הגדרת זכות ביטול
מהי זכות הביטול?
זכות הביטול היא זכות, שנקבעה על ידי חוק חוק ההלוואות (TILA) על פי החוק הפדרלי בארה"ב, של לווה לבטל הלוואה להון הבית או מסגרת אשראי עם מלווה חדש, או לבטל עסקת מיחזור שנעשתה מול מלווה אחר מלבד בעל המשכנתא הנוכחי, תוך שלושה ימים ממועד סגירתו. הזכות ניתנת על בסיס ללא שאלות, ועל המלווה לוותר על תביעתו לנכס ולהחזיר את כל העמלות תוך 20 יום מימוש זכות הביטול.
הזכות של ביטול חל רק על מיחזור של משכנתא. זה לא חל על רכישת בית חדש. אם הלווה רוצה לבטל הלוואה, עליו לעשות זאת לכל המאוחר בחצות היום השלישי לאחר השלמת המיחזור, כולל קבלת גילוי אמת חובה בהלוואות מהמלווה ושני עותקים של הודעה המייעצת להם על זכותם לבטל.
תיקי המפתח
- זכות הביטול, שהוקמה על פי חוק האמת בהלוואות (TILA) על פי החוק הפדרלי האמריקאי, מאפשרת ללווה לבטל הלוואת הון דירה, מסגרת אשראי או מימון מחדש עם מלווה חדש, למעט עם בעל המשכנתא הנוכחי, תוך שלושה ימים מיום סְגִירָה.
- זכות הביטול ניתנת על בסיס ללא שאלות.
- זכות הביטול נועדה להגן על הציבור מפני חיובים לא נכונים ובלתי הוגנים של חיוב אשראי ושיטות של כרטיס אשראי.
- המלווים חייבים למסור ללווים הודעה המודיעה להם על זכותם לביטול.
ההקשר ההיסטורי של זכות הביטול
ה- TILA מגן על הציבור מפני חיוב לא מדויק ולא הוגן של חיוב אשראי ושיטות של כרטיס אשראי. בין היתר היא מחייבת את המלווים לספק ללווים מידע רלוונטי על הלוואותיהם, לצד הזכות לבטל הלוואות. זכות הביטול נוצרה כדי להגן על הצרכנים מפני מלווים חסרי מצפון, ולתת ללווים תקופת צינון והזמן לשנות את דעתם.
לא לכל עסקאות המשכנתא יש זכות ביטול. זכות הביטול קיימת רק ביום הלוואות להון הבית, קווי אשראי ביתיים ומיחזור משכנתאות קיימות בהן המימון מחדש נעשה עם מלווה שאינו בעל המשכנתא הנוכחי. זכות הביטול אינה קיימת על משכנתא לרכישת בית, עסקת מיחזור מול המלווה הקיים, משכנתא של סוכנות מדינה, או משכנתא על בית שני או נכס להשקעה.
בשנת 2010, ה דוד-פרנק חוק הרפורמה בוול סטריט הרחיב את ה- TILA להעניק לצרכנים הגנה נוספת בעת לקיחת משכנתא בעלות גבוהה. היא הוסיפה גם הוראות לייעוץ לפני הלוואה.
כיצד לממש את זכות הביטול
ה- TILA אינו מספק לצרכנים דרך רשמית לממש את זכות הביטול שלהם. עם זאת, המלווה מחויב למסור ללווה הודעה המייעצת לגבי זכות הביטול, וכן הודעה זו צריכה לכלול את ההליך בו משתמש המלווה כאשר הלווה רוצה לבטל את עִסקָה. אם לא, הלווה חייב לוודא שבמסגרת הזמן של שלושה ימים הם יבהירו את כוונתם לבטל את ההלוואה, והם עושים זאת בכתב.
על הלווים מוטלת החובה להוכיח כי ההודעה נמסרה במהלך התקופה הנכונה ולכן יש לוודא שהם יכולים לתעד את הרגע בו נשלחה ההודעה.