הגדרת יחס הוצאות דיור

מהו יחס הוצאות דיור?

יחס הוצאות דיור הוא יחס המשווה בין הוצאות דיור להכנסה לפני מס. המלווים משתמשים בו לעיתים קרובות בלווים מתאימים הלוואות. יחס הוצאות דיור עשוי להיקרא גם כיחס חזיתי.

כיצד פועל יחס הוצאות דיור

יחס הוצאות הדיור הוא מדד אחד המשמש בעת הערכת פרופיל האשראי של הלווה להלוואה. לרוב הוא נחשב בהלוואת משכנתא בעת ניתוח היכולת של לווה פוטנציאלי לפרוע את חוב המשכנתא על בית.

יחס זה משמש בדרך כלל יחד עם חוב להכנסה בעת קביעת רמת האשראי המרבית להרחבה ללווה. יחסי הכנסה הם מרכיב חיוני בתהליך החיתום ויכולים למנוע מהלווה לקבל אישור אשראי אפילו עם ציון אשראי טוב.

יחס הוצאות דיור לעומת יחס חוב להכנסה

יחס הוצאות הדיור מכונה גם ה- יחס קצה מכיוון שהוא מהווה מרכיב חלקי מסך החוב להכנסה של הלווה ועשוי להיחשב ראשון בתהליך החיתום על הלוואת משכנתא. יחס הוצאות הדיור מחייב גילוי ההכנסה של הלווה לפני מס, המהווה גורם חיוני הן ליחס הוצאות הדיור והן ליחס החוב להכנסה.

בעת חישוב יחס הוצאות הדיור, חתם יסכם את כל התחייבויות הוצאות הדיור של א הלווה, כולל קרן המשכנתא הפוטנציאלית ותשלומי ריבית, ארנונה, סכנה ביטוח, ביטוח משכנתא, ודמי אגודה.

סכום הוצאות הדיור מחולק אז בהכנסה של הלווה לפני מס בכדי להגיע ליחס הוצאות הדיור. ניתן לחשב את יחס הוצאות הדיור באמצעות תשלומים חודשיים או תשלומים שנתיים. סף יחס הוצאות הדיור לאישורים להלוואת משכנתא הוא בדרך כלל 28%.

חוב להכנסה

חוב להכנסה הוא גם מרכיב קריטי נוסף באישור ההלוואה. כאשר אתה נחשב להלוואה למשכנתא, מנפיק אשראי יקבל את סכום הכסף הממוצע שאתה משלם לנושים מדי חודש. לאחר מכן, הסכום מחולק בהכנסה החודשית של הלווה כדי לזהות את יחס החוב להכנסה שלו. הלווים בדרך כלל חייבים להיות בעלי יחס חוב להכנסה של 36% או פחות לצורך אישור הלוואה.

חתמי משכנתא ישקלו את הלחץ הפוטנציאלי שתשלום משכנתא יוסיף לפרופיל האשראי של הלווה. לכן, בעת קביעת הסכום המרבי של משכנתא אשראי העומד לרשות הלווה, ניתוח חיתום כולל תרחישים היפותטיים של חודשי תשלומי המשכנתא וההשפעות הפוטנציאליות הן על יחס הוצאות הדיור והן על יחס החוב להכנסה רמות.

שיקולים מיוחדים

יחס הוצאות דיור גבוה מה -28% הסטנדרטי עשוי להיות מקובל על המלווים בהתבסס על גורמי פיצוי כגון יחס הלוואה-שווי נמוך ו/או היסטוריית אשראי מצוינת. כמו כן, פנייה במשותף עם לווה משותף יכולה להוריד את יחס הוצאות הדיור, כמו גם בחירה במוצרי משכנתא מסוימים עם תשלומים נמוכים ראשוניים.

לווים שחושבים על רכישת פוטנציאל להלוואת דירה ירצו להשתמש ברמות 28% ו -36% בעת תכנון התקציבים החודשיים שלהם. שמירה על הוצאות דיור חודשיות על 28% מהכנסות הלווה יכולה לעזור ליצור אומדן לכמה הלווה יכול להרשות לעצמו לשלם מדי חודש על משכנתא. באופן כללי, שמירה על סך החוב להכנסה בהרבה מתחת ל -36% יכולה גם להקל על הלווה להשיג את כל סוגי האשראי ובמיוחד אשראי משכנתא בעת הגשת בקשה להלוואה למשכנתא.