הגדרת חוב להכנסה קדמית (DTI)

מהו יחס החוב להכנסה הקדמי (DTI)?

יחס החוב להכנסה הקדמי (DTI) הוא וריאציה של ה- DTI המחשבת כמה מהאדם שלו הכנסה ברוטו הולך לקראת עלויות הדיור. אם לבעל בית יש משכנתא, ה- DTI הקדמי מחושב בדרך כלל כהוצאות דיור (כגון תשלומי משכנתא, ביטוח משכנתא וכו ') מחולק בהכנסה ברוטו. לעומת זאת, DTI back-end מחשב את אחוז ההכנסה ברוטו שהולך כלפי אחרים חוֹב סוגים כגון כרטיסי אשראי או הלוואות לרכב. ייתכן שתשמע גם יחסים אלה המכונים "דיור 1" ו"שיכון 2 "או" בסיסי "ו"רחב" בהתאמה.

הבנת יחס החוב להכנסה הקדמי (DTI)

DTI ידוע גם בשם יחס המשכנתא להכנסה או יחס דיור. זה עשוי להיות מנוגד ל יחס גב.

חישוב יחסי חוב להכנסה קדמיים (DTI)

$\text{חזית DTI.}=\left(\frac{\text{הוצאות דיור.}}{\text{הכנסה חודשית ברוטו.}}\right)\ast 1.0.0.$

\ text {Front-End DTI} = \ left (\ frac {\ text {הוצאות דיור}} {\ text {הכנסה חודשית ברוטו}} \ ימין)*100. חזית DTI=(הכנסה חודשית ברוטוהוצאות דיור​)∗100

כדי לחשב את ה- DTI הקדמי, צבר את הוצאות הדיור הצפויות שלך, וחלק אותו בכמה אתה מרוויח כל חודש לפני מסים (ההכנסה החודשית ברוטו). הכפל את התוצאה ב -100, וזהו יחס ה- DTI הקדמי שלך. לדוגמה, אם כל ההוצאות הקשורות בדיור שלך מסתכמות ב -1,000 $ וההכנסה החודשית שלך היא $ 3,000, ה- DTI שלך הוא 33%.

מהו יחס חובות להכנסה רצויים קדמיים (DTI)?

כדי להיות זכאי למשכנתא, על הלווה לרוב להיות בעל יחס חוב להכנסה קדמי של פחות מהרמה המצוינת. תשלום חשבונות בזמן, הכנסה יציבה וטוב דירוג אשראי לא בהכרח יכשיר אותך ל- משכנתא לְהַלווֹת. בעולם הלוואות המשכנתא, המרחק שלך מהריסה פיננסית נמדד לפי ה- DTI שלך. במילים פשוטות, זו השוואה של הוצאות הדיור שלך וחובות החוב החודשיות שלך לעומת כמה אתה מרוויח.

יחסים גבוהים יותר נוטים להגדיל את הסבירות לכך בְּרִירַת מֶחדָל על משכנתא. לדוגמה, בשנת 2009, לבעלי בתים רבים היו מספר DTI חזיתי שהיו גבוהים משמעותית מהממוצע, וכתוצאה מכך החלו לעלות ברירות המחדל למשכנתא. בשנת 2009 הממשלה הציגה שינוי הלוואה תוכניות בניסיון להוריד DTIs קדמיים מתחת ל -31%.

המלווים בדרך כלל מעדיפים DTI חזיתי של לא יותר מ -28%. במציאות, בהתאם לניקוד האשראי שלך, לחיסכון ולתשלום מקדמה, המלווים עשויים לקבל יחסים גבוהים יותר, אם כי זה תלוי בסוג הלוואת המשכנתא. עם זאת, ה- DTI האחורי נחשב למעשה חשוב יותר בעיני אנשי מקצוע פיננסיים רבים לבקשות להלוואת משכנתא.

שיקולים מיוחדים

בעת הכנה לבקשת משכנתא, האסטרטגיות הבולטות ביותר להורדת ה- DTI הקדמי הן תשלום חובות. עם זאת, לרוב האנשים אין כסף לעשות זאת כאשר הם נמצאים בתהליך קבלת משכנתא - רוב חסכונותיהם הולכים לכיוון מקדמה ו עלויות סגירה. אם אתה חושב שאתה יכול להרשות לעצמך את המשכנתא, אך ה- DTI שלך עולה על הגבול, א חותם משותף יכול לעזור.