הגדרת ביטוח משכנתא מקדימה (UFMI)

מהו ביטוח משכנתא מקדימה (UFMI)?

ביטוח משכנתא מקדימה היא פרמיית ביטוח שנאספת, בדרך כלל על הלוואות של מנהל הדיור הפדרלי (FHA), בזמן ההלוואה. למרות שזה דומה, זה לא ממש אותו דבר כמו ביטוח משכנתא פרטית (PMI), שנאסף על ידי מלווה משכנתא פרטי רגיל מדי חודש כאשר מקדמת הקונה על בית היא פחות מ -20% ממחיר הרכישה. פרמיות משכנתא מקדימות מתווספות למאגר כסף המשמש לסיוע לגופים, כגון ה- FHA, לבטח הלוואות ללווים מסוימים.

הבנת ביטוח משכנתא מקדימה (UFMI)

כמו PMI, מטרת ביטוח המשכנתא של FHA היא להגן על מַשׁאִיל. כאשר ללווים יש מינימום הון עצמי בבתיהם, הסיכון (למלווה) שהלווה יעמוד כברירת מחדל גבוה יותר, מכיוון שללווה אין הרבה מה להפסיד על ידי התרחקות ומתן לבנק לעקום. עם ביטוח משכנתא, אם תפסיק לבצע את תשלומי המשכנתא שלך ותסתלק מהבית שלך, המבטח יעזור למלווה שלך להחזיר את ההפסדים שלו.

הלוואות FHA בעלי דרישות מקדמות נמוכות יותר-עד 3.5% מתג המחיר של בית-ודרישות הכנסה ואשראי פחות מחמירות מהלוואות קונבנציונאליות.אז הלוואות אלה דורשות תשלום ביטוח משכנתא מקדימה, שנגבה בזמן הסגירה.

מאז 2015, שיעור הביטוח הקדמי למשכנתא היה 1.75% ממחיר ההלוואה הבסיסית. הלוואות למימון מחדש של FHA מחויבות בסך UFMIP של 0.55%.יש לך אפשרות לשלם סכום זה במזומן בעת ​​סגירת ההלוואה, אך רוב האנשים בוחרים לגלגל אותה לסכום המשכנתא הכולל שלהם.

בנוסף ל- UFMI, הלווים צריכים לשלם באופן שוטף דמי ביטוח משכנתא (MIP), הנעים בין 0.45% ל -1.05% מכלל המשכנתא.תצטרך לשלם ביטוח משכנתא זה עד שלך יחס הלוואה לשווי הוא מספיק גבוה - כלומר, עד ששילמת סכום מסוים מהמשכנתא שלך. כאשר ההון העצמי שלך מספיק גבוה (במקרה של הלוואת FHA, האחוז הוא 22%), יש פחות סיכון עבור המלווה אם תסתלק מההלוואה. בשלב זה הביטוח אינו נדרש עוד. בעלי הלוואות מעל 15 שנים נדרשים לבצע ביטוח משכנתא חודשי למשך חמש שנים. אם המשכנתא שלך קצרה מ -15 שנים, אז הדרישה היחידה היא יחס ההלוואה לשווי של 78%.

תשלומי דמי ביטוח משכנתא מקדימים מוגשים ישירות למשרד השיכון האמריקאי ו פיתוח עירוני (HUD) ונאסף על ידי האוסף האוטומטי של משרד האוצר האמריקאי שֵׁרוּת. הם נכנסים לחשבון נאמנות.

HUD משתמש בפורטל איסוף אינטרנט מאובטח לעיבוד אוספים באופן אלקטרוני. שירות איסוף אוטומטי זה:

• מספק את דרישות הסוכנות והשותף העסקי לחלופות אלקטרוניות על ידי מתן אפשרות למלא טפסים, לבצע תשלומים ולהגיש שאילתות באופן אלקטרוני באמצעות האינטרנט.
• מאפשר לשותפים עסקיים ולמשתמשים צרכנים לגשת לחשבונות התשלום שלהם מכל מחשב בעל גישה לאינטרנט.
• מאפשר לסוכנויות פדרליות להשיג ולעבד אוספים בצורה יעילה ובזמן

שיקולים מיוחדים

אנשים רבים אינם מבינים כי בדרך כלל ניתן להחזיר פרמיות על ביטוח משכנתא מראש על בסיס דירוג אם הם שילמו הכל בבת אחת, ולאחר מכן מכרו את ביתם בחמש עד שבע השנים הראשונות של בַּעֲלוּת. במילים אחרות, הם עשויים להיות זכאים להחזר משמעותי גם שנים לאחר מעשה.

אם בעל בית קיבל את הלוואת ה- FHA לפני יוני 2013, הוא זכאי להחזר כספי ולבטל את דמי הביטוח המשכנתא המקדמים לאחר חמש שנים. על בעל בית להיות בעל 22% הון עצמי בנכס, וכל התשלומים חייבים להתבצע בזמן.בעלי בתים עם הלוואות FHA שהונפקו לאחר יוני 2013 חייבים למחזר הלוואה קונבנציונלית ולהחזיק בהלוואה שוטפת בשווי של 80% ומעלה.

טיפים להימנע מתשלום ביטוח משכנתא מקדימה (UFMI)

ישנן מספר דרכים שבהן רוכשי דירות יכולים להימנע מתשלום ביטוח משכנתא מראש:

• הגשת בקשה להלוואת משכנתא רגילה. מלווים למשכנתאות לא ידרשו ביטוח משכנתא מראש בהלוואות קונבנציונאליות שיש להן הלוואה בשיעור של 80% או פחות. סף זה חל הן על רכישות דיור מקוריות והן על מיחזור.
• בצע מקדמה של 20%. מלווה משכנתא לא יישא בסיכון רב כאשר מקדמה עבור בית שווה ל -20% ומעלה; לכן, רוכש דירות לא צפוי לשלם עבור ביטוח משכנתא.
• קבלו משכנתא שנייה. מקדמה של 5% תדרוש משכנתא של 15% שנייה, ו 10% מקדמה תדרוש משכנתא של 10% שנייה, כדי להסביר את 20% הדרושים כדי להימנע מביטוח משכנתא.
• קבל עזרה מהמוכר. מוכר בעל הון יכול לבחור במימון חלק ממחיר הרכישה באמצעות משכנתא שנייה. מקדמת 10% שלך המשולבת למשכנתא של 10% שנייה של המוכר תעזור לך להימנע מביטוח משכנתא.