מהם הסוגים העיקריים של מלווים למשכנתאות?
קניה של מלווה יכולה להרגיש מבלבלת וקצת מפחידה. עם כל כך הרבה חברות וסוגים של מלווים לבחירה, אתה עלול להרגיש שיתוק ניתוח. הבנת ההבדלים בין סוגי המלווים העיקריים יכולה לעזור לך לצמצם את התחום.
סוג ההלוואה שתבחר היא ללא ספק חשובה, אך בחירת המלווה הנכון עשויה לחסוך לך כסף, זמן ותסכול. לכן חשוב להקדיש זמן להקניות. זה גם שדה צפוף. ישנם מלווים קמעונאיים, מלווים ישירים, מתווכי משכנתאות, מלווים כתבים, מלווים סיטונאים ואחרים, בהם חלק מקטגוריות אלה יכולות לחפוף.
סביר להניח שראית את המונחים "מלווה משכנתאות" ו"מתווך משכנתאות "במחקר קניית הבית שלך, אך יש להם משמעויות ותפקודים שונים.
מהו מלווה למשכנתאות?
מלווה משכנתאות הוא מוסד פיננסי או בנק למשכנתאות המציע ומחזיק הלוואות דירה. למלווים יש הנחיות הלוואה ספציפיות על מנת לאמת את רמת האשראי שלך ואת היכולת לפרוע הלוואה. הם קובעים את התנאים, הריבית, לוח ההחזרים והיבטים מרכזיים אחרים של המשכנתא שלך.
מהו מתווך משכנתא?
א סוכן משכנתא עובד כמתווך בינך לבין המלווים. במילים אחרות, מתווכי משכנתאות אינם שולטים בהנחיות הלוואה, ציר זמן או אישור הלוואה סופי. ברוקרים הם אנשי מקצוע מורשים שאוספים את בקשת המשכנתא ואת התיעוד המתאים, ויכולים לייעץ לך לגבי פריטים שיש לדון בהם בדוח האשראי שלך ועם הכספים שלך כדי לחזק את אישורך סיכויים. מתווכי משכנתאות רבים עובדים בחברת משכנתאות עצמאית כדי שיוכלו לבצע קניות מרובות מטעמכם, ויעזרו לכם למצוא את התעריף והעסקה הטובים ביותר. מתווכי משכנתאות משלמים בדרך כלל על ידי המלווה לאחר סגירת הלוואה; לפעמים הלווה משלם את עמלת הברוקר מראש עם הסגירה.
נקודות מפתח לגבי מלווים למשכנתאות
מלווים רבים למשכנתאות גובים עמלה עבור שירותיהם.
המלווים הקמעונאיים מספקים משכנתאות ישירות לצרכנים.
המלווים הישירים יוצרים הלוואות משלהם, בין אם בכספם או בהלוואות במקומות אחרים.
מלווים לפורטפוליו מממנים הלוואות לווים בכספם.
מלווים סיטונאים (בנקים או מוסדות פיננסיים אחרים) אינם עובדים ישירות מול הצרכנים, אלא מקורם, מממן ולפעמים נותנים שירות.
המלווים המתכתבים הם המלווה הראשוני שמקבל את ההלוואה ואף עשויים לתת שירות להלוואה.
מלווים למחסן מסייעים למלווים למשכנתאות אחרים לממן הלוואות משלהם על ידי הצעת מימון לטווח קצר.
מלווים בכסף קשיח, בדרך כלל חברות פרטיות או יחידים עם עתודות מזומנים משמעותיות, הם לרוב הבחירה למי שרוצה להפוך בית לאחר שיפוץ מהיר.
מתווכי משכנתאות
מתווכי משכנתאות עובדים עם שלל מלווים שונים, אך חשוב לך לברר אילו מוצרים אותם מלווים מציעים. זכור כי לברוקרים לא תהיה גישה למוצרים של מלווים ישירים. תרצה לקנות כמה מלווים לבד, בנוסף לאחד או שניים מתווכי משכנתאות, כדי להבטיח שאתה מקבל את הצעות ההלוואה הטובות ביותר האפשריות.
איך הם מקבלים תשלום
מתווכי משכנתאות (ומלווים משכנתאות רבים) גובים עמלה עבור שירותיהם, כ -1% מסכום ההלוואה.העמלה שלהם יכולה להיות משולמת על ידי הלווה או המלווה. אתה יכול לקחת הלוואה ב"מחיר שווי ", כלומר לא תשלם דמי מקור הלוואה והמלווה מסכים לשלם לברוקר. עם זאת, בדרך כלל מלווים למשכנתאות גובים ריבית גבוהה יותר. כמה מתווכים מנהלים עמך משא ומתן על תשלום מראש בתמורה לשירותיהם. הקפד לשאול מתווכים פוטנציאליים כמה גובה שכרם ומי משלם עבורו.
איך הם עוזרים
מתווכי משכנתאות יכולים לעזור לכם לחסוך לכם זמן ומאמץ על ידי קניית מלווים רבים למשכנתאות מטעמכם. אם אתה צריך הלוואה עם דרישת מקדמה נמוכה או שהאשראי שלך לא כל כך בתולי, מתווכים יכולים לחפש מלווים שמציעים מוצרים המותאמים למצבך. לברוקרים יש בדרך כלל מערכות יחסים מבוססות עם עשרות, אם לא מאות, מלווים. הקשרים שלהם יכולים לעזור לך להבקיע ריביות ותנאים תחרותיים. ומכיוון שהפיצוי שלהם קשור לסגירת הלוואה בהצלחה, לברוקרים יש מוטיבציה לספק שירות לקוחות מותאם אישית.
חסרונות
ברגע שמתווך משכנתאות מזווג אותך למלווה, אין לו שליטה רבה על אופן עיבוד ההלוואה שלך, כמה זמן היא לוקחת או אם תקבל אישור הלוואה סופי. זה יכול להוסיף עוד זמן לתהליך הסגירה ותסכול אם מתעוררים עיכובים. כמו כן, אם תבחר הלוואה במחיר שווי, המלווה שלך עשוי לגבות ריבית גבוהה יותר לכיסוי עמלת המתווך, ולעלות לך יותר.
בנקאי משכנתאות
רוב מלווי המשכנתאות בארה"ב הם בנקאי משכנתאות. בנק למשכנתאות יכול להיות קמעונאי או מלווה ישיר - כולל בנקים גדולים, מלווים למשכנתאות מקוונים כמו Quicken או איגודי אשראי.
מלווים אלה לווים כסף בתעריפים קצרי טווח ממלווים למחסן (ראו להלן) כדי לממן את המשכנתאות שהם מנפיקים לצרכנים. זמן קצר לאחר סגירת הלוואה, בנקאי המשכנתאות מוכר אותה בשוק המשני לפאני מיי או פרדי מק, סוכנויות שמגבות את רוב המשכנתאות בארה"ב, או למשקיעים פרטיים אחרים כדי להחזיר את הערה לטווח קצר.
מלווים קמעונאיים
המלווים הקמעונאיים מספקים משכנתאות ישירות לצרכנים, לא למוסדות. המלווים הקמעונאיים כוללים בנקים, איגודי אשראי ובנקאי משכנתאות. בנוסף למשכנתאות, המלווים הקמעונאיים מציעים מוצרים אחרים, כגון חשבונות צ'קים וחיסכון, הלוואות אישיות והלוואות רכב.
מלווים ישירים
המלווים הישירים מקורם בהלוואות משלהם. מלווים אלה משתמשים בכספים שלהם או שואלים אותם ממקומות אחרים. בנקים למשכנתאות ומלווי תיקים יכולים להיות מלווים ישירים. מה מבדיל מלווה ישיר ממלווה בנק קמעונאי היא התמחות במשכנתאות.
המלווים הקמעונאיים מוכרים מספר מוצרים לצרכנים ונוטים להחזיק בחוקי חיתום מחמירים יותר. עם התמקדות נישה בהלוואות דירה, המלווים הישירים נוטים להיות בעלי קווים מנחים וגמישות מתאימים יותר ללווים בעלי קבצי הלוואה מורכבים. מלווים ישירים, בדומה למלווים קמעונאיים, מציעים רק מוצרים משלהם, כך שתצטרך לפנות למספר מלווים ישירים לחנות השוואות. מלווים ישירים רבים פועלים באינטרנט או בעלי מיקומי סניפים מוגבלים, חסרון פוטנציאלי אם אתה מעדיף אינטראקציות פנים אל פנים.
מלווים לפורטפוליו
מלווה תיקים מממן הלוואות לווים בכספו שלו. בהתאם לכך, סוג זה של מלווה אינו מתייחס לדרישות ולאינטרסים של משקיעים חיצוניים. מלווים לפורטפוליו קובעים הנחיות ותנאי הלוואה משלהם, שעשויים לפנות ללווים מסוימים. לדוגמה, מי שצריך הלוואת ג'מבו או קונה נכס להשקעה עשוי למצוא גמישות רבה יותר בעבודה מול מלווה תיקים.
מלווים סיטונאים
מלווים סיטונאים הם בנקים או מוסדות פיננסיים אחרים המציעים הלוואות באמצעות צד שלישי, כגון מתווכי משכנתאות, בנקים אחרים או איגודי אשראי. מלווים סיטונאים אינם עובדים ישירות מול הצרכנים, אלא מקורם, מממן ולפעמים שירות. שמו של המלווה הסיטונאי (לא החברה של מתווך המשכנתאות) מופיע במסמכי הלוואה מכיוון שהמלווה הסיטונאי קובע את תנאי ההלוואה לבית שלך. בנקים רבים למשכנתאות מפעילים חטיבות קמעונאיות וגם סיטונאיות. מלווים סיטונאים בדרך כלל מוכרים את הלוואותיהם בשוק המשני זמן קצר לאחר סגירתם.
מלווים כתבים
מלווים כתבים נכנסים לתמונה עם הנפקת המשכנתא שלך. הם המלווה הראשוני שמקבל את ההלוואה ואולי אף ישרת את ההלוואה. אולם בדרך כלל מלווים כתבים מוכרים משכנתאות למשקיעים (הנקראים גם נותני חסות) שמוכרים אותם מחדש למשקיעים בשוק המשכנתאות המשני. המשקיעים העיקריים: פאני מיי ופרדי מק. מלווים כתבים גובים עמלה מההלוואה בעת סגירתם, ולאחר מכן מנסים מיד למכור את ההלוואה לספונסר כדי להרוויח כסף ולבטל את סיכון ברירת המחדל (כאשר הלווה לא מצליח להחזיר). אם נותן החסות מסרב לרכוש את ההלוואה, על המלווה הכתב להחזיק בהלוואה או למצוא משקיע אחר.
מלווים למחסן
מלווים למחסן מסייעים למלווים למשכנתאות אחרים לממן הלוואות משלהם על ידי הצעת מימון לטווח קצר. מסגרת אשראי המחסן בדרך כלל נפרעת ברגע שנמכרת הלוואה בשוק המשני. כמו מלווים כתבים, מלווים מחסנים אל תתקשר עם הצרכנים. מלווים למחסן משתמשים במשכנתאות כבטוחה עד שלקוחותיהם (בנקים קטנים יותר למשכנתאות ומלווים כתבים) מחזירים את ההלוואה.
מלווים כסף קשים
מלווים בכסף קשיח הם לרוב המוצא האחרון אם אינכם יכולים להתמודד עם מלווה תיקים או אם משפצים בתים למכירה מהירה. מלווים אלה הם בדרך כלל חברות פרטיות או יחידים עם עתודות מזומנים משמעותיות. הלוואות בכסף קשיח בדרך כלל חייבות להיפרע תוך כמה שנים, כך שהן פונות למשקיעים המתקנים והופכים שקונים, מתקנים ומוכרים במהירות בתים למטרות רווח. בעוד שמלווים לכסף קשיח נוטים להיות גמישים ולסגור הלוואות במהירות, הם גובים עמלות מוצא והלוואות גבוהות של 10% עד 20%, ודורשים מקדמה משמעותית. מלווים בכסף קשיח משתמשים גם בנכס כבטוחה להבטחת ההלוואה. אם הלווה מבצע ברירת מחדל, המלווה תופס את הבית.
קניות למשכנתא באינטרנט
בעולם הטכנולוגי של היום, מלווים ומשכירים רבים של משכנתאות הפכו את תהליך הבקשה לאוטומטי. זה יכול לחסוך זמן עצום למשפחות עסוקות או לאנשי מקצוע כשהם מאזנים בחירת המשכנתא הטובה ביותר, בחיפוש אחר בית, וחיי היום יום שלהם. חלק מהמלווים אפילו מספקים אפליקציות כך שתוכל ליישם, לפקח ולנהל את ההלוואה שלך ממכשיר נייד.
חיפוש בגוגל אחר "מלווים למשכנתאות" ייתן לך כ -500 מיליון תוצאות, יחד עם הרבה מודעות חברה, המלצות "מלווים מובילים" מאתרי מימון אישי וסיפורי חדשות. במבט אחד, זה יכול להיות מכריע. תמיד טוב לגלוש באתרים של מלווים שונים כדי להכיר את מוצרי ההלוואה שלהם, שיעורי פרסום, תנאים ותהליך הלוואות. אם אתה מעדיף להגיש בקשה מקוונת עם מינימום אינטראקציה פנים אל פנים או טלפון, חפש מלווים מקוונים בלבד. אם אתה עושה עסקים עם בנק או איגוד אשראי, בדוק באינטרנט כדי לראות אילו מוצרים ותנאים הם מציעים. זכור, קניות השוואה, יחד עם עבודה על האשראי והבריאות הפיננסית שלך, יעזרו לך למצוא את ההלוואה הטובה ביותר לצרכיך.
כשאתה מחפש באינטרנט, בהכרח תתקל בשווקי הלוואות או באתרי מימון אישי הממליצים על מלווים ספציפיים. זכור כי לרוב אתרים אלה יש רשת מוגבלת של מלווים. כמו כן, הם בדרך כלל מרוויחים כסף על הפניות למלווים המוצגים באתר שלהם. אז אל תסתמך על ההמלצות האלה מבלי לעשות קניות נוספות לבד.
בשורה התחתונה
מציאת המלווה וההלוואה הנכונים עשויה להרגיש מרתיעה. לחקור ולחנך את עצמך לפני שתתחיל בתהליך ייתן לך יותר ביטחון לפנות למלווים ומתווכים. ייתכן שתצטרך לעבור את תהליך האישור מראש עם כמה מלווים כדי להשוות שיעורי משכנתא, תנאים ומוצרים. ארגנו את התיעוד שלכם והיו כנים לגבי כל האתגרים שיש לכם באשראי, הַכנָסָה או חיסכון כך שמלווים וברוקרים מציעים לך מוצרים המתאימים ביותר.