולר אם יגיעו לגיל 50 עד סוף השנה, לשנים 2020 ו -2021.



יתרון נוסף ל- Roth 401 (k) הוא התרומות התואמות. למעסיקים אפילו מוצע תמריץ מס להכין אותם. עם זאת יש תקלה. כי המעסיקים תואמים את התרומה שלך דולרים מוקדמים, וה- Roth ממומן באמצעות דולרים לאחר מס, הכספים התואמים והרווחים שלהם יוכנסו לחשבון רגיל של 401 (k). זה אומר שתשלם מיסים על הכסף הזה - והרווחים שלו - ברגע שתתחיל לקחת חלוקות.

יתרון שלישי הוא היכולת לקחת הלוואה מ- Roth 401 (k). אתה יכול ללוות עד 50% מיתרת החשבון שלך או 50,000 $, לפי הקטן ביותר. עם זאת, אם לא תצליח להחזיר את ההלוואה בהתאם לתנאי ההסכם בעת הוצאת הכסף, היא עלולה להיחשב כהפצה החייבת במס.

החסרונות של Roth 401 (k) s

עם Roth 401 (k), עליך להתחיל לקחת הפצות מינימליות נדרשות (RMD) ברגע שאתה מגיע לגיל של 72, כפי שאתה חייב עם 401 (k) s ו- IRAs מסורתיים. אם לא, אתה כפוף לסכום כספי עוֹנֶשׁ. הנסיבות היחידות שבהן תוכל להימנע מתשלום RMD היא אם אתה עדיין עובד ואינך בעלים של 5% מהחברה המממנת את התוכנית.

אפשרויות ההשקעה שלך מוגבלות עם Roth 401 (k) לאלה שמציע מנהל התוכנית. במקרים רבים, אלה מסתכמים בכמה קרנות נאמנות בסיסיות (אחת ממוקדת צמיחה, אחת מוכוונת הכנסה, שוק כסף אחד וכו '). אתה תקוע גם ביחסי ההוצאות - לרוב גבוהים במקצת - בכספי תכניות של 401 (k), וכמובן שגם מנהלי התוכנית מקבלים את הקיצוץ שלהם מדי שנה.

לבסוף, הגישה לכספים ב- Roth 401 (k) שלך לפני גיל 59½ מוגבלת. הקשה על ביצי קן לפני הפרישה אמורה תמיד להיות עניין מוצא אחרון, אך אם עליך לעשות זאת, אינך יכול להוציא מזומנים מ- Roth 401 (k) שלך ללא קנס של 10%.

רוט IRA

רוטות IRA הוקמו על ידי חוק ההקלה על משלם המסים משנת 1997 ונקראו על שם הסנאטור וויליאם רוט מדלאוור. מה שמייחד אותם מרשות ה- IRA המסורתית הוא שהם ממומנים באמצעות דולרים לאחר מס, מה שהופך הפצות מוסמכות ללא מס.

היתרונות של רוטות IRA

יתרון אחד גדול של רוט IRA הוא שזה לא מחייב אותך לקחת RMD - אף פעם. גמישות זו נותנת לך את האפשרות להמשיך ולתרום לחשבונך ולתת לכספים אלה לצמוח ללא הגבלת זמן, וזה מועיל אם אינך זקוק להם בגיל 72.

למעשה, אתה יכול פשוט להשאיר את IRA Roth שלם ולהשאיר אותו לבן / בת זוגך או לצאצאיך. "רשות רוטה רוט תעביר בדרך כלל פטור ממס ליורשיכם, כל עוד חשבון רוטה רות"א אינו עובר בצוואה. ניתן להימנע מצוואה על ידי הקפדה על כך שהמוטבים מצויינים בצורה נכונה ", אומר כריסטופר גיטה, CFP, EA, מייסד חברת Atherean Wealth Management, LLC, בג'רזי סיטי, ניו ג'רזי.

יתרון גדול נוסף של רוט IRA הוא מגוון רחב של אפשרויות השקעה. כל עולם הנכסים הוא הצדפה שלך (כמה השקעות אקזוטיות בצד). כמו כן, תוכלו לערוך קניות ולראות אילו אפוטרופוסים ורכבים נושאים את הוצאות העסקה וההנהלה הקטנות ביותר.

יתרון אחרון הוא גמישות רבה יותר עם משיכות לפני פרישה. אתה יכול למשוך סכום השווה לתרומות שהענקת בכל עת ללא קנסות או מסים. עם זאת, זה לא חל על הרווחים של רוט IRA, שעבורם משיכות לפני פרישה (אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי) כפופות לעונש של 10%.

עם זאת, בנסיבות מסוימות, כגון רכישת בית בפעם הראשונה או הוצאה של עלויות לידה, אתה יכול למשוך את הרווחים מה- Roth IRA שלך ללא קנס אם החזקת את החשבון פחות מחמש שנים וללא עוֹנֶשׁ ו מסים אם החזקתם אותם יותר מחמש שנים.

חסרונות של רוטות IRA

לרשות IRA יש מגבלת הכנסה. לפי מס הכנסה, משלמי מס בודדים המרוויחים 140,000 $ או יותר בשנת 2021 (139,000 $ עבור 2020), או זוגות נשואים הגשה במשותף המשתכרים עד 208,000 $ או יותר (206,000 $ לשנת 2020), אינם זכאים ל- Roth IRA תרומות.

לרשות IRA יש גם גבול התרומה התחתון- 6,000 $ לשנה, לעומת 19,500 $ עבור Roth 401 (k) הן עבור 2020 והן עבור 2021 - ואינם מאפשרים התאמה של תרומות.

בניגוד ל- Roth 401 (k), רשות IRA של רוט אינן מאפשרות הלוואות. עם זאת, יש דרך לעקוף זאת: ליזום התהפכות של Roth IRA. במהלך תקופה זו, יש לך 60 ימים להעביר את הכסף שלך מחשבון אחד למשנהו. כל עוד אתה מחזיר את הכסף אליו או לרשות רוטה אחרת בטווח הזמן הזה, אתה למעשה מקבל הלוואה של 0% ריבית למשך 60 יום.

בשורה התחתונה

כשמדובר בהשוואה בין IRA ל- Roth ל- Roth 401 (k), לכל אחת יש את ההטבות והיתרונות שלה, כך שאף אחת מהן אינה טובה יותר מהשניה. אכן, זה עשוי לעזור לך בשלב כלשהו לעבור ביניהם. לדוגמה, אומר Gething, "אתה יכול בקלות להימנע מהפצות מינימליות נדרשות על ידי הפלת ה- Roth 401 (k) שלך ל- Roth IRA. " ואם במקרה אתה מחפש את המקום הטוב ביותר להשיג אחד מהחשבונות האלה, Investopedia יצרה רשימה של ה הברוקרים הטובים ביותר עבור IRAs.