קניות תמורת שיעורי משכנתא

קבל את ציון האשראי שלך

ציוני האשראי עוזרים למלווים לקבוע מי זכאי להלוואות, ואת שיעורי הריבית שהם ישלמו. באופן כללי, ככל שציון האשראי גבוה יותר, כך התנאים טובים יותר. מסיבה זו, על הלווים ליטול יוזמה לבחון את דו"חות האשראי שלהם לפחות שישה חודשים לפני הגשת בקשה למשכנתא, כדי לתת להם מספיק זמן לתקן את השגיאות הנראות לעין.

יש אנשים שדואגים שבכל פעם שמלווה מבצע בדיקת דירוג אשראי זה מדכא את דירוג האשראי של הלווה. אבל סוכנויות האשראי יכולות לדעת מתי בעל בית פשוט עושה את הסיבובים, והן מכירות בכך שאילתות הקשורות למשכנתא מביאות בדרך כלל להלוואה אחת. כתוצאה מכך, סוכנויות מצמצמות מעט את ציידי הבתים ואינן מאפשרות לשאילתות המרובות להשפיע לרעה על ציוני האשראי, בתנאי שציד הלוואות מתרחש בתוך פרק זמן צר. לדוגמה, ציוני ה- FICO מתעלמים מפניות רבות כאשר הן מתרחשות בתוך חלון של 45 יום.

שקול סוגי משכנתאות

בעת רכישת הלוואות, חשוב מאוד לקבוע אילו משני סוגי ההלוואות הבאות מתאימות לצרכיך.

הלוואות קונבנציונאליות

65% מכלל המשכנתאות שהונפקו, הלוואות אלה מוצעות על ידי מלווים פרטיים כמו בנקים מסחריים, חברות משכנתאות ואיגודי אשראי. הם עשויים להיות מובטחים גם על ידי הסוכנויות בחסות הפדרלית פאני מיי ופרדי מק.

הלוואות מגובות ממשלה

באופן דומה, שהושגו באמצעות מלווים פרטיים, הלוואות אלה שונות בכך שהן מבוטחות באופן חלקי או מלא על ידי ממשלת ארה"ב. הלוואות כאלה נוטות להיות בעלות דרישות הלוואה פחות נוקשות, מקדמות קטנות יותר, ציפיות אשראי נמוכות ודרישות הכנסה גמישות יותר. עם זאת, על הרוכשים להשתמש בנכסים שנרכשו כמגורים ראשוניים בבעלות הבעלים, ולא כהשקעה או נכס להשכרה. הלוואות מגובות ממשלתיות מגובות על ידי מינהל הדיור הפדרלי והן פופולריות ביותר בקרב קונים ראשונים ואנשים בעלי הכנסה נמוכה.

סקור אפשרויות מימון

קונים הלוואות חייבים לבחור גם בין שתי קטגוריות המימון הבאות:

משכנתא בריבית קבועה

א שער קבוע (המכונה "וניל רגיל") משכנתא היא הלוואה עם ריבית קבועה שלעולם לא תוכל להשתנות לאורך כל תקופת ההלוואה. מודל מימון זה הוא אידיאלי עבור קונים המתנחמים בידיעה שהם יצליחו לחזות מדי חודש תשלומים לפרקי זמן ממושכים.

משכנתא בריבית מתכווננת (ARM)

המכונה גם "שיעור משתנה" או "ריבית משתנה", א שיעור מתכוונן משכנתא מתייחסת להלוואה שריביתה משתנה מעת לעת, בדרך כלל ביחס למדד. בעוד ששיעור המבוא בדרך כלל נמוך מזה של משכנתאות בריבית קבועה, שיעור זה עשוי להשתנות ב פעמים מסוימות לאחר סיום תקופת ההיכרות, שיכולות להגדיל באופן דרמטי את המשכנתא החודשית של הלווה תַשְׁלוּם. הלוואות אלה מועדפות על ידי קונים הצופים ירידת ריבית, המתכננים לפרוע את ההלוואה לפני שיתרחשו התאמות ריבית.

פנה למספר מלווים

קציני הלוואות אינם יודעים הכל. לכן, לווים ממולחים עושים שיעורי בית בכדי להבין באמת את היתרונות והחסרונות של מוצרי המשכנתא השונים הקיימים בשוק. לווים יכולים לקבל סיוע במחלקה זו על ידי תשלום עמלות לברוקרי משכנתאות, שיכולים למקדם מלווים מתאימים ולעזור להקל על העסקאות. אבל מתווכים כאלה גם לוקחים עמלות מהמלווים, תמורת שליחת עסקים לדרכם, כך זה חשוב שהלווים יסתכלו על המלצות בעין ביקורתית, במקום לקחת עיוור עצה של מתווך.

להלן תמצא הצעות משכנתא הזמינות מהשותפים שלנו.

הוסף את העלויות הנוספות

ריביות נמוכות שפורסמו מסיחות את דעת הלווים מהעמלות הרבות שיכולות להעלות משמעותית את העלות הכוללת של המשכנתא. לכן, על הלווים לשאוף להכיר באופן מלא את כל העלויות הנוספות, כגון יישום, הערכה, ייצור הלוואה, חיתום ודמי מתווך, כמו גם עלויות הסדר.

נקודות הם עמלות המשולמות למלווים או לברוקרים, המקושרים בדרך כלל לשיעורי ריבית. ככל ששולמים יותר נקודות כך הריבית יורדת. לדוגמה, נקודה אחת עולה 1% מסכום ההלוואה ומורידה את הריבית בכ -0.25%. כדי להבין כמה הם באמת ישלמו בסופו של דבר, הלווים צריכים לבקש להצביע על נקודות בסכומי דולר.

באופן כללי, אנשים המתכננים לגור בבית במשך 10 שנים או יותר צריכים לשקול לשלם נקודות, כדי לשמור על ריבית המשכנתא שלהם נמוכה יותר לאורך כל ההלוואה. לעומת זאת, תשלום כספי גדול מראש על נקודות אינו יכול להיות הגיוני מבחינה תקציבית עבור לווים המתכוונים לעבור דירה לאחר פרק זמן קצר.

לָשֵׂאת וְלָתֵת

המלווים מחויבים על פי חוק לספק הערכת הלוואה בת שלושה עמודים (LE) של פרטי העלות הקשורים למשכנתא, תוך שלושה ימי עסקים מיום קבלת הבקשה. זה כולל מידע על הוצאות חודשיות, שיעורי ריבית משוערים ועלויות הסגירה הכוללות. למרות שאומדן הלוואה אינו הצעת הלוואה, היא מחייבת את המלווים לקבל את התנאים המפורטים, אם יש ללווה את הכספים הזמינים ומשיג את אישור האשראי הנדרש.

ברגע שמלווים מספקים אומדנים, הלווים רשאים לנהל משא ומתן לתנאים טובים יותר, במיוחד אם הם יכולים לבצע מקדמה גבוהה מהממוצע או אם הם מתהדרים בהיסטוריית אשראי מצוינת. זה עשוי לכלול בקשה מהמלווים לגלח את הריבית או להפחית עמלות מסוימות.

על הלווים לדון אם הם כבר עושים עסקים עם מוסד פיננסי, על מנת להבטיח עסקת ריבית משכנתא טובה יותר. לדוגמה, Bank of America Corporation מציע עמלות מופחתות המבוססות על כמות המזומנים שהלקוח מחזיק בחשבון בנק בנק של אמריקה או בחשבון השקעות מריל לינץ '.

לבסוף, לווה יכול ליצור מלחמת הצעות מחיר, על ידי חשיפת התעריפים הטובים יותר שמציעים המתחרים, במיוחד בשווקים למטה.

קבל את זה בכתיבה

לווים שמרוצים מהתנאים המוצעים צריכים לבקש נעילה בכתב או "נעילת תעריפים" ב- LE, הכולל את השיעור המוסכם, את תקופת ההלוואה ואת מספר הנקודות (אם ישנן) שולם. רוב המלווים גובים עמלה שאינה ניתנת להחזר עבור נעילה בתנאים אלה, אך בהתחשב במכות המהירות שיכולות להתרחש בדרך לאישור, לרוב זה שווה את זה.

לאחר שהתיישב על מלווה מסוים, הלווה משיג מכתב אישור מראש, שהוא מחייב מבחינה משפטית הסכם להלוות כסף, שמלווים מעניקים ללווים, אחרי הכל, אימות הכנסה, בדיקות אשראי ומימון הם מְאוּבטָח.

בחירת התעריף הטוב ביותר

הלווים יכולים לטפח מושג לגבי מה המלווים מציעים בדרך כלל על ידי ביצוע חיפושים דיגיטליים ושימוש במחשבוני ריבית משכנתא. עם זאת, חשוב לציין כי הריבית משתנה וכי מלווים שונים עשויים להציע מבצעים עבור מוצרי הלוואה מסוימים.

בחירת המלווה הטוב ביותר

בעת בחירת מלווה, שירות הלקוחות הוא המפתח. אחרי הכל, הגשת בקשה להלוואה דורשת ניירת ניכרת ואיסוף מידע. בעל נקודת מגע אמינה לענות על שאלות עובר דרך ארוכה להקל על החוויה המעיקה הזו. זה גם יבטיח לוחות הזמנים של האישור להישאר על המסלול, וכי כל התיעוד הסופי ייחתם ויבוצע על ידי כל הגורמים הרלוונטיים בזמן ויעיל.

האפשרות המקוונת

למרות שאינטראקציה אנושית עדיפה בדרך כלל, לווים יכולים לחסוך כסף על ידי בחירה להתמודד עם מלווים מקוונים, אשר תיאורטית הם בעלי תקורות נמוכות יותר ויכולים להציע לצרכנים. תעריפים נמוכים יותר ועמלות. אבל לווים המעדיפים אחיזה ביד עשויים להצליח יותר עם המלווים המסורתיים.

כיצד נקבע שיעור משכנתא?

שיעור המשכנתא נקבע לפי השוק הנוכחי, הכולל גורמים כגון שיעורי אבטלה, תחזיות אינפלציה ואינדיקטורים כלכליים אחרים. למרות שהפד אינו קובע את שיעורי המשכנתא, יש לו השפעה עליהם. בדרך כלל שיעורי המשכנתאות עולים במהלך כלכלה חזקה ויורדים במהלך כלכלה חלשה. אמנם כל אלה גורמים שאינך יכול לשלוט בהם, אך כן יש לך שליטה על הכספים שלך וקבלת השיעור הטוב ביותר שאתה יכול.

מה משפיע על שיעור המשכנתא שלך?

מלבד השוק והתנאים הכלכליים הנוכחיים של המדינה, המצב הכלכלי האישי שלך משפיע גם על שיעור המשכנתא שלך. לאשראי שלך יש השפעה רבה על שיעורך. דברים כמו היסטוריית העבודה שלך, ציון ה- FICO, יחס החוב להכנסה, ביצוע תשלומים בזמן והאורך של למסגרות אשראי פתוחות לכולם יש השפעה על שיעור המשכנתא מכיוון שכולם תורמים לך אמינות האשראי. לדוגמה, ברוב המקרים, ככל שציון ה- FICO שלך טוב יותר כך שיעור המשכנתא שלך יהיה נמוך יותר.

כיצד תוכלו להוריד את שיעור המשכנתא?

אם אתה עדיין מחפש משכנתא ואינך מרוצה משיעור המשכנתא שהצעת, אפשרות אחת אתה יש לפרוע חלק מהחוב הקיים שלך על מנת להוריד את יחס החוב להכנסה ולהגדיל את ציון ה- FICO שלך. שני אלה בדרך כלל מביאים לשיעור משכנתא נמוך יותר.

אם כבר רכשת בית ורוצה להוריד את שיעור המשכנתא, תוכל לשקול מיחזור הבית שלך. מימון מחדש הוא תהליך בו אתה מחליף את המשכנתא הקיימת שלך במשכנתא חדשה בתנאים שונים. מימון מחדש עשוי להיות רעיון טוב עבורך אם שיעורי המשכנתא ירדו או ציון האשראי שלך עלה. עם מימון מחדש, ייתכן שתוכל לקבל זכאות לשיעור נמוך מזה שעשית כשקיבלת את המשכנתא שלך.

היכן ניתן להשיג את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר?

ישנן מספר דרכים להשיג את שיעור המשכנתא הטוב ביותר, כולל קניות בסביבות התעריפים הטובים ביותר והתבוננות בסוגים שונים של משכנתאות. בהתאם לסוג המשכנתא שאתה מקבל-משכנתא ל -15 שנים, משכנתא ל -30 שנה, משכנתא בריבית קבועה, משכנתא בריבית משתנה וכו '-הריבית שלך תשתנה. דרכים אחרות להשיג את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר כוללות:

• קבלת תעריף מבנק או מאיגוד אשראי שיש לך מערכת יחסים מבוססת איתו
• תוכניות פדרליות שעשויות להציע תעריפים נמוכים לרוכשי דירה בפעם הראשונה
• עבודה מול מלווה משכנתאות שיש לו גישה למספר בנקים ויכול לקבל שיעורים מתחרים