הגדרת התשלום להפחתה מלאה

מהו תשלום הפחת באופן מלא?

תשלום הפחת באופן מלא מתייחס לסוג של החזר תקופתי על חוב. אם הלווה מבצע תשלומים בהתאם להלוואה לוח הפחתות, החוב נפרע במלואו עד תום תקופת ההגדרה שלו. אם ההלוואה היא הלוואה בריבית קבועה, כל אחת במלואה מפחית התשלום הוא סכום דולר שווה. אם ההלוואה היא הלוואה בריבית מתכווננת, התשלום הפחת במלואו משתנה ככל שהריבית על ההלוואה משתנה.

הבנת תשלום בהפחתה מלאה

הלוואות בגינן מתבצעות תשלומים בהפחתה מלאה ידועות בשם הלוואות להפחתה עצמית. משכנתאות הן הלוואות הפחתות עצמיות טיפוסיות, והן בדרך כלל נושאות תשלומים בהפחתה מלאה.

להמחשה א הפחתת תשלום מלאה, תארו לעצמכם גבר לוקח משכנתא בריבית קבועה ל -30 שנה עם ריבית של 4.5%, והתשלומים החודשיים שלו הם 1,266.71 דולר. בתחילת חיי ההלוואה, רוב התשלומים הללו מוקדשים לריבית וחלק קטן בלבד לקרן ההלוואה; לקראת סוף תקופת ההלוואה, רוב התשלום מכסה קרן, ורק חלק קטן מוקצה לריבית. מכיוון שתשלומים אלה מופחתים במלואם, אם הלווה מבצע אותם מדי חודש, הוא משלם את ההלוואה עד תום תקופת ההצבעה.

הפחת תשלומים באופן מלא לעומת תשלומי ריבית בלבד

תשלום בריבית בלבד הוא ההפך מתשלום הפחת באופן מלא. אם הלווה שלנו מכסה רק את הריבית על כל תשלום, הוא לא עומד בלוח הזמנים לפרוע את ההלוואה עד תום תקופתה. אם הלוואה מאפשרת ללווה לבצע תשלומים ראשוניים הנמוכים מהתשלום המפחית במלואו אזי התשלומים הפחתים במלואם בהמשך חיי ההלוואה גבוהים משמעותית. זה אופייני לרבים משכנתאות בריבית מתכווננת (ARM).

לשם המחשה, דמיינו שמישהו לוקח משכנתא בסך 250 אלף דולר עם תקופת 30 שנה וריבית של 4.5%. עם זאת, במקום להיות קבוע, הריבית ניתנת להתאמה, והמלווה מבטיח רק את שיעור ה -4.5% לחמש השנים הראשונות של ההלוואה. לאחר נקודה זו, הוא מסתגל אוטומטית.

אם הלווה היה מבצע תשלומי הפחתה מלאים, הוא היה משלם 1,266.71 דולר, כפי שצוין בדוגמה הראשונה, וסכום זה יגדל או יפחת כאשר יתאמת ריבית ההלוואה. עם זאת, אם ההלוואה בנויה כך שהלווה משלם רק תשלומי ריבית במשך חמש השנים הראשונות, התשלומים החודשיים שלו הם רק 937.50 $ במהלך הזמן הזה. אבל הם לא מפקיעים לגמרי. כתוצאה מכך, לאחר פקיעת ריבית המבוא, תשלומיו עשויים לעלות עד 1,949.04 דולר. על ידי לקיחת תשלומים שאינם מפקיעים במלואם בתחילת חיי ההלוואה, הלווה מתחייב בעצם לבצע תשלומים גדולים יותר בהפחתה בהמשך תקופת ההלוואה.

סוגים אחרים של תשלומי הלוואה

במקרים מסוימים, הלווים עשויים לבחור לבצע הפחתת תשלומים מלאה או סוגים אחרים של תשלומים על הלוואותיהם. בפרט, אם הלווה מוציא א אפשרות התשלום ARM, הוא מקבל ארבע אפשרויות תשלום חודשיות שונות: תשלום הפחתה מלא ל -30 שנה, תשלום הפחתה של 15 שנה, תשלום ריבית בלבד, וכן שכר מינימום. עליו לשלם לפחות את המינימום. עם זאת, אם הוא רוצה להישאר במסלול כדי לפרוע את ההלוואה תוך 15 או 30 שנה, עליו לבצע את התשלום הפחת באופן מלא.