הגדרת סליחה על הלוואת סטודנטים

מהי סליחה על הלוואת סטודנטים?

סליחת הלוואות לסטודנטים היא שחרור מהצורך לפרוע הלוואות לסטודנטים פדרליים - במלואן או בחלקן - אשר נלקחו לתשלום עבור חינוך לאחר לימודים. חובות הסטודנטים הגיעו לשיא בכל הזמנים בארה"ב, עם כ -43 מיליון אמריקאים כל אחד חייב בממוצע כמעט 40,000 דולר. אולם בנסיבות מסוימות חלק מהחוב הזה עשוי להתבטל או להיסלח. כך פועלת סליחה על הלוואות סטודנטים.

כיצד פועלת סליחה על הלוואת סטודנטים

סלחנות הלוואות לסטודנטים משחררת אותך מהחובה לפרוע את חלקך או את כל חוב ההלוואה הפדרלית שלך. הסיכוי לראות שהחוב מתאדה עשוי להיראות כמו חלום שהתגשם. אולם במציאות, לא הרבה אנשים בסופו של דבר זכאים. הדרישות משתנות בהתאם לסוג ההלוואה, אך רובן מציעות סליחה רק עבור מועסקים במקצועות מסוימים בשירות הציבורי.

יש גם תוכניות פירעון הכוללים סליחה של חוב כלשהו. לבסוף, יכולים להיות מצבים בהם הלוואה נסלחת מכיוון שמוסד החינוך הונא את הסטודנט בדרך כלשהי.

סליחה על הלוואת סטודנטים פרישת הלוואה

למרות שהתוצאות הסופיות שלהן דומות, סלחנות הלוואות לסטודנטים איננה זהה לזו הפרשת הלוואות לסטודנטים, המפסיק מיד את חובת הלווה לפרוע את החוב. במקרים מסוימים, פריקה עשויה גם לזכות את הלווה לקבל החזר על התשלומים שבוצעו בעבר על הלוואה.

באופן כללי, הלוואות לחינוך פדרלי עשויות להיות זכאיות לשחרור בנסיבות מסוימות שאינן בשליטת הלווה. מרבית ההלוואות ניתנות לביטול במצבים הבאים:

• נכות קבועה או מוות של הלווה
• סגירת בית הספר בזמן הלימודים
• זיוף כישורי ההלוואה על ידי בית הספר
• שימוש ב גניבת זהות מצד מישהו אחר כדי להבטיח את ההלוואה
• כישלון בית הספר להחזיר הלוואות נדרשות למלווה

"נסיבות שאינן בשליטת הלווה" אינן כוללות דברים כמו צניחה מהלימודים לפני סיום הלימודים או אי יכולת למצוא עבודה לאחר סיום הלימודים.

עם זאת, יותר ויותר, נסיבות כאלה אכן כוללות בית ספר העוסק בטקטיקות גיוס בלתי חוקיות - כגון ערבות תלמיד עבודה בתשלום טוב עם סיום הלימודים-או סוגים אחרים של התנהגות בלתי הולמת כסיבה לפריקת הלוואה (ראה הגנת הלווים, לְהַלָן).

כיצד ניתן לסלוח הלוואות לסטודנטים

הקלות הלוואות מגיעות במגוון צורות. ניתן להרוויח מחילה על הלוואת סטודנטים בשתי דרכים עיקריות, עם תנאים ומגבלות משלה: על ידי עבודה בשירות הציבורי או על ידי ביצוע תשלומים באמצעות תוכנית תשלום מותנית בהכנסה לתקופה (ארוכה) של זמן. כפי שתואר זה עתה, קיימות גם הפרשות להלוואות לסטודנטים, העלולות לנבוע מחוסר הון מצד בית הספר-כפי שקרה במוסדות חינוך למטרות רווח.

סליחה על הלוואות בשירות הציבורי

תוכנית הסליחה על הלוואות בשירות הציבורי (PSLF) מיועד במיוחד לאנשים שעובדים בעבודות שירות ציבורי, לממשלה או לארגון ללא מטרות רווח. ייתכן גם שתוכל לקבל את ההלוואה כולה או חלק ממנה באמצעות סוג התנדבותי, שירות צבאי או תרגול רפואי.

על מנת לקבל חובות במסגרת תוכנית השירות הציבורי, תחילה עליך לבצע 120 תשלומים מתאימים (כלומר לשלם את הסכום המינימלי המגיע בזמן). תשלומים אלה חייבים להתבצע בזמן שאתה עובד אצל מעסיק מוסמך - בדרך כלל, ממשל פדרלי, ממלכתי או מקומי או ארגון ללא מטרות רווח עם מעמד פטור ממס. למעשה, אתה זכאי לאחר 10 שנים בתפקיד ו 10 שנים של תשלומים חודשיים.

התפקידים הפוטנציאליים כוללים תפקידים בתחום אחיות, ממשלה, משטרה וכבאות ועבודה סוציאלית. רק התשלומים שבוצעו לאחר אוקטובר 1, 2007, זכאים לקבלת זכאות.

רק הלוואות ישירות שנעשו על ידי הממשלה הפדרלית (הידועה כיום בשם ויליאם ד. תוכנית הלוואות ישירות של פורד) זכאים למחילת הלוואות לסטודנטים. הלוואות לא פדרליות (אשר הונפקו על ידי מלווים פרטיים וחברות הלוואות) אינן חלק מתוכנית זו.

אם אין לך וויליאם ד. הלוואה ישירה של פורד, ובמקום זאת, הלווה באמצעות תוכנית ההלוואה הפדרלית לחינוך משפחתי (FFEL) או הנגרמת כעת תוכנית הלוואות פרקינס, אתה רשאי לאחד חובות אלה לכדי הלוואה לאיחוד ישיר. ההלוואה המאוחדת החדשה תהיה אז זכאית למחילת הלוואות בשירות הציבורי באותם תנאים כמו אלה שתוארו לעיל. זכור כי רק התשלומים המבוצעים על ההלוואה המשולבת נחשבים למינימום התשלום של 120 תשלומים; תשלומים קודמים שבוצעו על ההלוואות הישנות אינם נחשבים.

התנאים למחילת הלוואות סטודנטים כפופים לשינויים ולרוחות הפוליטיות המשתנות. ללא קשר לשינויים שעשויים להיות באופק, מארק קנטרוביץ, מו"ל וסגן נשיא מחקר ב- SavingForCollege.com, מזהיר לווים מפני הימורים בעתידם הכלכלי בתקווה למחילת חובות, במיוחד מהסוג הקשור לציבור שֵׁרוּת. דבר אחד, יש מגבלת זמן נוקשה: "סליחה על הלוואות לשירות הציבורי מתרחשת לאחר 10 שנים של שירות במשרה מלאה. זוהי הטבה של הכל או לא כלום, כך שלווים אשר מפסיקים לעבוד לפני שהם מגיעים לציון 10 השנים לא יקבלו סליחה ", אומר קנטרוביץ.

כדי להגיש בקשה ל- PSLF, אתה וגם המעסיק שלך צריכים להשלים ולהגיש את התוכנית טופס אישור תעסוקה.

תוכניות פירעון עם סליחה על הלוואות

אם אינך עובד בתפקיד שירות ציבורי, ייתכן שעדיין תוכל למחוק חלק מחוב הסטודנטים שלך - אך זה ייקח יותר זמן. פדרלי תוכניות החזר מבוססות הכנסה, שנועדו לסייע לבוגרים שיתקשו לבצע תשלומים במסגרת הזמן הסטנדרטית של 10 שנים, גם הם מאפשרים קצת מחילת חובות לאחר תקופה מסוימת.

תוכניות אלה כוללות:

• החזר מבוסס הכנסה (IBR). התשלומים החודשיים המרביים יהיו 10% עד 15% מ הכנסה לפי שיקול דעת. זכאות הסליחה מגיעה לאחר 25 שנים של תשלומים מתאימים.
• החזר מותנה בהכנסה (ICR). התשלומים מחושבים מחדש מדי שנה על בסיס הכנסה ברוטו, גודל המשפחה ויתרת הלוואות פדרלית מצטיינת; בדרך כלל הם 20% מההכנסה שיקול הדעת. זכאות הסליחה היא לאחר 25 שנים של תשלומים מתאימים.
• שלם כפי שאתה מרוויח (PAYE) ו תשלום מתוקן ככל שאתה מרוויח (החזר כספי). התשלומים החודשיים המרביים יהיו 10% מההכנסה שיקול הדעת. זכאות הסליחה היא לאחר 20 שנה של תשלומים מתאימים. הממשלה עשויה אפילו לשלם חלק מהריבית על ההלוואה.

בנוסף, אם אתה עובד בסוכנות פדרלית, המעסיק שלך עשוי להחזיר עד 10,000 $ מההלוואות שלך בשנה, עם מקסימום של 60,000 $, באמצעות תוכנית החזר הלוואות לסטודנטים פדרלית.

הלוואת הסטודנטים שלך משרת מטפל בהחזר הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך, לכן פנה לשירות כדי להירשם לתוכנית החזר או לשנות את התוכנית הנוכחית שלך. בדרך כלל אתה יכול לעשות זאת באופן מקוון באתר השירות.

הגנת הלווה

אם בית הספר שלך הטעה אותך או התנהגות בלתי הולמת אחרת בניגוד לחוקי מדינה מסוימים, תוכל לעשות זאת להיות זכאי לפריקת הלוואה, הידועה רשמית בשם "הגנת הלווה להחזר הלוואה סְלִיחָה."

חל על כל וויליאם ד. הלוואת תכנית פורד הלוואה ישירה (הלוואה ישירה), "הגנת הלווים" כללה במקור ביטול כל הנוכחי שלך החוב להלוואת סטודנטים פדרלית אם תוכל להוכיח שהונאת או הונאת באופן מהותי על ידי המכללה השתתפו. מיושם בתקופת ממשל אובמה, ההגנה על הלווים חלה בעיקר על בתי ספר פרטיים, למטרות רווח, שעסקו בשיטות מפוקפקות.

ביוני 2015, למשל, משרד החינוך האמריקאי הבטיח הקלה בחובות לסטודנטים מהמכללות הקורינתיות רשת, שסגרה בפתאומיות את הקמפוסים והכריזה על פשיטת רגל בעקבות חקירות פדרליות ומדיניות בנושא פעולות.

אולם במהלך ממשל טראמפ ניסתה שר החינוך בטסי דבוס לפרק את התוכנית: עיכוב עיבוד תביעות, הכחשת טענות. ללא הליך הולם, הגדלת נטל ההוכחה, או הצעת סליחה חלקית בלבד, חישוב הקלה באמצעות מתודולוגיה מורכבת שהעניקה מועמדים $0.

תחת הנהלת ביידן, במרץ 2021, משרד החינוך הודיע ​​כי "יבטל את הנוסחה עבור חישוב הקלה חלקית בהלוואה "ובמקום זאת יסלח על הלוואות הסטודנטים בבקשות הגנה ללווים לחלוטין ו מיד.

בכדי שתפרש את הלוואותיך במסגרת תוכנית ההגנה של הלווים, תוכל להגיש תביעה על ידי הגשת בקשה על אתר משרד החינוך, יחד עם הוכחות לכך שבית הספר עבר על החוק, הטעו אותך באופן משמעותי, או הציג את עצמו בצורה לא נכונה.

חסרונות של תוכניות סלחנות והלוואות לסטודנטים

להחזר מבוסס הכנסה יכול להיות גם צד שלילי: ריבית נוספת תצטבר על ההלוואה שלך מכיוון שההחזר נמתח על פני תקופה ארוכה יותר. "תשלומי הלוואות במסגרת IBR ו- PAYE יכולים להיות מופחת שלילי, חופר את הלווה לתוך חור עמוק יותר ", מציין קנטרוביץ. "לווים שמצפים לעלייה ניכרת בהכנסתם בכמה שנים להחזר אמורים אולי להעדיף תוכנית החזר כמו מורחבת החזר או החזר מדורג, כאשר התשלום החודשי יהיה לפחות כמו הריבית החדשה שמצטברת, ויתרת ההלוואה לא להגביר."

"זכור, התשלומים משתנים מדי שנה על בסיס הכנסה. כאשר ההכנסה שלך עולה, גם התשלום שלך יכול ", מציינת ריינה גובל, כותבת חובות סיום של CliffsNotes: כיצד לנהל הלוואות סטודנטים ולחיות את חייך.

גם אם אתה מצליח להוריד תשלומים חודשיים, אל תצא למסע הוצאות עם הכספים החדשים, היא מוסיפה. "אם אתה צובר חובות נוספים מכיוון שאתה מצפה לתוכניות אלה בעתיד: עצור! לעולם אינך יודע מה יהיה או לא קיים עבור בוגרים אם החוק ישתנה בעתיד. שאל את עצמך, 'האם אוכל להרשות לעצמי לפרוע זאת באופן קבוע תוכנית פירעון מורחבת? ' אם לא, אתה עלול להכניס את עצמך לחובות גבוהים מאוד ולמצב קשה ".

הכל גם לא מושלם עם תוכניות סליחה. סוגי העבודות שעשויים לגרום לך להיות זכאים למחילת הלוואות לסטודנטים משלמים לעתים קרובות פחות משמעותית ממשרות במגזר הפרטי. ייתכן שתוכל לפרוע את ההלוואות שלך מהר יותר באמצעות עבודה עם פוטנציאל השתכרות גדול יותר, גם אם זה לא כשיר אותך למחילת הלוואות.

אם אכן נסלחה לך הלוואות הסטודנטים כולן או חלקן, שים לב שמס הכנסה עשוי להחשיב את החוב הנמחל כהכנסה, כך שתצטרך לשלם מס על סכום זה. למרבה המזל, זה לא יהיה נכון בשנים הקרובות: סעיף 9675 של תוכנית ההצלה האמריקאית לשנת 2021 הופך את סליחת הלוואות הסטודנטים המתקבלות משנת 2021 עד 2025 לא כלולה בהכנסתך החייבת עבור אלה שנים.

אם תבחר להשתתף בכל תוכנית למחילת הלוואות, הקפד לקבל אימות בכתב על הסכום שייסלח ובאילו נסיבות.

תוכניות מיוחדות לסלוח הלוואות

אם אתה עובד או מתנדב בארגונים מסוימים, ייתכן שאתה זכאי לתוכניות נוספות שיסלחו או יפחיתו את חוב הסטודנטים שלך. הנה כמה דוגמאות:

• תוכניות AmeriCorps VISTA, AmeriCorps NCCC, או AmeriCorps המדינה והלאומית- מתנדבים לתכניות אלו יכולים לקבל עד פרס המקסימלי של פל גרנט להחזר הלוואות סטודנטים מוסמכות (הלוואות המגובות על ידי הממשלה הפדרלית) באמצעות פרס החינוך של סגל אמריקורס. עבור שנת הלימודים 2021-2022, מדובר בסכום של 6,495 $.
• המשמר הלאומי של הצבא- תוכנית החזר הלוואות לסטודנטים של המשמר הלאומי של הצבא יכולה לסייע לך להרוויח עד 50,000 $ להלוואות. הלוואות מכוסות כוללות את Federal Direct, Perkins ו- הלוואות סטאפורד.
• מורים במשרה מלאה בבתי ספר בעלי הכנסה נמוכה או סוכנויות שירות חינוכי-דרך ה תכנית סליחה על הלוואת מורים, מורים עשויים להיות זכאים לסלוח של עד 5,000 $ או 17,500 $ בהלוואות הפדרל דיירקט וסטאפורד לאחר חמש שנות שירות רצופות. הסכום הגבוה יותר הוא למורים מסוימים במתמטיקה, מדעים ומורים מיוחדים. למחלקת החינוך יש פרטים נוספים באתר שלה.
• בוגרי בית ספר לרפואה ואחיות—עבודה באזורים לא מוגבלים יכולה להכשיר רופאים ואחיות למחילת הלוואות סטודנטים במסגרת תוכניות מדינה מסוימות.

שינויים במדיניות הפדרלית בנוגע להלוואות סטודנטים

ה חוק סיוע, הקלה וביטחון כלכלי (CARES) של וירוס הקורונה בשנת 2020 כללו כמה שינויים זמניים בכללי החזר הלוואות לסטודנטים.

באופן ספציפי, הכללים החדשים קבעו את השעיית תשלומי ההלוואה, עצרו את גביית הלוואות ברירת המחדל והטילו ריבית של 0% על יתרות ההלוואה. כללים אלה אמורים להישאר בתוקף לפחות עד ספטמבר. 30, 2021.

במהלך הזמן שתשלומי ההלוואה החודשית שלך יושעו, התשלומים המושעים האלה יחשבו כלפי PSLF, ממש כאילו המשכת לייצר אותם, כל עוד אתה פוגש את התוכנית השנייה דרישות.

למרות שאתה עדיין רשאי לבצע תשלומי הלוואה אם ​​אתה רוצה, משרד החינוך מציין כי פעולה זו עלולה להניב תוצאות. "אם אתה מבצע תשלומים במהלך תקופת התשלומים המושעים, הם לא יגרמו לך להיות זכאי ל- PSLF מוקדם יותר", מסביר בבלוג הרשמי שלה. "התשלומים שהושעו ב -0 $ כבר זכאים ל -120 התשלומים הנדרשים שלך ב- PSLF, כך שאי -ביצוע תשלומים נוספים ממקסם את הסכום שניתן לסלוח לו."

שיקולים מיוחדים

קריסת מכללות למטרות רווח ומגיפת COVID-19 הגבירו את החששות הקיימים מראש מהבעיה הגוברת של חובות הסטודנטים. הרעיון של סליחת הלוואות רחבה יותר - לכל הלווים, לא רק אלה שעובדים בשירות הציבורי, משתתפים בו תוכנית החזר, או שנוצרה על ידי מכללה למטרות רווח-נדונה בלהט גובר בפוליטיקה מעגלים.

הנשיא ביידן הציע מספר הצעות, כולל תוכניות החזר מבוססות הכנסה ליברליות יותר (הורדת תשלומים חודשיים עד 5% מההכנסה, מתן הקלה לשירות לאומי או קהילתי) וביטול חוב בסך 10,000 $ לכל לוֹוֶה. הסנאטורים צ'אק שומר ואליזבת וורן הובילו קבוצת קונגרס הקוראת לבטל עד 50,000 דולר לכל הלוואה - בהוראת מנהלים, במידת הצורך.

הקונגרס יכול לפעול עוד כדי לשחרר את חוקי ההגנה של הלווים, להחזיר אותם לסטנדרטים של ממשל אובמה ולחוקק ביטול חובות סטודנטים באמצעות חקיקה.